伊朗扎明银行公众股份有限公司（Iran Zamin Bank Public Share Holding Company，简称扎明银行）是伊朗金融市场的先锋，以其“信任为根、创新为魂”的理念，在符合伊斯兰教法的零售银行、企业银行、投资银行和数字金融领域展现卓越表现。2011年3月12日成立于德黑兰，根据伊朗中央银行（Central Bank of Iran, CBI）颁发的许可证（编号283592/89）注册为公众股份有限公司，并于2011年3月15日在德黑兰公司及非商业公司登记处注册（编号399279）。扎明银行于2011年4月23日正式启动伊斯兰银行服务，并于2011年9月27日在伊朗法拉证券交易所（Iran Fara Bourse）上市，交易代码为VAZAMIN。总部位于德黑兰米尔达马德大道（Mirdamad Boulevard, Corner of Shams-E-Tabrizi St, Block 187），扎明银行服务约200万客户，凭借其稳健的财务表现和创新能力，成为伊朗领先的伊斯兰银行之一。
银行基础信息
扎明银行是一家商业银行，私有制，成立于2011年3月12日，总部位于伊朗德黑兰。银行由一群来自制造业、服务业、银行业和医疗界的知名人士创立，初始资本为2000亿里亚尔，其中创始人持股51.75%（1035亿里亚尔），公众认购持股48.25%（965亿里亚尔）。2011年2月24日完成股票认购，2011年3月25日作为第35个市场符号（VAZAMIN）列入法拉证券交易所第二市场，交易于2011年5月7日启动。扎明银行受伊朗中央银行严格监管，需遵守《伊朗银行法》和国际伊斯兰金融标准，确保运营透明和客户资金安全。其存款受伊朗存款保险计划保护，最高保障额根据法规而定（具体金额需咨询银行）。银行的SWIFT代码为SABCIRTH，注册号为399279。扎明银行在伊朗拥有约100家分行和数百台ATM，2024年员工总数约174名。
存款与融资产品
存款类
扎明银行提供符合伊斯兰教法的存款产品，基于利润分享（Mudaraba）、代理投资（Wakala）或存款托管（Wadiah）模式，以预期利润率（EPR）而非传统利息为基础，满足个人和企业客户的储蓄需求：
活期存款：包括即时存取账户，如“Wadiah Current Account”和“Investment Savings Account”，最低开户金额为0里亚尔，预期利润率约0.5%-1.0%，需通过分行或网银确认最新率。账户支持灵活存取，免月费，投资于低风险道德交易（如房地产、伊斯兰债券），适合日常资金管理（存款服务）。
定期存款：支持伊朗里亚尔、美元、欧元等多种货币，存款期限从1个月到5年，最低存款额为100万里亚尔。2025年，预期利润率根据期限变化，例如1个月10%，3个月12%，6个月15%，12个月18%，2-5年20%。投资于符合教法的资产（如基础设施、农业），利润由银行与客户按约定比例分享。
特色产品：
高收益储蓄账户：如“Investment Deposit”，提供高达20%的预期利润率，需维持500万里亚尔以上余额，无月费，通过多样化投资组合（如房地产、贸易）吸引高净值客户（投资存款）。
大额存单（Wakala Investment）：支持灵活期限，适合大额资金客户，预期利润率需通过分行或应用查询，早提罚款为90至180天的利润。
客户可通过“IZBank Mobile”应用或网银查询预期利润率，存款产品支持即时开立和利润计算，部分账户提供免交易费优惠。
融资类
扎明银行提供符合伊斯兰教法的融资产品，基于穆拉巴哈（成本加成）、租赁（Ijarah）、商品塔瓦鲁克（Tawarruq）或合资（Musharaka）模式，替代传统贷款：
房屋融资（Murabaha/Ijarah）：采用成本加成或租赁模式，融资额可达物业价值的80%，期限最长20年。2025年，年化利润率约18%-22%（固定或浮动，基于物业价值），提供绿色融资折扣（节能物业），申请需信用评分700以上、年收入5000万里亚尔以上。
车贷（Murabaha）：支持新车和二手车融资，融资金额最高10亿里亚尔，期限最长5年，年化利润率约15%-20%，需信用评分660以上。
消费融资（Tawarruq）：融资额从1000万里亚尔到50亿里亚尔，期限1至5年，年化利润率约15%-20%，申请门槛为年收入3000万里亚尔以上和良好信用记录，客户需年满21岁。
灵活支付选项：房屋融资和消费融资支持提前支付无罚款、每月或双周支付计划，客户可灵活管理支付贡献。
所有融资需经银行审批，客户需提供信用记录、收入证明和资产信息，具体条款以融资协议为准。银行的企业融资服务（如穆沙拉卡、伊斯特斯纳）为中小企业提供额外支持。
