会社概要Tink
Financial Services Limited は、オープン バンキングに焦点を当てたフィンテック企業で、銀行、フィンテック、新興企業が財務データにアクセスして支払いを開始できるようにするクラウドベースの API プラットフォームを開発しており、2012 年に設立され、スウェーデンのストックホルムに本社を置いています (Vasagatan 11, 111 20)。 ストックホルム、スウェーデン)。
規制情報
Tinkは、認可された決済機関としてスウェーデン金融監督庁(Finansinspektionen)によって規制されており、アカウント情報サービス(AIS)と決済オリジネーションサービス(PIS)を提供し、PSD2の要件に準拠しており、ライセンス番号は非公開です。 その事業には金融データの集約と支払いの発信が含まれており、仮想資産サービスプロバイダー(VASP)として登録されているかどうかは明らかにすることなく、金融犯罪取締ネットワーク(FinCEN)、欧州連合の暗号資産市場規制枠組み(MiCA)、または英国の金融行動監視機構(FCA)からの潜在的な制限を受ける可能性があります。 このプラットフォームは、暗号化技術とISO 27001認証(情報セキュリティ管理システム)を通じてデータセキュリティを確保し、GDPR(一般データ保護規則)およびPSD2データ標準に準拠し、データはOAuth 2.0プロトコルを介して送信されると主張しています。 スマートコントラクトは関与せず、データ処理はクラウドAPIを介して行われ、第三者監査人は開示されません。 同社は、金融活動作業部会(FATF)のガイダンスに沿って、口座確認と支払いプロセスを通じてKYC(Know Your Customer)およびAML(マネーロンダリング防止)対策を実施していますが、その具体的なプロセスは開示されていません。 Tinkは顧客の資産を直接保有しておらず、データと支払いはユーザーの承認された銀行口座を通じて処理されます。
公開情報により、Tinkはスウェーデンで認可された決済機関として登録されており、2021年5月18日にドイツのFinTecSystemsを買収した後、DACH地域(ドイツ、オーストリア、スイス)の規制要件にさらに準拠していることが確認されています。 同社は、ユーザーがデータ駆動型サービスのリスクを自分で評価する必要があり、Tinkは投資アドバイスを提供していないと述べています。 2022年、Visaの買収後、Tinkのコンプライアンス責任は、米国証券取引委員会(SEC)の規制を受けているVisa(NYSE上場企業、ティッカーシンボルV)によって部分的に管理されました。 2025年6月24日現在、Tinkに対する規制上の警告や罰則は見つかっておらず、コンプライアンス状況は安定しています。
取引商品
Tinkは金融取引商品を直接提供していませんが、オープンバンキングAPIを通じてデータ駆動型の金融サービスをサポートしています。 具体的な製品には次のものが含まれます。
口座情報: 2012 年に開始され、2023 年に 3,400 の銀行を対象とし、2025 年には 6,000 の銀行に拡大するために、2025 年に 2025+ のヨーロッパの銀行から 2025+ の口座データ (残高、取引履歴など) を集約します。
支払いの開始: 2025 年には、ユーザーが API を通じてアカウント間 (A2A) 支払いを開始できるようになり、2012 年から有効になり、2025 年 5 月 28 日に Adyen を使用して Vodafone ドイツの顧客向けに銀行による支払いが可能になりました。
データエンリッチメント: 2025 年には、取引分類と財務洞察を提供し、パーソナライズされた金融商品をサポートし、2012 年から有効になります。
アカウントチェック: 2025 年には、不正のリスクを軽減するために口座所有者、番号、残高を確認し、2012 年から有効になります。
取引カテゴリは金融データと支払いサービスに焦点を当てており、外国為替、CFD、暗号資産は含まれません。 データ駆動型のシームレスなエクスペリエンスに重点を置き、機関投資家(銀行、フィンテック、新興企業、決済プロバイダー)および小売ユーザー(顧客アプリケーションを通じて)にサービスを提供します。 2023年には、同社は300+の銀行とフィンテックにサービスを提供し、2,500万+の銀行顧客をカバーし、具体的な取引量を開示することなく、2025年には数百億のデータ処理量に達すると主張しています。 2025年6月24日現在、データは公開されていません。
取引ソフトウェア
