澳大利亞人民選擇信用合作社（People』s Choice Credit Union）詳細報告
人民選擇信用合作社（People's Choice Credit Union）是澳大利亞最大的信用合作社之一，以其會員所有制模式、透明的費用結構和對社區發展的承諾而聞名。 作為一家歷史悠久的金融機構，起源於1949年，人民選擇信用合作社通過多次合併發展壯大，2022年與遺產銀行（Heritage Bank）合併，組成Heritage and People's Choice Ltd，並於2023年更名為People First Bank。 總部位於南澳大利亞阿德萊德，銀行服務超過35萬會員，提供存款、貸款、信用卡、保險和投資等多樣化金融產品。 以下是對人民選擇信用合作社的全面分析，涵蓋其基礎資訊、財務健康度、產品服務、費用結構、數位化體驗、客戶服務品質、安全措施、特色服務及市場地位。
銀行基礎資訊
人民選擇信用合作社是一家會員所有的信用合作社，屬於非營利性商業銀行，全稱Heritage and People's Choice Limited，交易名稱為People's Choice Credit Union，2023年更名為People First Bank。 銀行起源於1949年的南澳大利亞公共服務儲蓄與貸款協會（South Australian Public Service Savings and Loans Society），通過多次合併發展，包括2009年與澳大利亞中央信用合作社（Australian Central Credit Union）合併，2014年收購北領地政府的TIO銀行業務， 以及2022年與遺產銀行合併。 總部位於阿德萊德的50 Flinders Street，郵寄位址為GPO Box 1942， Adelaide SA 5001。
作為會員所有制機構，人民選擇信用合作社的股東是其成員，約35.3萬名客戶既是使用者也是擁有者，利潤用於提升產品和服務，而非分紅給外部股東。 銀行非上市，非國有，非民營，其會員導向的結構確保其運營以成員利益為核心。
人民選擇信用合作社的服務範圍覆蓋澳大利亞南澳大利亞、北領地、維多利亞、西方澳大利亞和澳大利亞首都領地，擁有約40家分支機構和四個諮詢中心（Lending & Advice Centres）。 ATM機分佈於分支機構和主要商業中心，具體數量未公開，但銀行參與rediATM網路，成員可通過31個rediATM點進行即時存款。 此外，銀行通過在線和移動銀行服務，為客戶提供便捷的數位化金融體驗。
在監管方面，人民選擇信用合作社受澳大利亞審慎監管局（APRA）和澳大利亞儲備銀行（RBA）監管，需遵守《銀行法》和反洗錢（AML）規定。 銀行參與澳大利亞金融索償計劃（Financial Claims Scheme，FCS），存款保險額度為每人每銀行最高25萬澳元（約16.7萬美元）。 合規記錄方面，銀行曾在2018年澳大利亞皇家銀行委員會調查中因“無服務收費”等問題受到關注，但已採取措施加強合規管理，近期未報告重大違規事件。 2025年，銀行繼續通過與國際刑警組織的合作，提升反洗錢和反金融犯罪能力。
財務健康度
人民選擇信用合作社的財務健康情況反映了其作為澳大利亞領先信用合作社的穩健性。 以下是關鍵財務指標的概述：
資本充足率：具體數據未公開，但2022年總資產約為104億澳元，成員貸款88億澳元，零售存款77億澳元，稅前利潤1.97億澳元。 銀行的信用評級為S&P BBB+（2024年6月，穩定展望）和Moody's Baa1（2024年5月，穩定展望），表明其資本基礎穩健。
不良貸款率：其穩定的信用評級和資產表現顯示不良貸款率較低。
流動性覆蓋率：銀行通過多元化融資來源（如成員存款和資本市場借款）維持充足流動性，2023年成功發行4億澳元三年期高級無擔保浮動利率中期票據（MTN），2022年發行10億澳元住房抵押支持證券（RMBS）
2022年，銀行稅前利潤為1.97億澳元，顯示出穩健的盈利能力。 2023年，銀行與遺產銀行合併后，財務表現進一步增強，2024年資本市場對合併機構的信心體現在其債券發行成功。 用戶可通過銀行官網（年度報告）獲取2023年財務報告以進一步評估其健康度。
存款與貸款產品
人民選擇信用合作社提供多樣化的存款和貸款產品，滿足個人和企業的金融需求。
存款類：
活期存款：如基礎儲蓄帳戶（Basic Savings Account），利率約為0.01%（銀行帳戶利率），適合日常交易。
定期存款：如定期投資帳戶（Term Deposit），利率最高可達4.90%（11個月期，5000澳元起，25歲以下1000澳元起），適合鎖定資金以獲取更高收益（定期存款）。
高收益儲蓄帳戶：如Bonus Saver，提供基礎利率0.10%加獎勵利率4.95%（滿足每月存款且無提款條件），總計5.05%（比較儲蓄帳戶）。
貸款類：
房貸：提供固定和浮動利率房貸，最低浮動利率為5.39%（2025年5月，貸款價值比LVR≤70%），支持靈活還款選項， 如提前還款或重新提取（房貸利率）。
車貸：通過與Plenti合作，提供固定或浮動利率車貸，利率從7.99%起，最高可貸10萬澳元，支持電動車貸款0.75%折扣。
個人信用貸：如個人貸款，利率從7.99%起，適用於消費需求，支援提前還款。
綠色貸款：支持節能和可再生能源專案，如綠色房屋貸款，利率需諮詢銀行。
常見費用清單
人民選擇信用合作社的費用結構透明且合理，具體費用包括：
帳戶管理費：基礎儲蓄帳戶免月費， 需滿足條件（如學生或25歲以下客戶）。 其他帳戶可能收取5澳元/月（費用詳情）。
轉帳手續費：國內轉帳通常免費，國際轉帳費用為20澳元（通過在線銀行以澳元發送）。
