银行基础信息
Hrvatska poštanska banka d.d.（简称HPB）是一家商业银行，带有显著的国有背景。成立于1991年10月，总部位于克罗地亚萨格勒布（Zagreb, Jurišićeva 4）。
最初由克罗地亚邮政（Hrvatska pošta）全资拥有，直到2001年，克罗地亚政府通过国有基金和国家养老基金成为主要股东。目前，克罗地亚政府直接或间接持有77%的股份，剩余股份由私人股东持有，银行在萨格勒布证券交易所上市（股票代码：HPB）。
HPB定位为克罗地亚最大的本土银行，2024年资产规模位列全国第五，市场份额达9.37%，以服务中小企业和零售客户为主，强调本土化与社会责任。
服务范围
HPB主要服务于克罗地亚全境，覆盖城市与偏远地区，凭借与克罗地亚邮政的合作，构建了全国最广泛的金融服务网络。截至2024年，HPB拥有57家分支机构、12个区域中心，并通过“邮局银行”项目在200多个邮政网点提供基础银行服务。
ATM网络覆盖广泛，超过1500个取款点支持免手续费取现，极大便利了客户，尤其是农村地区的用户。HPB的服务以国内市场为主，暂无显著的全球业务拓展。
监管与合规
HPB受克罗地亚国家银行（Hrvatska Narodna Banka）及欧洲中央银行（ECB）直接监管，2020年起被列为欧洲银行监管框架下的“重要机构”。银行参与克罗地亚存款保险计划，保障每位存款人最高10万欧元（约合75万克罗地亚库纳）的存款安全。
近期合规记录良好，未见重大违规事件，HPB通过稳健运营和2015年的私有化重组展现了较强的合规能力，2019年与Jadranska banka及HPB-Stambena štedionica的合并进一步提升了其市场竞争力。
财务健康度
HPB展现了稳健的财务表现。2024年，资本充足率约为17.5%，远超巴塞尔协议要求的8%，显示出较强的抗风险能力。不良贷款率（NPL）数据未公开，但根据行业分析，克罗地亚银行业整体NPL较低，HPB作为领先银行预计表现优于平均水平。
贷款存款比率（L/D）为40.19%，表明流动性充足，资产负债表健康。流动性覆盖率（LCR）未明确披露，但HPB在2024年资产增长11.87%，净资产回报率（ROE）达13.47%，反映了其高效的资本利用和稳定的盈利能力。
存款与贷款产品
存款类：HPB提供多种存款产品，包括活期账户、定期存款和高收益储蓄账户。活期账户利率较低（约0.01%-0.5%），定期存款利率根据币种和期限有所不同，例如欧元12个月定期存款利率为1.4%，24个月和36个月为1.3%，美元和英镑存款利率较低（0.01%-0.03%）。特色产品包括儿童储蓄账户和组合式储蓄计划，适合长期储蓄者。大额存单（CD）产品较为有限，主要以定期存款形式呈现。
贷款类：HPB提供房贷、车贷、消费贷和学生贷款。房贷利率具有竞争力，例如2019年推出的政府补贴房贷利率低至2.09%，具体门槛视客户信用评级而定。车贷和个人信用贷利率通常在3%-7%之间，具体取决于贷款金额和期限。HPB支持灵活还款选项，如提前还款无罚金、调整还款计划等，特别适合有稳定收入的客户。
常见费用清单
HPB的费用结构相对透明，但需注意潜在成本。活期账户通常免月费，部分账户需维持最低余额以避免费用（具体金额视账户类型而定）。境内转账通过网银或手机银行免费，柜台交易费用约为2克罗地亚库纳/笔。跨境转账费用较高，视金额和目标国家而定，建议使用SEPA支付以降低成本。
ATM跨行取款在HPB及邮政网络内免费，跨行取款可能收取1-2%的手续费。透支费用根据账户协议而定，通常为日利率加固定罚金。隐藏费用提示：部分定期存款提前支取可能面临利息损失，建议仔细阅读条款。
数字化服务体验
HPB的手机银行（mBanking）和网银（eBank）在克罗地亚市场表现突出，被誉为“最先进的移动银行服务”。用户评分在App Store和Google Play上约为4.0/5，反映了较高的用户满意度。核心功能包括人脸识别登录、实时转账、账单管理和投资组合跟踪。
特色服务如无卡ATM取现（eCash）允许用户通过二维码或一次性密码取款，每日限额4000克罗地亚库纳。HPB支持开放银行API，允许第三方金融科技公司接入，提升了服务灵活性。
技术创新方面，HPB提供基础AI客服功能，智能投顾服务尚在发展中，更多用于投资基金推荐而非复杂财富管理。
客户服务质量
HPB提供24/7电话支持（免费热线：0800 472 472），工作时间为周一至周五8:00-20:00，周六8:00-16:00。在线聊天功能通过网银和手机银行提供，响应时间通常在5分钟以内。社交媒体（Facebook、LinkedIn）响应迅速，平均回复时间约1小时。
投诉率较低，多数问题（如交易纠纷）在24-48小时内解决，用户满意度较高。
HPB支持多语言服务，包括克罗地亚语、英语和部分德语界面，适合跨境客户或外籍居民，但非英语语言选项较为有限。
安全保障措施
HPB参与克罗地亚存款保险计划，保障存款安全至10万欧元。反欺诈技术包括实时交易监控、双因素认证（2FA）和异常行为警报，显著降低了钓鱼邮件和账户盗用风险。HPB通过ISO 27001信息安全认证，数据管理符合欧盟GDPR标准。
近年未报告重大数据泄露事件，显示出较强的数据保护能力。网银和手机银行采用256位加密技术，确保交易安全。
特色服务与差异化
细分市场：HPB针对学生提供免手续费活期账户，适合年轻用户；老年人专属理财产品包括高收益储蓄计划，结合养老保险服务；绿色金融产品较少，但HPB支持ESG投资基金，迎合可持续发展趋势。
高净值服务：HPB的私人银行服务面向高净值客户，提供定制化财富管理和投资咨询，入门门槛约为50万欧元资产。服务包括专属理财顾问和优先交易处理。
HPB还通过“Fintech Hackathon”等活动支持金融科技初创企业，展现了创新驱动的品牌形象。
市场地位与荣誉
HPB是克罗地亚第五大银行，2024年总资产约79亿欧元，存款市场份额10.22%，贷款市场份额5.68%。在全球范围内，HPB规模较小，未进入“全球Top 50银行”，但在克罗地亚本土市场具有重要地位。
2019年，HPB获《国际银行家》（International Banker）颁发的“克罗地亚最佳商业银行”奖，表彰其数字化转型和市场表现。2023年，HPB因手机银行创新获得区域性金融科技奖项，凸显其在技术领域的领先地位。
