企业概况
Tink，全称为 Tink Financial Services Limited，是一家专注于开放银行（Open Banking）的金融科技公司，开发云端 API 平台，支持银行、FinTech 和初创企业访问金融数据和发起支付，成立于2012年，总部位于瑞典斯德哥尔摩（Vasagatan 11, 111 20 Stockholm, Sweden）。
监管信息
Tink 受瑞典金融监督管理局（Finansinspektionen）监管，作为授权支付机构，提供账户信息服务（AIS）和支付发起服务（PIS），符合 PSD2 要求，持牌号未公开。 其业务涉及金融数据聚合和支付发起，可能受美国金融犯罪执法网络（FinCEN）、欧盟《加密资产市场监管框架》（MiCA）或英国金融行为监管局（FCA）的潜在约束，但未披露是否注册为虚拟资产服务提供商（VASP）。平台声明通过加密技术和 ISO 27001 认证（信息安全管理体系）确保数据安全，符合 GDPR（通用数据保护条例）和 PSD2 数据标准，数据通过 OAuth 2.0 协议传输。 智能合约未涉及，数据处理通过云端 API 完成，未披露第三方审计机构。公司通过账户验证和支付流程实施 KYC（了解您的客户）和 AML（反洗钱）措施，符合《金融行动特别工作组（FATF）指导意见》，具体流程未披露。Tink 不直接持有客户资产，数据和支付通过用户授权的银行账户处理。
公开信息确认 Tink 在瑞典注册为授权支付机构，2021年5月18日收购德国 FinTecSystems 后，进一步符合 DACH 地区（德国、奥地利、瑞士）监管要求。 公司声明，用户需自行评估数据驱动服务的风险，Tink 不提供投资建议。2022年，Visa 收购后，Tink 的合规责任部分由 Visa 管理，Visa 受美国证券交易委员会（SEC）监管（NYSE 上市公司，股票代码 V）。截至2025年6月24日，未发现针对 Tink 的监管警告或处罚记录，合规状态稳定。
交易产品
Tink 不直接提供金融交易产品，而是通过开放银行 API 支持数据驱动的金融服务。具体产品包括：
账户信息（Account Information）：2025年，聚合 6000+ 家欧洲银行的账户数据（如余额、交易历史），支持信用评估和财务管理，2012年起启用，2023年覆盖3400家银行，2025年扩展至6000家。
支付发起（Payment Initiation）：2025年，允许用户通过 API 发起账户到账户（A2A）支付，支持实时支付和定期支付（Variable Recurring Payments, VRP），2012年起启用，2025年5月28日与 Adyen 为 Vodafone 德国客户启用 Pay by Bank。
数据增强（Data Enrichment）：2025年，提供交易分类和财务洞察，支持个性化金融产品，2012年起启用。
账户验证（Account Check）：2025年，验证账户持有人、号码和余额，降低欺诈风险，2012年起启用。
交易品类集中于金融数据和支付服务，不涉及外汇、差价合约或加密资产。服务对象为机构客户（银行、FinTech、初创企业、支付提供商）和零售用户（通过客户应用），注重数据驱动和无缝体验。2023年，公司声称服务300+家银行和 FinTech，覆盖2500万+银行客户，2025年达到数百亿笔数据处理量，未披露具体交易量。 截至2025年6月24日，数据未公开更新。
交易软件
Tink 的核心交易软件为其开放银行平台，通过单一 API 提供数据聚合和支付发起功能。具体用户界面包括：
Tink 开放银行平台：2025年，云端平台，基于 Web3.js 和 REST API，支持6000+家银行的数据聚合、支付发起和账户验证，提供实时数据视图和交易历史，2012年起启用，2025年优化为多市场支持（18个欧洲市场）。
Tink SDKs：2025年，提供 iOS、Android 和 Web SDK，简化客户应用集成，支持认证流和数据访问，2012年起启用，2024年优化。
