银行基础信息
黑山商业银行（Crnogorska Komercijalna Banka，简称CKB）成立于1997年，总部位于黑山共和国首都波德戈里察。作为一家商业银行，CKB目前是黑山国内规模最大的银行机构。它原为本地银行，2007年被匈牙利OTP银行集团收购成为其全资子公司之一。OTP集团是中东欧地区领先的金融集团，在布达佩斯证券交易所上市，股权以私人和机构投资者为主。因此，CKB属于外资控股的私营银行，自身未单独上市，也非国有银行背景。经过多年发展和并购扩张（包括2019年收购法国兴业银行在黑山的子行），CKB如今在黑山银行业居于龙头地位。
服务范围
CKB的业务服务范围主要覆盖黑山全国。该行在黑山各地区设有广泛的线下服务网络，拥有约35家营业网点（含支行）和超过115台ATM自动取款机，网点数量和ATM覆盖均为全国最多。无论在首都还是沿海旅游城市、内陆城镇，都可以找到CKB的分支机构，提供面对面银行服务。在国际业务方面，CKB并未在黑山以外设立分行，但依托母公司OTP集团的区域网络，CKB能够为客户提供跨境金融服务。例如，持有CKB银行卡的客户在匈牙利、克罗地亚、塞尔维亚等OTP集团所在国家的4,000多台ATM取款可免收手续费。在跨境汇款、外汇兑换等方面，CKB也具备相应能力，方便本地客户与欧洲及其他地区之间的资金往来。此外，CKB欢迎外国公民在该行开立账户，提供英文等服务，以满足黑山境内的国际人士和企业的需求。总体而言，CKB立足黑山本土辐射周边，线上线下相结合，为全国客户提供全面的银行服务。
监管与合规
CKB受黑山中央银行（Centralna banka Crne Gore）的监管与授权。作为黑山金融体系的一员，CKB必须遵守黑山有关银行业法、反洗钱法、反恐融资规定等法规，并定期接受中央银行的审慎监管检查。CKB同时参加黑山存款保障机制：根据该国存款保险规定，单个客户在每家银行的存款本金和利息总额在5万欧元以内可受到保障。一旦银行出现问题，存款保障基金将赔付客户受保金额，提升存款安全性。在内部合规方面，CKB建立了完善的合规管理和风险控制体系，制定了《道德准则》《反腐败政策》《制裁合规政策》等内部制度，并借鉴OTP集团的合规标准进行员工培训和业务监督。
财务健康度
作为黑山最大的银行，CKB的财务稳健性处于业内前列。资本充足率方面，根据最新披露数据，CKB的总资本充足率约为19.5%（2024年第一季度），远高于监管要求的8%（黑山法规最低标准）和12%的本地建议水平。核心一级资本充足率（CET1）也在19%以上，显示出充裕的资本缓冲。这意味着该行有较强的抵御风险能力和扩张空间。不良贷款率（NPL）方面，CKB的不良贷款占总贷款比例处于较低水平。近年来黑山银行业整体NPL逐步下降，截至2024年中约为4%左右。CKB作为市场龙头，通过严格的信贷审批和积极的不良资产清收，其不良率基本与行业持平或更低，保持在低单位数百分比区间，没有过高的不良资产包袱。流动性覆盖率（LCR）同样表现优秀。截至2024年一季度，CKB的LCR约为243%，大大超过监管要求的100%。这表明该行持有充裕的高流动性资产，可以从容应对短期大额提款和资金波动。
在盈利能力和运营效率上，CKB的指标也十分亮眼。2024年度该行总资产实现了约9.2%的同比增长，占据全行业26%以上市场份额。当年净利润位居国内银行首位，推动资产收益率（ROA）达到3.3%左右，股本回报率（ROE）约20.9%，远高于黑山银行业平均水平。较高的盈利能力为银行持续补充资本、提高拨备水平提供了支撑，进一步巩固了财务健康。整体来看，CKB资本充足、资产质量良好、流动性充裕，在金融稳健性方面处于黑山领先地位，为客户资金安全和业务持续发展提供了坚实保障。
存款与贷款产品
存款产品： CKB面向个人和企业提供多样的存款产品，包括活期存款和定期存款等。活期存款（活期储蓄/活期账户）通常利率极低，几乎可以忽略不计（年利率接近0），主要侧重于提供资金的随取随用便利。定期存款方面，该行提供从短期到长期（如1个月、3个月、6个月、一年甚至更长）的存款期限选择。但由于黑山整体处于欧元区低利率环境，CKB的定期存款利率相对偏低。业内评价CKB的存款利率是市场中较低的水平。例如，6个月或1年期定期存款年利率可能不足1%，较小银行略高的利率相比缺乏竞争力。这也反映了CKB作为龙头行，吸储不依赖高息揽存。同时，CKB针对特定客群推出特色储蓄产品，如儿童储蓄账户，帮助家长为子女储蓄资金，可能在利率或礼品上给予一些激励。对于大额存款客户，银行通常没有公开更高利率的“大额存单”产品，但VIP客户可与银行协商定制利率和期限方案。总体而言，CKB的存款产品安全稳健，但利率回报相对一般，适合重视资金安全性高于收益的客户。
