1. ภาพรวมและภารกิจ
ของบริษัทFolk2Folk ก่อตั้งขึ้นในปี 2013 และมีสํานักงานใหญ่อยู่ที่ลอนเซสตัน คอร์นวอลล์ สหราชอาณาจักร และได้ขยายไปทั่วประเทศตั้งแต่นั้นเป็นต้นมา แพลตฟอร์มนี้อยู่ในตําแหน่งที่เป็นสะพานเชื่อมทางการเงินที่ "แปลเป็นภาษาท้องถิ่นและขับเคลื่อนด้วยความไว้วางใจ" ซึ่งเชื่อมโยงนักลงทุนที่แสวงหาตราสารหนี้กับวิสาหกิจขนาดเล็กและขนาดเล็กที่ต้องการเงินทุน
ปรัชญาหลักคือ "คนดีช่วยเหลือคนดี" ซึ่งส่งเสริมความเป็นธรรมและการช่วยเหลือซึ่งกันและกัน ความโปร่งใสของอัตราดอกเบี้ย และความเจริญรุ่งเรืองของชุมชน บริษัทมีสํานักงานใหญ่ในชนบทและเมืองขนาดเล็กและขนาดกลางในสหราชอาณาจักรโดยมีเป้าหมายเพื่อส่งเสริมการพัฒนาภูมิภาคและการเติบโตทางเศรษฐกิจอย่างแข็งขัน
2. รูปแบบธุรกิจและสถาปัตยกรรม
ผลิตภัณฑ์โมเดลธุรกิจของ Folk2Folk เป็นแพลตฟอร์มการให้กู้ยืม P2P ทั่วไป (หรือที่เรียกว่า Marketplace Lending) และวิธีการดําเนินงานหลักมีดังนี้:
ธุรกิจ
ส่วนใหญ่เป็นวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อมหรือผู้ค้าในท้องถิ่นที่ต้องการเงินทุนหมุนเวียน และจํานวนเงินกู้มักจะเริ่มต้นที่ 100,000 ปอนด์ และเงินกู้มีหลักประกันด้วยที่ดิน ทรัพย์สินเชิงพาณิชย์ หรือทรัพย์สินนักลงทุน
หลังจากการ
รวมถึงบุคคลธรรมดาและสถาบัน โดยมีเงินสมทบขั้นต่ํา 20,000 ปอนด์และผลตอบแทนจากการลงทุนต่อปีคงที่ (ปัจจุบันอยู่ที่ประมาณ 8.5–8.75%) แพลตฟอร์มนี้ไม่มีกลุ่มสภาพคล่องและมีโครงสร้างที่ชัดเจนระดมทุนเสร็จสิ้น
เงินจะถอนออกจากนักลงทุนและไหลไปยังผู้กู้ และผู้กู้จะจ่ายดอกเบี้ยและเงินต้นตรงเวลา แพลตฟอร์มนี้ได้รับค่าธรรมเนียมการจัดการและค่าธรรมเนียมการต่ออายุรายปีกลไกการรักษาความปลอดภัยของสินทรัพย์
การกู้ยืมทั้งหมดมีหลักประกันโดยมูลค่าตลาดของทรัพย์สินในสหราชอาณาจักร และ Folk2Folk ไม่อนุญาตให้ผู้กู้ใช้ที่อยู่อาศัยเป็นหลักประกัน แพลตฟอร์มนี้ตรงกันเท่านั้นและไม่ได้ถือทรัพย์สินของตัวเอง ในขณะเดียวกัน เงินทุนจะเชื่อมต่อโดยตรงกับผู้ให้กู้ และสามารถควบคุมความเสี่ยงได้บริษัทระบบกํากับดูแลการปฏิบัติตามกฎระเบียบ
ได้รับอนุญาตจาก FCA (Financial Conduct Authority) ในสหราชอาณาจักรและเป็นตลาดที่มีการควบคุมอย่างเข้มงวด ธุรกิจนี้ดําเนินมาเป็นเวลาหลายปีและรักษาสถิติการขาดทุนเป็นศูนย์จนถึงตอนนี้ ซึ่งแสดงให้เห็นถึงความสามารถในการควบคุมความเสี่ยงที่เข้มงวด
แพลตฟอร์มจะสร้างระบบนิเวศที่ไว้วางใจได้ด้วยโมเดลนี้ ผู้กู้จะได้รับเส้นทางการจัดหาเงินทุนที่รวดเร็ว นักลงทุนจะได้รับผลตอบแทนที่มั่นคง และแพลตฟอร์มคํานึงถึงการพัฒนาเศรษฐกิจในท้องถิ่น
3. ขนาดและประสิทธิภาพ
นับตั้งแต่ก่อตั้ง Folk2Folk ได้บรรลุผลลัพธ์ที่โดดเด่นในตลาดบริการทางการเงินในเมืองขนาดเล็กและขนาดกลาง:
ปริมาณการจัดหาเงินทุนรวมเกิน 770 ล้านปอนด์ ให้บริการองค์กรมากกว่าร้อยแห่ง ครอบคลุมการเกษตร การท่องเที่ยว อสังหาริมทรัพย์ พลังงาน และอุตสาหกรรมอื่นๆ