Tink Console：2025年，网页管理工具，显示 API 使用情况、数据统计和客户集成状态，2012年起启用，2023年更新。
区块链浏览器整合：2025年，不直接整合区块链，数据通过银行 API 访问，未涉及公开账本。
API 支持：2025年，提供 REST API，支持账户信息、支付发起和数据增强，2012年起启用，2024年优化 OAuth 2.0 协议。
软件支持英语、瑞典语等界面，通过银行 API 和 OAuth 2.0 确保数据安全，用户需通过客户应用（如 PayPal、Revolut）访问，注重开发者友好性和合规性。技术栈包括 Web3.js、Node.js、OAuth 2.0 和云端架构（AWS）。2023年，平台通过 ISO 27001 和 SOC 2 认证，未披露第三方审计机构。 截至2025年6月24日，平台功能正常运行。
存取款方式
Tink 不提供直接存取款服务，支付通过客户银行账户和第三方支付渠道处理。具体流程包括：
存款（支付发起）：2025年，用户通过 Tink API 发起 A2A 支付，从银行账户转入资金（如 Pay by Bank），需支付银行处理费用（未公开费率）。支持通过 Revolut、PayPal 等客户应用支付，2012年起启用，2025年5月28日为 Vodafone 德国客户启用。
提款（支付提取）：2025年，用户通过客户应用提取资金至银行账户，处理时间为即时或1-2个工作日，需支付银行处理费用（未公开费率），2012年起启用。
服务费用：2025年，Tink 向企业客户收取 API 使用费（基于数据量或交易量，未公开费率），零售用户通过客户应用支付，2012年起启用。
支付流程依赖银行 API 和客户系统，Tink 不直接托管资产，数据存储于银行或客户控制的账户。2023年，客户（如 PayPal、BNL）报告无缝支付体验，未见支付问题。 截至2025年6月24日，未发现支付相关投诉。
客户支持
Tink 通过支持中心、社交媒体和行业活动为机构客户（银行、FinTech、初创企业）提供支持。具体支持包括：
技术支持：2025年，通过支持中心提供 FAQ、API 集成指南、支付发起教程和数据增强说明，2024年更新。
社区互动：2025年，通过 LinkedIn（57,579 关注者）、Twitter 和行业峰会发布案例（如 BNL 多银行功能、Vodafone Pay by Bank），2024年3月参与 Merchant Payments Ecosystem（MPE 2024），2023年4月17日参与 FFCON23，吸引数百名参与者。
反馈处理：2025年，通过电子邮件和 Telegram 实时回应 API、支付和数据问题，2024年优化响应时间，客户服务每周7天24小时可用，平均响应时间数小时。
2023年，公司声称服务300+家银行和 FinTech，覆盖2500万+银行客户，2025年支持 PayPal、Revolut 等，未披露具体客户规模。 截至2025年6月24日，支持渠道活跃。
核心业务与服务
Tink 的核心业务为开放银行平台，通过 API 提供数据驱动的金融服务，服务对象为机构客户（银行、FinTech、初创企业、支付提供商）和零售用户（通过客户应用）。其主营业务领域包括：
账户信息（Account Information）：2025年，聚合6000+家银行的账户数据，支持信用评估、账户验证和财务管理，2012年起启用。
支付发起（Payment Initiation）：2025年，支持 A2A 支付和定期支付（VRP），简化支付流程，2012年起启用，2025年5月28日为 Vodafone 德国客户启用 Pay by Bank。
数据增强（Data Enrichment）：2025年，提供交易分类、风险信号（Risk Signals）和财务洞察，支持个性化产品，2023年推出 Risk Signals，2024年为 Adyen 使用。
个人财务管理（PFM）：2025年，支持客户开发财务管理工具（如 An Post 的 Money Manager），2012年起启用。
账户验证（Account Check）：2025年，验证账户持有人和余额，降低欺诈风险，2012年起启用。
