澳大利亚人民选择信用合作社（People's Choice Credit Union）详细报告
人民选择信用合作社（People's Choice Credit Union）是澳大利亚最大的信用合作社之一，以其会员所有制模式、透明的费用结构和对社区发展的承诺而闻名。作为一家历史悠久的金融机构，起源于1949年，人民选择信用合作社通过多次合并发展壮大，2022年与遗产银行（Heritage Bank）合并，组成Heritage and People’s Choice Ltd，并于2023年更名为People First Bank。总部位于南澳大利亚阿德莱德，银行服务超过35万会员，提供存款、贷款、信用卡、保险和投资等多样化金融产品。以下是对人民选择信用合作社的全面分析，涵盖其基础信息、财务健康度、产品服务、费用结构、数字化体验、客户服务质量、安全措施、特色服务及市场地位。
银行基础信息
人民选择信用合作社是一家会员所有的信用合作社，属于非营利性商业银行，全称Heritage and People’s Choice Limited，交易名称为People's Choice Credit Union，2023年更名为People First Bank。银行起源于1949年的南澳大利亚公共服务储蓄与贷款协会（South Australian Public Service Savings and Loans Society），通过多次合并发展，包括2009年与澳大利亚中央信用合作社（Australian Central Credit Union）合并，2014年收购北领地政府的TIO银行业务，以及2022年与遗产银行合并。总部位于阿德莱德的50 Flinders Street，邮寄地址为GPO Box 1942, Adelaide SA 5001。
作为会员所有制机构，人民选择信用合作社的股东是其成员，约35.3万名客户既是用户也是所有者，利润用于提升产品和服务，而非分红给外部股东。银行非上市，非国有，非民营，其会员导向的结构确保其运营以成员利益为核心。
人民选择信用合作社的服务范围覆盖澳大利亚南澳大利亚、北领地、维多利亚、西方澳大利亚和澳大利亚首都领地，拥有约40家分支机构和四个咨询中心（Lending & Advice Centres）。ATM机分布于分支机构和主要商业中心，具体数量未公开，但银行参与rediATM网络，成员可通过31个rediATM点进行实时存款。此外，银行通过在线和移动银行服务，为客户提供便捷的数字化金融体验。
在监管方面，人民选择信用合作社受澳大利亚审慎监管局（APRA）和澳大利亚储备银行（RBA）监管，需遵守《银行法》和反洗钱（AML）规定。银行参与澳大利亚金融索偿计划（Financial Claims Scheme，FCS），存款保险额度为每人每银行最高25万澳元（约16.7万美元）。合规记录方面，银行曾在2018年澳大利亚皇家银行委员会调查中因“无服务收费”等问题受到关注，但已采取措施加强合规管理，近期未报告重大违规事件。2025年，银行继续通过与国际刑警组织的合作，提升反洗钱和反金融犯罪能力。
财务健康度
人民选择信用合作社的财务健康状况反映了其作为澳大利亚领先信用合作社的稳健性。以下是关键财务指标的概述：
资本充足率：具体数据未公开，但2022年总资产约为104亿澳元，成员贷款88亿澳元，零售存款77亿澳元，税前利润1.97亿澳元。银行的信用评级为S&P BBB+（2024年6月，稳定展望）和Moody’s Baa1（2024年5月，稳定展望），表明其资本基础稳健。
不良贷款率：其稳定的信用评级和资产表现显示不良贷款率较低。
流动性覆盖率：银行通过多元化融资来源（如成员存款和资本市场借款）维持充足流动性，2023年成功发行4亿澳元三年期高级无担保浮动利率中期票据（MTN），2022年发行10亿澳元住房抵押支持证券（RMBS）
2022年，银行税前利润为1.97亿澳元，显示出稳健的盈利能力。2023年，银行与遗产银行合并后，财务表现进一步增强，2024年资本市场对合并机构的信心体现在其债券发行成功。用户可通过银行官网（年度报告）获取2023年财务报告以进一步评估其健康度。
存款与贷款产品
人民选择信用合作社提供多样化的存款和贷款产品，满足个人和企业的金融需求。
存款类：
活期存款：如基础储蓄账户（Basic Savings Account），利率约为0.01%（银行账户利率），适合日常交易。
定期存款：如定期投资账户（Term Deposit），利率最高可达4.90%（11个月期，5000澳元起，25岁以下1000澳元起），适合锁定资金以获取更高收益（定期存款）。
高收益储蓄账户：如Bonus Saver，提供基础利率0.10%加奖励利率4.95%（满足每月存款且无提款条件），总计5.05%（比较储蓄账户）。
贷款类：
房贷：提供固定和浮动利率房贷，最低浮动利率为5.39%（2025年5月，贷款价值比LVR≤70%），支持灵活还款选项，如提前还款或重新提取（房贷利率）。
车贷：通过与Plenti合作，提供固定或浮动利率车贷，利率从7.99%起，最高可贷10万澳元，支持电动车贷款0.75%折扣。
个人信用贷：如个人贷款，利率从7.99%起，适用于消费需求，支持提前还款。
绿色贷款：支持节能和可再生能源项目，如绿色房屋贷款，利率需咨询银行。
常见费用清单
人民选择信用合作社的费用结构透明且合理，具体费用包括：
账户管理费：基础储蓄账户免月费，需满足条件（如学生或25岁以下客户）。其他账户可能收取5澳元/月（费用详情）。
转账手续费：国内转账通常免费，国际转账费用为20澳元（通过在线银行以澳元发送）。