การรักษาการสูญเสียเงินต้นจากการลงทุนเป็นศูนย์เป็นเวลาหลายปีเป็นบันทึกความปลอดภัยสูงที่หาได้ยากในอุตสาหกรรม
ผลการดําเนินงานทางการเงินมีความแข็งแกร่ง โดยมีรายได้จากการดําเนินงานประมาณ 5.9 ล้านปอนด์ และกําไรสุทธิประมาณ 1.8 ล้านปอนด์ในปีการเงิน 2024/25 ซึ่งบรรลุผลกําไรเป็นเวลาหกปีติดต่อกัน
อัตราดอกเบี้ยคงที่ ROI ของแพลตฟอร์มเริ่มต้นที่ประมาณ 8.5% ทําให้น่าสนใจเนื่องจากการมีส่วนร่วมโดยตรงของนักลงทุนในโครงการ
ข้อมูลทางการเงินเหล่านี้สะท้อนให้เห็นถึงความสามารถในการแข่งขันและการดําเนินงานที่มั่นคงในตลาดสินเชื่อ P2P
4. ผลิตภัณฑ์และเส้นทาง
การเติบโตการพัฒนาผลิตภัณฑ์และธุรกิจของ Folk2Folk ประกอบด้วย:
- >
การดูแลทรัพย์สินและกระบวนการควบคุมความเสี่ยง
การกู้ยืมต้องมีการจํานองอสังหาริมทรัพย์และการประเมินบุคคลที่สามและการยื่นทนายความเพื่อให้แน่ใจว่าสามารถกู้คืนเงินกู้ได้บริการขยายแพลตฟอร์ม
ให้คําปรึกษาโครงสร้างสินเชื่อ การประสานงานการรีไฟแนนซ์ และความเป็นไปได้ในการต่ออายุ ให้คําแนะนําเชิงกลยุทธ์แก่ผู้กู้เพื่อตอบสนองความต้องการด้านการเงินในอนาคตนักลงทุนสถาบันเข้าร่วม
นอกจากนักลงทุนรายย่อยแล้ว แพลตฟอร์มนี้ยังได้แนะนําเงินทุนของสถาบันอย่างแข็งขัน และในปี 2021 สถาบันหลายแห่งได้ร่วมมือกันเพื่อขยายขนาดการจัดหาเงินทุนการขยายเครือข่ายระดับภูมิภาค
ได้จัดตั้งตัวแทนระดับภูมิภาคพันธมิตรทางกฎหมายและที่ปรึกษาด้านสินเชื่อในท้องถิ่นและสถานการณ์ถูกตัดออกเป็นประเภทโครงการเช่นการเกษตรการท่องเที่ยวและการพัฒนาเมืองเล็ก ๆ เพื่อเพิ่มความเสี่ยงและการจมทางการเงิน
นักลงทุนที่เชื่อมโยงสินเชื่อบุคคล/สถาบัน
สามารถเลือกการลงทุนในโครงการเดียว และการกระทบยอดกองทุน การชําระคืน และรายได้นั้นโปร่งใสและเปิดกว้าง
แผนกลยุทธ์ของแพลตฟอร์มแผ่กระจายจากคอร์นวอลล์ไปทั่วประเทศในระยะแรก และในอนาคต สามารถเข้าสู่ภูมิภาคยุโรปได้มากขึ้นหรือพัฒนาภูมิภาคที่มีภาษาจีนคล้ายคลึงกันเพื่อจําลองรูปแบบที่ประสบความสําเร็จ
5. ความได้เปรียบในการแข่งขันและความแตกต่าง
Folk2Folk มีคุณสมบัติและข้อได้เปรียบมากมายในตลาด P2P:
สินเชื่อจํานองมืออาชีพ: มีกลไกการตรวจสอบการจํานองอสังหาริมทรัพย์เพื่อปรับปรุงเกณฑ์การควบคุมความเสี่ยงและความปลอดภัย
บันทึกการขาดทุนจากการลงทุนเป็นศูนย์: ความทนทานสูงกว่า 10 ปีช่วยปรับปรุงชื่อเสียงของแพลตฟอร์มได้อย่างมาก
ผลตอบแทนสูงคงที่: 8.5%-8.75%อัตราดอกเบี้ยน่าสนใจกว่าอัตราดอกเบี้ยตลาด
เครือข่ายความไว้วางใจของชุมชน: สร้างการทํางานร่วมกันตามชุมชนท้องถิ่น
การปฏิบัติตามข้อกําหนดในระดับสูง: การอนุญาต FCA และรูปแบบค่าธรรมเนียมการต่ออายุรายปีสะท้อนให้เห็นถึงการปฏิบัติตามข้อกําหนด
การดําเนินงานที่ทํากําไรได้อย่างต่อเนื่อง: แสดงให้เห็นถึงการควบคุมความเสี่ยงและความสามารถในการปรับตัวของตลาดเป้าหมาย
แพลตฟอร์มนี้ได้กลายเป็นตัวแทนหลักของนวัตกรรมในบริการทางการเงินในชนบทในสหราชอาณาจักร โดยมีเอกลักษณ์ในการแข่งขันที่แข็งแกร่งท่ามกลางวิธีการให้กู้ยืมอื่นๆ