运营模式以云端 API 平台为核心，通过 PSD2 许可、低成本集成和数据驱动服务吸引客户。其差异化优势包括6000+家银行连接、ISO 27001 认证、与 Visa 的整合以及服务300+家金融客户。2023年，Tink 支持10,000+开发者，2024年处理数百亿笔数据。
技术基础设施
Tink 的技术基础设施基于云端架构，结合 Web3.js、Node.js、OAuth 2.0 和 AWS，优化数据聚合和支付发起。具体包括：
云端平台：2025年，基于 AWS，提供6000+家银行的数据聚合和支付发起，2012年起启用，2024年优化性能。
API 架构：2025年，通过 REST API 和 OAuth 2.0 提供账户信息、支付发起和数据增强，2012年起启用，2024年优化。
Tink SDKs：2025年，支持 iOS、Android 和 Web，简化客户应用集成，2012年起启用，2024年优化认证流。
Tink Console：2025年，基于 Node.js，显示 API 使用情况和数据统计，2012年起启用，2023年更新。
数据加密：2025年，采用端到端加密和 HSTS，符合 GDPR 和 ISO 27001，2012年起启用。
技术栈：2025年，使用 Web3.js、Node.js、OAuth 2.0 和 AWS，优化性能。
开源贡献：2025年，未公开 GitHub 存储库，技术为专有。
技术通过银行 API、OAuth 2.0 和 ISO 27001 认证确保数据安全性和可靠性。2023年，收购 FinTecSystems 后优化 DACH 地区连接，2024年解决多银行数据同步问题。 截至2025年6月24日，基础设施正常运行。
合规与风控体系
Tink 的合规体系基于瑞典金融监督管理局的 PSD2 许可，符合 ISO 27001 和 SOC 2 认证，2025年数据处理限于金融数据和支付记录。风控体系包括：
数据验证：2025年，通过银行 API 和 OAuth 2.0 验证数据完整性，2012年起启用。
非托管模式：2025年，不直接持有客户资产，数据和支付由银行处理，降低平台风险。
KYC/AML：2025年，通过银行验证实施 KYC/AML，符合 PSD2 和 FATF 要求，具体流程未披露。
数据加密：2025年，采用端到端加密和 HSTS，保护数据隐私，符合 GDPR 和 ISO 27001。
风险信号（Risk Signals）：2025年，规则引擎检测欺诈和异常交易，2023年为 Adyen 启用，降低支付风险。
合规框架：2025年，通过 Visa 的合规体系支持多市场监管（如 SPAA 方案、欧盟数字身份钱包），2023年起启用。
风控聚焦于数据安全、欺诈预防和合规性。2023年，平台通过 ISO 27001 和 SOC 2 认证，未见合规投诉。 截至2025年6月24日，未发现重大风险事件，合规状态稳定。
市场定位与竞争优势
Tink 的市场定位为开放银行平台，目标客户为机构客户（银行、FinTech、初创企业、支付提供商）和零售用户（通过客户应用），适合追求数据驱动金融服务的场景。其竞争优势包括：
6000+银行连接：2025年，覆盖18个欧洲市场，连接3400家银行（2023年）扩展至6000家，优于单一市场平台。
Visa 整合：2025年，作为 Visa 全资子公司，获得全球资源支持，增强市场信任，2022年6月启用。
低成本集成：2025年，通过单一 API 和 SDK 降低开发成本，缩短上市时间。
风险信号（Risk Signals）：2025年，规则引擎支持实时欺诈检测，优于传统风险模型，2023年启用。
多产品套件：2025年，提供账户信息、支付发起、数据增强和 PFM，满足多样化需求。
客户支持与赋能
Tink 通过教育资源、支持中心和行业活动赋能客户。其支持中心提供技术和 API 教程，2024年更新。客户赋能包括：
技术教程：2024年，提供 API 集成、支付发起、账户验证和数据增强指南，2024年更新。