Tinkのコア取引ソフトウェアはオープンバンキングプラットフォームであり、単一のAPIを通じてデータ集約と支払いの発信機能を提供します。 具体的なユーザー インターフェイスには次のものが含まれます。
Tink オープン バンキング プラットフォーム: 2025 年、Web3.js および REST API に基づくクラウド プラットフォーム、6000+ 銀行からのデータ集約、支払い開始、口座確認をサポートし、リアルタイムのデータ ビューと取引履歴を提供し、2012 年に有効になり、2025 年のマルチマーケット サポートに最適化されます (ヨーロッパ 18 市場)。
Tink SDK: 2025 年に iOS、Android、Web SDK で利用可能になり、顧客アプリの統合を簡素化し、認証フローとデータ アクセスをサポートし、2012 年以降に有効になり、2024 年に最適化されます。
Tink Console: 2025、API の使用状況、統計、顧客統合ステータスを表示する Web 管理ツールで、2012 年から有効になり、2023 年に更新されました。
ブロックチェーン エクスプローラーの統合: 2025 年には、ブロックチェーンは直接統合されず、公開台帳を介さずに銀行 API を通じてデータにアクセスできるようになります。
APIサポート:2025年には、2012年から有効になり、2024年にはOAuth 2.0プロトコル用に最適化された、アカウント情報、支払いの発信、およびデータ拡張をサポートするREST APIが利用可能になります。
このソフトウェアは英語、スウェーデン語、その他のインターフェイスをサポートしており、バンキング API と OAuth 2.0 を通じてデータ セキュリティを確保し、ユーザーは開発者の使いやすさとコンプライアンスに重点を置き、顧客アプリケーション (PayPal、Revolut など) を通じてアクセスする必要があります。 テクノロジースタックには、Web3.js、Node.js、OAuth 2.0、クラウドアーキテクチャ(AWS)が含まれます。 2023 年、このプラットフォームは第三者監査人を開示することなく ISO 27001 および SOC 2 認証に合格しました。 2025年6月24日現在、プラットフォーム機能は正常に機能している。
入出金方法
:Tinkは直接入出金サービスを提供しておらず、支払いは顧客の銀行口座やサードパーティの支払いチャネルを通じて処理されます。 具体的なプロセスには次のものが含まれます。
入金 (支払い開始): 2025 年には、銀行口座から資金を送金するために Tink API を通じて A2A 支払いを開始するユーザー (Pay by Bank など) には、銀行手数料 (非公開のレート) が課せられます。 Revolut や PayPal などの顧客アプリを介した支払いのサポートは、2012 年から有効になり、2025 年 5 月 28 日に Vodafone ドイツの顧客向けに有効になりました。
出金(支払い引き出し):2025年には、ユーザーは顧客アプリを通じて自分の銀行口座に資金を引き出すことができ、2012年から即時または1〜2営業日の処理時間と銀行手数料(非公開のレート)が有効になります。
サービス料金: 2025 年、Tink は企業顧客に API 使用料 (データ量またはトランザクション量に基づく、非公開の料金に基づく) を請求し、小売ユーザーは 2012 年に有効化された顧客アプリケーションを通じて支払うことになります。
支払いプロセスは銀行の API と顧客システムに依存しており、Tink は資産を直接保管せず、データは銀行または顧客が管理する口座に保存されます。 2023 年、顧客 (PayPal、BNL など) は、支払いの問題のないシームレスな支払い体験を報告しました。 2025年6月24日現在、決済関連の苦情は見つかっていない。
カスタマーサポート
Tink は、サポート センター、ソーシャル メディア、業界イベントを通じて機関投資家 (銀行、フィンテック、新興企業) をサポートします。 具体的なサポートには以下が含まれます:
テクニカルサポート:2025、FAQ、API統合ガイド、支払い開始チュートリアル、および2024年に更新されたサポートセンターを通じて利用可能なデータ強化手順。
コミュニティ エンゲージメント: 2025 年には、LinkedIn (フォロワー 57,579 人)、Twitter、業界サミット (BNL マルチバンク機能、Vodafone Pay by Bank など) を通じてケースを公開し、2024 年 3 月にマーチャント ペイメント エコシステム (MPE 2024) に参加し、2023 年 4 月 17 日にFFCON23に参加し、数百人の参加者を集めます。
