銀行基礎資訊
黑山商業銀行（Crnogorska Komercijalna Banka，簡稱CKB）成立於1997年，總部位於黑山共和國首都波德戈里察。 作為一家商業銀行，CKB目前是黑山國內規模最大的銀行機構。 它原為本地銀行，2007年被匈牙利OTP銀行集團收購成為其全資子公司之一。 OTP集團是中東歐地區領先的金融集團，在布達佩斯證券交易所上市，股權以私人和機構投資者為主。 因此，CKB屬於外資控股的私營銀行，自身未單獨上市，也非國有銀行背景。 經過多年發展和併購擴張（包括2019年收購法國興業銀行在黑山的子行），CKB如今在黑山銀行業居於龍頭地位。
服務範圍
CKB的業務服務範圍主要覆蓋黑山全國。 該行在黑山各地區設有廣泛的線下服務網路，擁有約35家營業網點（含支行）和超過115台ATM自動取款機，網點數量和ATM覆蓋均為全國最多。 無論在首都還是沿海旅遊城市、內陸城鎮，都可以找到CKB的分支機構，提供面對面銀行服務。 在國際業務方面，CKB並未在黑山以外設立分行，但依託母公司OTP集團的區域網路，CKB能夠為客戶提供跨境金融服務。 例如，持有CKB銀行卡的客戶在匈牙利、克羅埃西亞、塞爾維亞等OTP集團所在國家的4,000多台ATM取款可免收手續費。 在跨境匯款、外匯兌換等方面，CKB也具備相應能力，方便本地客戶與歐洲及其他地區之間的資金往來。 此外，CKB歡迎外國公民在該行開立帳戶，提供英文等服務，以滿足黑山境內的國際人士和企業的需求。 總體而言，CKB立足黑山本土輻射周邊，線上線下相結合，為全國客戶提供全面的銀行服務。
監管與合規
CKB受黑山中央銀行（Centralna banka Crne Gore）的監管與授權。 作為黑山金融體系的一員，CKB必須遵守黑山有關銀行業法、反洗錢法、反恐融資規定等法規，並定期接受中央銀行的審慎監管檢查。 CKB同時參加黑山存款保障機制：根據該國存款保險規定，單個客戶在每家銀行的存款本金和利息總額在5萬歐元以內可受到保障。 一旦銀行出現問題，存款保障基金將賠付客戶受保金額，提升存款安全性。 在內部合規方面，CKB建立了完善的合規管理和風險控制體系，制定了《道德準則》《反腐敗政策》《制裁合規政策》等內部制度，並借鑒OTP集團的合規標準進行員工培訓和業務監督。
財務健康度
作為黑山最大的銀行，CKB的財務穩健性處於業內前列。 資本充足率方面，根據最新披露數據，CKB的總資本充足率約為19.5%（2024年第一季度），遠高於監管要求的8%（黑山法規最低標準）和12%的本地建議水準。 核心一級資本充足率（CET1）也在19%以上，顯示出充裕的資本緩衝。 這意味著該行有較強的抵禦風險能力和擴張空間。 不良貸款率（NPL）方面，CKB的不良貸款佔總貸款比例處於較低水準。 近年來黑山銀行業整體NPL逐步下降，截至2024年中約為4%左右。 CKB作為市場龍頭，通過嚴格的信貸審批和積極的不良資產清收，其不良率基本與行業持平或更低，保持在低單位數百分比區間，沒有過高的不良資產包袱。 流動性覆蓋率（LCR）同樣表現優秀。 截至2024年一季度，CKB的LCR約為243%，大大超過監管要求的100%。 這表明該行持有充裕的高流動性資產，可以從容應對短期大額提款和資金波動。
在盈利能力和運營效率上，CKB的指標也十分亮眼。 2024年度該行總資產實現了約9.2%的同比增長，佔據全行業26%以上市場份額。 當年凈利潤位居國內銀行首位，推動資產收益率（ROA）達到3.3%左右，股本回報率（ROE）約20.9%，遠高於黑山銀行業平均水準。 較高的盈利能力為銀行持續補充資本、提高撥備水準提供了支撐，進一步鞏固了財務健康。 整體來看，CKB資本充足、資產品質良好、流動性充裕，在金融穩健性方面處於黑山領先地位，為客戶資金安全和業務持續發展提供了堅實保障。
存款與貸款產品
存款產品： CKB面向個人和企業提供多樣的存款產品，包括活期存款和定期存款等。 活期存款（活期儲蓄/活期帳戶）通常利率極低，幾乎可以忽略不計（年利率接近0），主要側重於提供資金的隨取隨用便利。 定期存款方面，該行提供從短期到長期（如1個月、3個月、6個月、一年甚至更長）的存款期限選擇。 但由於黑山整體處於歐元區低利率環境，CKB的定期存款利率相對偏低。 業內評價CKB的存款利率是市場中較低的水準。 例如，6個月或1年期定期存款年利率可能不足1%，較小銀行略高的利率相比缺乏競爭力。 這也反映了CKB作為龍頭行，吸儲不依賴高息攬存。 同時，CKB針對特定客群推出特色儲蓄產品，如兒童儲蓄帳戶，幫助家長為子女儲蓄資金，可能在利率或禮品上給予一些激勵。 對於大額存款客戶，銀行通常沒有公開更高利率的“大額存單”產品，但VIP客戶可與銀行協商定製利率和期限方案。 總體而言，CKB的存款產品安全穩健，但利率回報相對一般，適合重視資金安全性高於收益的客戶。