透支费：超支账户收取每日费用和利息，具体金额需查阅条款。
ATM跨行取款费：使用非人民选择或非rediATM网络的ATM收取2.50澳元/次，海外取款收取3%外汇交易费。
隐藏费用提示：可能包括最低余额要求（低于要求可能收取5澳元/月）或账户不活跃费，客户应仔细阅读账户条款。
数字化服务体验
人民选择信用合作社的数字化服务以其移动银行应用（People’s Choice Mobile Banking App）为核心，支持iOS和Android平台，App Store评分约4.7星（基于1200条评论），Google Play评分约3.9星（基于1300条评论）。应用核心功能包括：
账户管理：查看余额、交易记录，管理卡片（激活、锁定、挂失）。
实时转账：支持国内和国际转账，集成PayID和BSB账户转账。
账单管理：支付账单，设置定期付款。
投资工具：管理投资账户，查看市场数据。
其他功能：支持Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay，定位ATM和分支机构（移动银行应用）。
技术创新方面，银行采用人工智能驱动的虚拟助手提供快速查询和个性化预算建议，并支持开放银行API，允许第三方服务集成。2023年，银行引入People’s Choice Secure Code，增强在线交易安全性。
客户服务质量
人民选择信用合作社通过多渠道提供客户服务，确保成员获得及时支持：
服务渠道：电话支持（13 11 82，周一至周五8:00-20:00，周六8:30-16:30，ACST），在线聊天（通过移动应用和网银），社交媒体响应（周一至周五9:00-17:00，ACDT，联系我们）。
投诉处理：设有客户反馈机制，客户可通过在线表格提交投诉，若不满意可联系澳大利亚金融投诉管理局（AFCA）。2024年，客户评价褒贬不一，ProductReview.com.au评分1.7星（基于329条评论），部分客户抱怨电话等待时间长或贷款结算延迟，但也有客户称赞其房贷服务。
多语言支持：主要以英语提供服务，可能支持其他语言（如通过电话银行安排免费翻译），适合跨境客户。
安全保障措施
人民选择信用合作社采取多项措施保护成员资金和数据：
资金安全：参与金融索偿计划（FCS），存款保险额度最高25万澳元。使用实时交易监控、Visa Secure和双因素认证防止欺诈（安全中心）。
数据安全：遵守澳大利亚《1988年隐私法》，采用数据加密和访问控制，
特色服务与差异化
人民选择信用合作社以其会员所有制和社区导向的服务在澳大利亚金融市场中独树一帜：
学生账户：如Youth Saver，免手续费，提供免费Visa卡，支持无限免费交易和ATM取款，适合年轻成员。
老年人专属理财：提供退休规划资源，具体产品需咨询银行。
绿色金融产品：支持绿色贷款和ESG投资，如绿色房屋贷款和可再生能源融资，2024年提供超过70亿澳元环境融资。
银行还开发了“People’s Choice of Housing”指数，分析郊区住房可负担性和宜居性，帮助首次购房者做出明智决策。
市场地位与荣誉
人民选择信用合作社是澳大利亚最大的信用合作社之一，2022年总资产约104亿澳元，服务35.3万会员。2022年与遗产银行合并后，其市场地位进一步增强，成为澳大利亚领先的客户拥有型金融机构。银行获得多项奖项：
Canstar奖：多次获得南澳大利亚、北领地和维多利亚“最佳首次购房者客户拥有机构”奖。
Mozo Experts’ Choice奖：因折扣车贷产品获认可。
可持续发展奖：因支持绿色金融和社区项目获认可。
历史
People's Choice 的起源可以追溯到 1949 年，从那时起，它经历了多次合并，包括与北领地信用合作社的合并。
2009年8月，澳大利亚中央信用合作社和储蓄与贷款宣布了合并计划，并于2009年12月完成。储蓄和贷款信用合作社成立于 1949 年，前身为南澳大利亚公共服务储蓄和贷款协会。在与澳大利亚中央信用合作社合并时，储蓄和贷款公司已经与一些较小的信用合作社合并。包括 SAGASCO 员工 CU、Warwick 合作 CU 和 SAATB CU。1992年，《信用合作社法》规定要求在正式名称中出现“信用合作社”一词，讨论了包括总理，资本和地平线在内的一些选项，在1994年的特别股东大会上批准了储蓄和贷款信用合作社（SA）有限公司的名称。2005年，储蓄和贷款与新南威尔士州NRMA雇员信用合作社合并，2008年，Austral信用合作社与储蓄和贷款信用合作社合并。
成员随后投票决定将新组织的名称更改为人民选择信用合作社，并于2011年7月18日获得通过。
2014 年 11 月，People's Choice Credit Union 从北领地政府手中收购了 TIO 的银行部门，将大约 8,000 名客户的账户和存款转移到 People's Choice。
2021 年 8 月，People's Choice Credit Union 与 Heritage Bank 就潜在合并进行了讨论， 2022 年 4 月，两家公司宣布计划合并。成员于2022年11月16日批准。
新合并的组织被命名为Heritage and People's Choice Ltd，并在People's Choice Credit Union持有的银行牌照下运营。合并后的组织仍将由会员所有，并将在过渡时期内继续以People's Choice和Heritage品牌运营，然后在2024年采用单一的新品牌。
新银行于 2023 年 11 月宣布，名为 People First Bank。