フィードバック処理: 2025 年には、電子メールと Telegram を通じて API、支払い、データの問題にリアルタイムで対応し、2024 年には応答時間を最適化し、カスタマー サービスは 24 時間年中無休で利用でき、平均応答時間は数時間です。
2023年には、同社は300+の銀行とフィンテックにサービスを提供し、2,500万+の銀行顧客をカバーし、2025年にはPayPal、Revolutなどをサポートすると主張していますが、具体的な顧客規模は明らかにしていません。 2025年6月24日現在、サポートチャネルがアクティブです。
コア事業とサービス
ティンクのコア事業は、機関顧客(銀行、フィンテック、スタートアップ、決済プロバイダー)とリテールユーザー(顧客アプリケーションを通じて)にAPIを通じてデータ駆動型の金融サービスを提供するオープンバンキングプラットフォームです。 主な事業分野は次のとおりです。
口座情報: 2025 年には、6,000+ 銀行の口座データを集約して、信用評価、口座確認、財務管理をサポートし、2012 年に開始される予定です。
支払いの開始: 2025 年には、2012 年から支払いプロセスを簡素化するための A2A 支払いと定期支払い (VRP) のサポートが有効になり、2025 年 5 月 28 日に Vodafone ドイツの顧客向けに銀行で支払うことが可能になります。
データの強化: 2025 年には、パーソナライズされた商品をサポートするために取引分類、リスク シグナル、財務洞察を提供し、リスク シグナルは 2023 年に開始され、2024 年に Adyen によって使用される予定です。
パーソナルファイナンシャルマネジメント(PFM):2025年には、2012年から利用可能になるAn PostのMoney Managerなどの財務管理ツールの開発を顧客に支援します。
アカウントチェック: 2025 年には、2012 年から有効化された詐欺のリスクを軽減するために、口座所有者と残高を確認します。
運用モデルはクラウドベースのAPIプラットフォームを中心としており、PSD2ライセンス、低コストの統合、データ駆動型サービスで顧客を惹きつけている。 その差別化要因には、6000+ の銀行接続、ISO 27001 認証、Visa との統合、および 300+ の金融顧客が含まれます。 2023 年、Tink は 10,000+ 開発者をサポートし、2024 年には数百億のデータを処理します。
テクノロジーインフラストラクチャTink
のテクノロジーインフラストラクチャは、Web3.js、Node.js、OAuth 2.0、AWSを組み合わせて、データの集約と支払いの発信を最適化するクラウドベースのアーキテクチャに基づいています。 具体的には、次のものが含まれます。
クラウドプラットフォーム: 2025 年には、AWS に基づいて 6,000+ の銀行にデータ集約と支払い開始を提供し、2012 年から有効になり、2024 年にはパフォーマンスが最適化されます。
APIアーキテクチャ:2025年には、REST APIとOAuth 2.0を通じてアカウント情報、支払いの発信、データ拡張が提供され、2012年から有効になり、2024年に最適化されます。
Tink SDK: 2025 年、iOS、Android、Web のサポート、顧客アプリケーション統合の簡素化、2012 年の有効化、2024 年の認証フローの最適化。
Tink Console: 2025、Node.jsに基づく、API の使用状況と統計を表示、2012 年から有効になり、2023 年に更新されました。
データ暗号化:2025年にエンドツーエンドの暗号化とHSTS、GDPRおよびISO 27001に準拠し、2012年から有効になります。
テクノロジースタック: 2025 年までに、Web3.js、Node.js、OAuth 2.0、AWS を使用してパフォーマンスを最適化します。
オープンソースの貢献: 2025 年には、GitHub リポジトリは公開されておらず、テクノロジーは独自のものです。
このテクノロジーは、銀行 API、OAuth 2.0、および ISO 27001 認証を通じてデータのセキュリティと信頼性を保証します。 2023 年には FinTecSystems の買収により DACH の地域接続が最適化され、2024 年にはマルチバンク データ同期の問題が解決されました。 2025年6月24日現在、インフラが稼働している。
コンプライアンスおよびリスク管理システム