社区互动：2025年，通过 LinkedIn、Twitter 和行业峰会发布案例（如 BNL 多银行功能、NatWest Digital Spending），2024年3月参与 MPE 2024，2023年4月参与 FFCON23，吸引数百名参与者。
客户支持：2024年，通过电子邮件和 Telegram 提供24/7实时指导，响应时间数小时，客户（如 PayPal、Revolut）反馈支持高效。
2023年，公司声称支持10,000+开发者，服务300+家银行和 FinTech，2025年支持 BNL、Vodafone 等，未披露具体客户规模。 截至2025年6月24日，客户支持活跃。
社会责任与ESG
Tink 的使命是通过开放银行 API 提升金融服务的可访问性和效率。2025年，平台基于 AWS 云端架构，能耗优化，未披露具体碳抵消措施。
社会责任方面，2025年通过博客和行业活动推广开放银行知识，2023年发布关于风险信号和支付发起的文章，吸引行业参与者。2023年，Tink 支持金融包容性倡议（如 LGBTQIA+ FinTech 教育），2024年为 NatWest 的 Digital Spending 功能提供技术，获 Celent Model Bank 2022 奖。 公司声称通过数据驱动服务改善用户体验，未披露具体数据。 截至2025年6月24日，未披露具体 ESG 报告。
战略合作生态
Tink 的战略合作包括：
Visa：2022年6月28日，以22亿美元收购 Tink，提供全球资源支持。
PayPal：2020年，战略投资并扩展商业协议至 EEA 国家，支持 A2A 支付，2023年续签。
Adyen：2025年5月28日，合作推出 Vodafone 德国的 Pay by Bank，增强支付转换率。
BNL：2023年，合作推出多银行功能，支持250万客户，2025年持续合作。
FinTecSystems：2021年5月18日，收购德国开放银行平台，增强 DACH 地区连接，服务 N26、DKB 等。
Sopra Banking Software：2023年，合作提供开放银行解决方案，覆盖1500家金融机构。
2025年，合作活跃。
财务健康度
Tink 的财务健康度基于多次融资和 Visa 收购。具体融资包括：
2020年1月：系列 C 轮融资9000万欧元，由 Dawn Capital、HMI Capital 等领投。
2020年12月：系列 D 轮融资8500万欧元，由 Eurazeo Growth、Dawn Capital 等领投。
2021年1月：系列 D 轮扩展融资8500万欧元，由 Eurazeo Growth、Dawn Capital 等投资。
2025年：系列 D 轮扩展融资1.03亿欧元（8500万欧元），由 Eurazeo Growth、Dawn Capital 等投资，估值8.24亿美元。
2022年6月28日：被 Visa 以22亿美元收购。
收入来源包括 API 使用费（基于数据量或交易量，未公开费率）和企业客户订阅费。2023年，收入估计为1500万美元（基于500人团队和市场规模）。2022年，Visa 收购后，Tink 的财务数据并入 Visa（2024年年收入约230亿美元）。 作为 Visa 全资子公司，未独立披露财务报表，限制健康度评估。 截至2025年6月24日，未发现财务危机报告。
未来路线图
Tink 的未来路线图未明确披露，可能包括：
技术升级：2025年，计划优化 API 平台，支持更多银行（超6000家）和新兴市场。
服务扩展：2025年，计划推出更多支付功能（如即时支付）和风险管理工具。
市场拓展：2025年，计划深化 DACH 和南欧市场，扩展至亚洲。
合规增强：2025年，计划支持欧盟即时支付法规（Instant Payment Regulation）和数字身份钱包（EU Digital Identity Wallet）。
生态发展：2025年，通过行业峰会和开发者社区推广开放银行。
2023年，收购 FinTecSystems，2025年推出 Risk Signals 和 Pay by Bank，优化多市场支持。 截至2025年6月24日，路线图推进状态未披露。