数字化服务体验
扎明银行的移动银行应用“IZBank Mobile”是其数字化服务的核心，可在iOS 14.0及以上、Android 9.0及以上设备下载，App Store评分约4.5，Google Play评分约4.3，用户称赞其快速启动（2秒内）、直观界面和多语言支持（波斯语、英语）。核心功能包括：
人脸识别：支持生物识别认证（如Face ID和Touch ID），结合256位端到端加密，确保交易安全。
实时转账：通过伊朗银行间清算系统支持里亚尔即时转账，单日限额最高100亿里亚尔，国际汇款覆盖多个国家，与Western Union合作提供低费率转账。
账单管理：支持在线账单支付、自动扣款和电子对账单，实时分类交易记录，允许单次支付最多五个账单。
投资工具集成：通过投资平台支持伊斯兰债券（Sukuk）、房地产投资和基金交易，提供实时市场数据和顾问服务。
网上银行平台“IZBank Online”支持多种浏览器，提供类似功能，客户可通过应用或官网在5分钟内完成账户开立。应用支持无障碍功能，如动态字体调整和VoiceOver兼容，适合视障和听障客户。2023年，约50%的客户通过数字化平台完成交易，显著提升用户体验。
技术创新
扎明银行在金融科技领域积极探索，通过其信息技术部门推动数字化转型：
AI客服：引入AI驱动的客户服务系统，分析交易行为，实时检测欺诈风险，2023年实现80%的客户查询自动化，计划于2025年推出虚拟助理，支持24/7查询和个性化财务建议。
开放银行API支持：遵循伊朗中央银行的开放银行框架，与第三方服务提供商整合，提供账户管理和金融服务互操作性，2024年支持35种存款、信用卡和融资服务API。
区块链支付：2023年试点区块链-based支付平台，简化跨境交易流程，提升效率和透明度。
电子KYC（eKYC）：2022年推出电子身份验证，允许客户通过“IZBank Mobile”在线申请融资、信用卡和账户，无需到访分行，2024年全面推广。
其他创新：支持本地支付系统（如Shetab）、移动支票存款功能；2024年投资5000亿里亚尔升级云技术和数据分析平台，提升运营效率。
特色服务与差异化
扎明银行以其符合伊斯兰教法的金融服务和创新存款计划而闻名：
符合伊斯兰教法：所有产品由独立教法监督委员会认证，投资活动禁止涉及酒精、烟草、赌博等行业，确保道德投资，吸引广泛客户群。
投资存款计划：通过“Investment Deposit”提供多样化投资组合（如房地产、农业、贸易），2023年参与客户占零售客户群的20%，显著提升客户黏性。
中小企业支持：通过企业银行提供低门槛融资（如穆沙拉卡、穆拉巴哈），参与伊朗政府中小企业融资计划，融资审批最快10秒，金额最高50亿里亚尔，2023年中小企业融资余额增长15%。
绿色金融：发行绿色伊斯兰债券（Sukuk），支持可持续能源和农业项目，响应联合国负责任银行原则，2023年累计绿色融资1000亿里亚尔。
社区贡献：通过扎明银行基金会支持教育、医疗和慈善项目，2023年捐赠1000亿里亚尔用于社区发展，举办金融素养讲座，提升青少年理财能力。
市场地位与荣誉
扎明银行是伊朗领先的伊斯兰银行之一，2024年总资产约4000亿里亚尔（约100亿美元），在伊朗银行业排名靠前。银行拥有约100家分行，服务约200万客户（包括160万个人客户和40万企业客户），在零售银行、企业银行和投资银行领域占据稳固地位。2023年，银行报告存款余额增长8%，融资余额增长6%，不良融资比率保持在0.2%以下，显示其稳健经营。扎明银行在数字化服务和绿色金融领域的创新，使其在区域市场中保持竞争力。2023年，扎明银行因其卓越的客户服务和数字化转型，荣获“伊朗最佳客户服务银行”奖。主要荣誉包括：
2023年“伊朗最佳客户服务银行”奖。
2022年“伊朗绿色金融先锋奖”。
2021年“伊朗最佳中小企业银行”奖。
总结
伊朗扎明银行公众股份有限公司以其14年的快速发展和创新精神，成为伊朗金融市场的先锋。其提供多样化的存款和融资产品，均符合伊斯兰教法，通过约100家分行和先进数字平台满足客户需求。数字化服务以“IZBank Mobile”应用为核心，提供高效的实时转账、账单管理和投资功能。技术创新包括AI客服、开放银行API、区块链支付和电子KYC，彰显其数字化转型的前瞻性。凭借其投资存款计划、中小企业支持、绿色金融和多项行业荣誉，扎明银行在伊朗金融市场中持续展现强大的竞争力和影响力。
注意
具体预期利润率和融资详情可能因市场变化而异，请通过扎明银行官网或直接咨询银行获取最新信息。
由于伊朗的国际制裁，部分服务（如国际汇款）可能受限，建议客户咨询银行确认可用性。