Tink のコンプライアンス システムは、ISO 27001 および SOC 2 認証に準拠したスウェーデン金融監督当局の PSD2 ライセンスに基づいており、2025 年にはデータ処理は財務データと支払い記録に限定されます。 リスク管理システムには次のものが含まれます。
データ検証: 2025 年には、銀行 API と OAuth 2.0 を通じてデータの整合性が検証され、2012 年から有効になります。
非保管モデル: 2025 年には、顧客資産は直接保有されず、データと支払いは銀行によって処理されるため、プラットフォームのリスクが軽減されます。
KYC/AML: 2025 年には、KYC/AML は銀行検証を通じて実施され、PSD2 および FATF の要件に準拠しますが、具体的なプロセスは開示されません。
データ暗号化: 2025 年までに、GDPR および ISO 27001 に準拠して、データ プライバシーを保護するためにエンドツーエンドの暗号化と HSTS が採用されます。
リスクシグナル: 2025 年には、ルール エンジンが不正行為や異常なトランザクションを検出し、2023 年には、Adyen が支払いリスクを軽減できるようになります。
コンプライアンスの枠組み: 2025 年には、Visa のコンプライアンス システムを通じてマルチマーケット規制 (SPAA スキーム、EU デジタル ID ウォレットなど) がサポートされ、2023 年から有効になります。
リスク管理は、データセキュリティ、不正防止、コンプライアンスに重点を置いています。 2023 年に、このプラットフォームは ISO 27001 および SOC 2 認証に合格し、コンプライアンスに関する苦情はありませんでした。 2025年6月24日現在、重大なリスク事象は見つからず、遵守状況は安定しています。
市場でのポジショニングと競争上の優位性Tink
の市場ポジショニングは、機関顧客(銀行、フィンテック、新興企業、決済プロバイダー)と小売ユーザー(顧客アプリケーションを通じて)をターゲットとしたオープンバンキングプラットフォームであり、データ駆動型の金融サービスの追求に適しています。 その競争上の優位性は次のとおりです。
6,000+ 銀行接続: 2025 年までにヨーロッパの 18 市場をカバーし、3,400 の銀行 (2023 年) を接続し、6,000 に拡大し、単一市場プラットフォームを上回ります。
Visa統合:2025年には、Visaの完全子会社として、市場の信頼を高めるためにグローバルリソースのサポートを受け、2022年6月にローンチされます。
低コストの統合: 2025 年までに、単一の API と SDK で開発コストと市場投入までの時間を短縮します。
リスクシグナル: 2025 年には、ルール エンジンが従来のリスク モデルよりも優れたリアルタイムの不正検出をサポートし、2023 年に有効になる予定です。
マルチプロダクトスイート:2025年には、多様なニーズに対応するために、アカウント情報、支払いの発信、データ拡張、PFMを提供します。
カスタマー サポートとエンパワーメント
Tink は、教育リソース、サポート センター、業界イベントを通じて顧客に力を与えます。 そのサポート センターは、2024 年に更新される技術チュートリアルと API チュートリアルを提供します。 カスタマーイネーブルメントには以下が含まれます。
テクニカル チュートリアル: 2024、API 統合、支払いオリジネーション、アカウント検証、データ拡張ガイド、2024 年に更新。
コミュニティ・エンゲージメント:2025年には、LinkedIn、Twitter、業界サミット(BNLマルチバンク機能、NatWest Digital Spendingなど)を通じてケーススタディを投稿し、2024年3月にMPE 2024に参加し、2023年4月にFFCON23に参加し、数百人の参加者を集めます。
カスタマーサポート:2024年には、電子メールとTelegramによる24時間7日のリアルタイムガイダンスと、顧客からの効率的な顧客フィードバックサポート(例:PayPal、Revolut)を提供します。
同社は2023年に10,000+の開発者をサポートし、300+の銀行とフィンテック、2025年にはBNL、Vodafoneなどをサポートすると主張しているが、具体的な顧客規模は明らかにしていない。 2025年6月24日現在、カスタマーサポートが実施されています。
社会的責任と ESG