6. ความท้าทายและความเสี่ยง
แม้ Folk2Folk จะมีประสิทธิภาพที่ยอดเยี่ยม แต่ก็ยังมีความท้าทาย:
วัฏจักรเศรษฐกิจเสี่ยง
ความผันผวนของอัตราดอกเบี้ย ราคาอสังหาริมทรัพย์ที่ลดลง และภาวะเศรษฐกิจถดถอยของประเทศอาจยังคงเพิ่มความเข้มข้นของความเสี่ยงความต้องการการจัดการหลักประกันสูง
และต้นทุนในการควบคุมความเสี่ยงด้านอสังหาริมทรัพย์สูง ดังนั้นจึงจําเป็นต้องตรวจสอบกลไกการประเมินและการเปลี่ยนแปลงหลักประกันเป็นเวลานาน ความไม่แน่นอนของนโยบายการกํากับดูแล:
มีการเปลี่ยนแปลงในนโยบายการกํากับดูแลทางการเงินของ FCA และสหราชอาณาจักร เช่น กฎระเบียบใหม่ ซึ่งจะทําให้เกิดแรงกดดันต่อค่าธรรมเนียมและการปรับกระบวนการข้อจํากัดทางภูมิศาสตร์และการวางตําแหน่งคอขวดในการเติบโต
แม้ว่าตําแหน่งของตลาดขนาดเล็กและขนาดกลางในเมืองและชนบทจะชัดเจน แต่หากความเร็วในการขยายตัวของประเทศจะช้าขาดการพึ่งพาเทคโนโลยี
ปัจจุบัน แพลตฟอร์มส่วนใหญ่เป็นรูปแบบการจับคู่ตัวกลาง และระบบทางเทคนิคค่อนข้างพื้นฐาน ในอนาคตจําเป็นต้องเสริมสร้างขีดความสามารถด้านดิจิทัลและปรับปรุงประสิทธิภาพแรงกดดันด้านประสิทธิภาพของแบรนด์
7. กลยุทธ์การพัฒนาและการวางแผน
ในอนาคต เพื่อปรับปรุงประสิทธิภาพการดําเนินงานและขนาดตลาด Folk2Folk สามารถมุ่งเน้นไปที่การส่งเสริมทิศทางต่อไปนี้:
การส่งเสริมมาตรฐานสินเชื่อ: การส่งเสริมการแปลงสินทรัพย์เงินกู้เป็นหลักทรัพย์ สภาพคล่องของสถาบันมากขึ้น
การอัปเกรดระบบทางเทคนิค: พัฒนาแดชบอร์ดและแอพมือถือเพื่อปรับปรุงประสบการณ์การโต้ตอบของนักลงทุน
การเชื่อมโยงกองทุนและสถาบัน: จัดตั้งกองทุนผลกระทบเพื่อขยายการลงทุนของสถาบันและปรับปรุงขนาดและความมั่นคงของการจัดหาเงินทุน
เส้นทางการขยายตัวระหว่างประเทศ: จําลองรูปแบบ P2P หลักประกันในตลาดที่คล้ายคลึงกันในยุโรป
การเรียงลําดับหมวดหมู่สินเชื่อ: ขยายไปสู่โครงสร้างการเก็งกําไรหลายประเภท เช่น การเช่าอุปกรณ์ การรีไฟแนนซ์ และการจัดหาเงินทุน
การส่งเสริมการศึกษาทางการเงินของชุมชน: เสริมสร้างการเผยแพร่ความรู้ทางการเงินร่วมกันกับรัฐบาลท้องถิ่นและองค์กร
การสร้างระบบนิเวศความร่วมมือ: ร่วมมือกับทนายความ นายหน้า และคนกลางในท้องถิ่นเพื่อสร้างรูปแบบวงปิดของความร่วมมือระดับภูมิภาค
8. สรุปและค่า
อ้างอิงFolk2Folk เป็นหนึ่งในตัวแทนที่ประสบความสําเร็จของโมเดลนวัตกรรมทางการเงินในเมืองของอังกฤษ และได้สร้างชื่อเสียงด้านแพลตฟอร์มที่แข็งแกร่งด้วยการทํางานที่มั่นคงและประสิทธิภาพด้านความปลอดภัยสูง กระตุ้นความสนใจของนักลงทุนด้วยผลตอบแทนสูงและเชื่อมโยงกับความต้องการของผู้กู้ได้อย่างมีประสิทธิภาพ
ในอนาคตหากสามารถรักษามาตรฐานการควบคุมความเสี่ยงขับเคลื่อนด้วยเทคโนโลยีและจําลองรูปแบบความสําเร็จในระดับภูมิภาคได้คาดว่าจะกลายเป็นต้นแบบของโมเดล P2P ในชนบทหรือเมืองขนาดเล็กและขนาดกลางในยุโรปและแม้แต่ทั่วโลก