贷款产品： CKB的贷款业务涵盖消费金融和商业贷款多个领域。主要的个人贷款产品包括住房按揭贷款、汽车贷款和无抵押消费贷款等，以及针对特定人群的贷款。房屋按揭贷款（房贷）是CKB的重要业务之一，利率水平在黑山市场上具有一定竞争力。当前房贷年利率约在5%左右，提供固定利率和浮动利率两种选择。例如，客户可选择固定年利率约4.99%的方案，或选择“欧元区6个月EURIBOR利率+约2.99%”的浮动利率方案（随着欧元市场利率变化而调整）。贷款期限最长可达20至30年，允许分期长期偿还，购房者一般需提供约20%的首付款，贷款额度最高可达房产评估值的80%。对于特定合作项目，CKB还推出联名按揭，如与大型开发商合作提供优惠房贷，以促进房地产业务。汽车贷款方面，CKB没有单列显著的车贷产品（部分购车需求客户可能直接选择无抵押消费贷），但若申请指定用途贷款购车，年利率通常在**6-8%**左右，期限多为5年左右，要求首付比例和车辆抵押保障。一些情况下，CKB会与汽车经销商合作提供优惠利率或免息分期等活动，以吸引购车客户。
安全保障
在资金和信息安全方面，CKB采取了多重措施为客户提供坚实保障。首先，CKB是黑山存款保险计划的成员银行之一。根据该计划，凡在CKB开立的个人和中小企业存款，单一客户在该行的存款本息合计最高5万欧元可获得国家存款保障基金承保。一旦出现银行破产等极端情况，客户有权通过该机制获得赔付（按黑山法律规定的比例和程序）。这一制度有效保护了绝大部分普通储户的利益，增强了公众对在CKB存款的信心。其次，CKB高度重视交易安全和反欺诈。依托OTP集团的技术平台，CKB部署了先进的实时风控系统，对账户交易进行7x24小时监控。如若发现异常的大额转账、境外刷卡或可疑模式交易，系统会自动标记提醒，甚至暂时拦截交易并通知持卡人核实。在支付验证方面，CKB的电子银行和卡片交易均支持双重认证：例如登录网银需要密码+短信验证码，网上刷卡支付通过3D Secure（短信OTP密码）验证持卡人身份。这些措施大大降低了账户被盗用的风险。CKB还为客户提供免费的短信通知或手机App推送服务，每当账户发生变动（取款、消费、转账）都会即时通知客户，一旦有未授权交易客户可立刻发现并联系银行处置。
差异化特色服务：CKB利用OTP集团强大的科技和资源，提供了一些在黑山独具特色的服务。例如，CKB是当地少数支持非接触式手机支付的银行，除了Apple Pay外，还推出了自主品牌的数字钱包应用，可将多张银行卡数字化，在手机上一站式管理支付。又如，CKB率先在当地部署了开放银行接口，与一些金融科技App合作，为客户提供个人财务分析、第三方投资平台对接等新颖服务，走在金融创新前沿。对于跨境经商的人士，CKB提供中英文双语的网上银行界面以及跨境即时汇款服务，使客户能够方便地在黑山和邻国之间调度资金。CKB还经常策划客户回馈活动和增值服务：例如每年暑期针对旅游旺季推出信用卡返现和分期优惠，鼓励本地客户在国内消费；针对留学海外的家庭，提供学费跨境汇款手续费减免；对企业客户则提供免费的员工财商讲座、贸易融资咨询等。所有这些举措提升了CKB在客户心目中的附加值，与竞争对手形成了明显区隔。
市场地位与荣誉
CKB在黑山银行体系中处于首屈一指的地位。按资产规模计，CKB是该国排名第一的商业银行。截至2023年底，CKB资产总额约为17.33亿欧元，占黑山整个银行业资产的29%左右（2024年一季度约26.1%），市场份额远超第二名银行。无论存款余额还是贷款投放量，CKB均稳居行业龙头：其存款规模约占全国银行存款的三分之一，贷款余额约占行业贷款总额的四分之一以上。在客户基础方面，CKB拥有超过30万名个人和企业客户，对于黑山这个总人口不足70万的小国而言，这是一个非常高的渗透率。这意味着近乎每两个黑山人中就有一位是CKB的客户。通过2019年对原法兴银行黑山子公司的收购合并，CKB进一步扩大了领先优势，分支网络和客户群体一举成为国内最大。黑山中央银行发布的报告多次提及，CKB在各主要银行指标（资产、存贷款、市占率、盈利能力等）上均位列榜首，是本国银行体系的中流砥柱。