:Tink の使命は、オープン バンキング API を通じて金融サービスのアクセシビリティと効率を高めることです。 2025 年には、プラットフォームは AWS クラウド アーキテクチャに基づいており、エネルギー消費が最適化され、具体的なカーボン オフセット対策は開示されません。
社会的責任の観点からは、2025 年にはブログや業界イベントを通じてオープン バンキングの知識が促進され、2023 年にはリスク シグナルと支払い開始に関する記事が公開され、業界参加者を惹きつける予定です。 2023年にはLGBTQIA+フィンテック教育などの金融包摂イニシアチブを支援し、2024年にはNatWestのデジタル支出機能にテクノロジーを提供し、セレントモデルバンク2022アワードを受賞しました。 同社は、特定のデータを開示することなく、データ駆動型サービスを通じてユーザーエクスペリエンスを向上させると主張しています。 2025年6月24日現在、具体的なESG報告書は開示されていません。
戦略的パートナーシップ エコシステム
Tink の戦略的コラボレーションには次のものが含まれます。
ビザ: 2022 年 6 月 28 日、Tink を 22 億ドルで買収し、グローバルなリソース サポートを提供しました。
PayPal: 2020 年に戦略的投資を行い、商業契約を EEA 諸国に拡大し、A2A 決済をサポートし、2023 年に更新されました。
Adyen: 2025 年 5 月 28 日、当社は提携して、支払い換算率を向上させるために Vodafone Germany の Pay by Bank を立ち上げました。
BNL: 2023 年には、250 万人の顧客をサポートするマルチバンク機能を立ち上げるために協力し、2025 年も引き続き協力していきます。
FinTecSystems:2021年5月18日、ドイツのオープンバンキングプラットフォームを買収し、N26、DKBなどのDACH地域接続を強化した。
Sopra Banking Software: 2023 年には、1,500 の金融機関をカバーするオープン バンキング ソリューションを提供するために協力しました。
2025年は協力が活発になる。
ファイナンシャルヘルスティン
クの財務健全性は、複数の資金調達とビザの買収に基づいています。 具体的な資金調達には次のものが含まれます。
2020年1月:Dawn Capital、HMI Capitalなどが主導する9,000万ユーロのシリーズC資金調達。
2020年12月:Eurazeo Growth、Dawn Capitalなどが主導する8,500万ユーロのシリーズD資金調達。
2021年1月:Eurazeo Growth、Dawn Capitalなどから出資による8,500万ユーロのシリーズD拡張融資
2025年:Eurazeo Growth、Dawn Capitalなどが投資した1億300万ユーロ(8,500万ユーロ)のシリーズD拡張融資、8億2,400万ドル相当。
2022年6月28日:Visaが22億ドルで買収。
収益源には、API 使用料 (データ量またはトランザクション量に基づく、非公開の料金) と、エンタープライズ顧客向けのサブスクリプション料金が含まれます。 2023 年の収益は 1,500 万ドルと推定されています (500 人のチームと市場規模に基づく)。 2022年、Visaの買収後、Tinkの財務データはVisaに統合されました(2024年の年間収益は約230億ドル)。 Visaの完全子会社として、財務諸表を独自に開示しておらず、健康評価が制限されています。 2025年6月24日現在、金融危機の報告は見つかっていません。
将来のロードマップ
ティンクの将来のロードマップは明確に開示されていないが、次のものが含まれる可能性があります。
テクノロジーのアップグレード: 2025 年には、より多くの銀行 (6,000 以上) と新興市場をサポートするために API プラットフォームを最適化する予定です。
サービスの拡張: 2025 年には、より多くの支払い機能 (即時支払いなど) とリスク管理ツールが計画されています。
市場拡大: 2025 年には、DACH と南ヨーロッパがアジアに拡大する予定です。
コンプライアンスの強化:2025年には、EU即時決済規制とEUデジタルIDウォレットのサポートが計画されています。
エコロジカル開発: 2025 年には、業界サミットや開発者コミュニティを通じてオープン バンキングを促進します。
2023 年に FinTecSystems を買収し、2025 年には Risk Signals と Pay by Bank を開始し、マルチマーケット サポートを最適化しました。 2025年6月24日現在、ロードマップの進捗状況は公開されていない。