貸款產品： CKB的貸款業務涵蓋消費金融和商業貸款多個領域。 主要的個人貸款產品包括住房按揭貸款、汽車貸款和無抵押消費貸款等，以及針對特定人群的貸款。 房屋按揭貸款（房貸）是CKB的重要業務之一，利率水準在黑山市場上具有一定競爭力。 當前房貸年利率約在5%左右，提供固定利率和浮動利率兩種選擇。 例如，客戶可選擇固定年利率約4.99%的方案，或選擇「歐元區6個月EURIBOR利率+約2.99%」的浮動利率方案（隨著歐元市場利率變化而調整）。 貸款期限最長可達20至30年，允許分期長期償還，購房者一般需提供約20%的首付款，貸款額度最高可達房產評估值的80%。 對於特定合作專案，CKB還推出聯名按揭，如與大型開發商合作提供優惠房貸，以促進房地產業務。 汽車貸款方面，CKB沒有單列顯著的車貸產品（部分購車需求客戶可能直接選擇無抵押消費貸），但若申請指定用途貸款購車，年利率通常在**6-8%**左右，期限多為5年左右，要求首付比例和車輛抵押保障。 一些情況下，CKB會與汽車轉銷商合作提供優惠利率或免息分期等活動，以吸引購車客戶。
安全保障
在資金和資訊安全方面，CKB採取了多重措施為客戶提供堅實保障。 首先，CKB是黑山存款保險計劃的成員銀行之一。 根據該計劃，凡在CKB開立的個人和中小企業存款，單一客戶在該行的存款本息合計最高5萬歐元可獲得國家存款保障基金承保。 一旦出現銀行破產等極端情況，客戶有權通過該機制獲得賠付（按黑山法律規定的比例和程式）。 這一制度有效保護了絕大部分普通儲戶的利益，增強了公眾對在CKB存款的信心。 其次，CKB高度重視交易安全和反欺詐。 依託OTP集團的技術平臺，CKB部署了先進的實時風控系統，對帳戶交易進行7x24小時監控。 如若發現異常的大額轉帳、境外刷卡或可疑模式交易，系統會自動標記提醒，甚至暫時攔截交易並通知持卡人核實。 在支付驗證方面，CKB的電子銀行和卡片交易均支援雙重認證：例如登錄網銀需要密碼+簡訊驗證碼，網上刷卡支付通過3D Secure（簡訊OTP密碼）驗證持卡人身份。 這些措施大大降低了帳戶被盜用的風險。 CKB還為客戶提供免費的簡訊通知或手機App推送服務，每當帳戶發生變動（取款、消費、轉帳）都會即時通知客戶，一旦有未授權交易客戶可立刻發現並聯繫銀行處置。
差異化特色服務：CKB利用OTP集團強大的科技和資源，提供了一些在黑山獨具特色的服務。 例如，CKB是當地少數支援非接觸式手機支付的銀行，除了Apple Pay外，還推出了自主品牌的數位錢包應用，可將多張銀行卡數位化，在手機上一站式管理支付。 又如，CKB率先在當地部署了開放銀行介面，與一些金融科技App合作，為客戶提供個人財務分析、第三方投資平臺對接等新穎服務，走在金融創新前沿。 對於跨境經商的人士，CKB提供中英文雙語的網上銀行介面以及跨境即時匯款服務，使客戶能夠方便地在黑山和鄰國之間調度資金。 CKB還經常策劃客戶回饋活動和增值服務：例如每年暑期針對旅遊旺季推出信用卡返現和分期優惠，鼓勵本地客戶在國內消費; 針對留學海外的家庭，提供學費跨境匯款手續費減免; 對企業客戶則提供免費的員工財商講座、貿易融資諮詢等。 所有這些舉措提升了CKB在客戶心目中的附加值，與競爭對手形成了明顯區隔。
市場地位與榮譽
CKB在黑山銀行體系中處於首屈一指的地位。 按資產規模計，CKB是該國排名第一的商業銀行。 截至2023年底，CKB資產總額約為17.33億歐元，占黑山整個銀行業資產的29%左右（2024年一季度約26.1%），市場份額遠超第二名銀行。 無論存款餘額還是貸款投放量，CKB均穩居行業龍頭：其存款規模約佔全國銀行存款的三分之一，貸款餘額約佔行業貸款總額的四分之一以上。 在客戶基礎方面，CKB擁有超過30萬名個人和企業客戶，對於黑山這個總人口不足70萬的小國而言，這是一個非常高的滲透率。 這意味著近乎每兩個黑山人中就有一位是CKB的客戶。 通過2019年對原法興銀行黑山子公司的收購合併，CKB進一步擴大了領先優勢，分支網路和客戶群體一舉成為國內最大。 黑山中央銀行發佈的報告多次提及，CKB在各主要銀行指標（資產、存貸款、市佔率、盈利能力等）上均位列榜首，是本國銀行體系的中流砥柱。