透支費：超支帳戶收取每日費用和利息，具體金額需查閱條款。
ATM跨行取款費：使用非人民選擇或非rediATM網路的ATM收取2.50澳元/次，海外取款收取3%外匯交易費。
隱藏費用提示：可能包括最低餘額要求（低於要求可能收取5澳元/月）或帳戶不活躍費，客戶應仔細閱讀賬戶條款。
數位化服務體驗
人民選擇信用合作社的數位化服務以其移動銀行應用（People's Choice Mobile Banking App）為核心，支援iOS和Android平臺，App Store評分約4.7星（基於1200條評論），Google Play評分約3.9星（基於1300條評論）。 應用核心功能包括：
帳戶管理：查看餘額、交易記錄，管理卡片（啟動、鎖定、掛失）。
實時轉帳：支持國內和國際轉帳，集成PayID和BSB賬戶轉帳。
帳單管理：支付帳單，設置定期付款。
投資工具：管理投資帳戶，查看市場數據。
其他功能：支援Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay，定位ATM和分支機構（移動銀行應用）。
技術創新方面，銀行採用人工智慧驅動的虛擬助手提供快速查詢和個人化預算建議，並支援開放銀行API，允許第三方服務集成。 2023年，銀行引入People's Choice Secure Code，增強在線交易安全性。
客戶服務品質
人民選擇信用合作社通過多管道提供客戶服務，確保成員獲得及時支援：
服務管道：電話支援（13 11 82，週一至週五8：00-20：00，週六8：30-16：30，ACST），在線聊天（通過移動應用和網銀），社交媒體回應（週一至週五9：00-17：00，ACDT，聯繫我們）。
投訴處理：設有客戶反饋機制，客戶可通過在線表格提交投訴，若不滿意可聯繫澳大利亞金融投訴管理局（AFCA）。 2024年，客戶評價褒貶不一，ProductReview.com.au評分1.7星（基於329條評論），部分客戶抱怨電話等待時間長或貸款結算延遲，但也有客戶稱讚其房貸服務。
多語言支援：主要以英語提供服務，可能支援其他語言（如通過電話銀行安排免費翻譯），適合跨境客戶。
安全保障措施
人民選擇信用合作社採取多項措施保護成員資金和數據：
資金安全：參與金融索償計劃（FCS），存款保險額度最高25萬澳元。 使用即時交易監控、Visa Secure和雙因素認證防止欺詐（安全中心）。
數據安全：遵守澳大利亞《1988年隱私法》，採用數據加密和訪問控制，
特色服務與差異化
人民選擇信用合作社以其會員所有制和社區導向的服務在澳大利亞金融市場中獨樹一幟：
學生帳戶：如Youth Saver，免手續費，提供免費Visa卡，支持無限免費交易和ATM取款，適合年輕成員。
老年人專屬理財：提供退休規劃資源，具體產品需諮詢銀行。
綠色金融產品：支持綠色貸款和ESG投資，如綠色房屋貸款和可再生能源融資，2024年提供超過70億澳元環境融資。
銀行還開發了“People's Choice of Housing”指數，分析郊區住房可負擔性和宜居性，説明首次購房者做出明智決策。
市場地位與榮譽
人民選擇信用合作社是澳大利亞最大的信用合作社之一，2022年總資產約104億澳元，服務35.3萬會員。 2022年與遺產銀行合併后，其市場地位進一步增強，成為澳大利亞領先的客戶擁有型金融機構。 銀行獲得多項獎項：
Canstar獎：多次獲得南澳大利亞、北領地和維多利亞“最佳首次購房者客戶擁有機構”獎。
Mozo Experts' Choice獎：因折扣車貸產品獲認可。
可持續發展獎：因支持綠色金融和社區專案獲認可。
歷史
People's Choice 的起源可以追溯到 1949 年，從那時起，它經歷了多次合併，包括與北領地信用合作社的合併。
2009年8月，澳大利亞中央信用合作社和儲蓄與貸款宣布了合併計劃，並於2009年12月完成。 儲蓄和貸款信用合作社成立於1949年，前身為南澳大利亞公共服務儲蓄和貸款協會。 在與澳大利亞中央信用合作社合併時，儲蓄和貸款公司已經與一些較小的信用合作社合併。 包括 SAGASCO 員工 CU、Warwick 合作 CU 和 SAATB CU。 1992年，《信用合作社法》規定要求在正式名稱中出現“信用合作社”一詞，討論了包括總理，資本和地平線在內的一些選項，在1994年的特別股東大會上批准了儲蓄和貸款信用合作社（SA）有限公司的名稱。 2005年，儲蓄和貸款與新南威爾士州NRMA雇員信用合作社合併，2008年，Austral信用合作社與儲蓄和貸款信用合作社合併。
成員隨後投票決定將新組織的名稱更改為人民選擇信用合作社，並於2011年7月18日獲得通過。
2014 年 11 月，People's Choice Credit Union 從北領地政府手中收購了 TIO 的銀行部門，將大約 8,000 名客戶的帳戶和存款轉移到 People's Choice。
2021年8月，People's Choice Credit Union 與 Heritage Bank 就潛在合併進行了討論， 2022 年 4 月，兩家公司宣布計劃合併。 成員於2022年11月16日批准。
新合併的組織被命名為Heritage and People's Choice Ltd，並在People's Choice Credit Union持有的銀行牌照下運營。 合併后的組織仍將由會員所有，並將在過渡時期內繼續以People's Choice和Heritage品牌運營，然後在2024年採用單一的新品牌。
新銀行於 2023 年 11 月宣佈，名為 People First Bank。
