一、什么是 Bankers’ Bank
Bankers’ Bank 是美国一种专门服务于社区银行的“银行的银行”（bankers' bank），其业务对象仅包括州内外的银行机构，而非普通公众账户。这类银行由社区银行共同出资成立，旨在为它们提供规模化服务和支持，帮助它们提升竞争力。
Bankers’ Bank 本身并不直接面向零售消费者，而是为银行提供结算、支付、投资、贷款、卡片发行、风险管理等一整套支持性金融服务。
二、Bankers’ Bank 的背景与模式
这种模式起源于 1970–80 年代，当时社区银行因规模有限，在大银行体系中无法获得及时的结算、借贷、支付通道等服务支持，甚至遇到资源竞争和服务中断问题。为此，一批社区银行联手设立了 bankers' banks，如首家 United Bankers' Bank（成立于 1975 年，地点明尼苏达），解决结算与资金聚合等需求。
截至 2023 年，美国仅存在约 12 家此类银行，Bankers’ Bank 为其中之一。
三、Bankers’ Bank（位于麦迪逊等地）的历史沿革
成立初期
前身为 Wisconsin’s Independent Bank，于 1981 年在威斯康星注册成立，随后于 1984 年设置并运营 Bankers’ Bank of Wisconsin，1993 年正式更名为 Bankers’ Bank，服务区域涵盖威斯康星、伊利诺伊、爱荷华、俄亥俄、印第安纳、密歇根等州。
由社区银行所有
Bankers’ Bank 由会员银行联合持股，没有单一控股方，使其与社区银行形成了真正的合作关系，不与其所服务的社区银行形成客户争夺关系。
定位与服务使命
自成立以来，他们秉持“Always your partner — never your competitor.”的理念，为社区银行提供一套完善、一站式的银行支持服务体系。
四、核心服务与产品线
Bankers’ Bank 提供广泛的机构金融服务，主要包括：
支付与资金管理：ACH、FIRE（电子现金流）、现金信函处理、跨境结算、加速支付服务等。
投资业务：联邦基金交易、债券会计服务、投资组合管理、再债务、流动性解决方案。
商业银行服务：包括贷款合配、贷款参与（participations）、贸易融资支持等 。
设备与资产租赁：提供农业、制造业等行业所需设备的融资租赁服务 。
银行卡发行与商户支付：协助社区银行发行信用卡/借记卡及商户支付处理。
住宅抵押支持与再市场：次级市场抵押、与 Sallie Mae 等合作方案 。
风险管理辅助：资产负债管理（ALM）、风险洞察报告、合规咨询等 。
五、组织结构与地理分布
总部位于美国威斯康星州麦迪逊，另设芝加哥、哥伦布（俄亥俄）、德莫因（爱荷华）、印第安纳波利斯等地办事处。
拥有约200–300名员工，服务覆盖700多家社区银行，以及更广泛的中西部地区。
六、运作模式与业务优势
规模经济与成本效率
通过集中客户众多社区银行的业务流量和资金余额，Bankers’ Bank 实现成本摊薄，为社区银行提供低于大银行的价格优势。
避免业务冲突
不面向零售市场，不与社区银行抢客户，真正做到合作共赢。
专业支持与顾问服务
拥有专业Calling Officer团队，为客户银行提供定制化产品建议与导入。
技术与合规优势
持续更新支付网络、风控系统和数字通道，符合 FDIC、美国爱国者法等法规要求。
七、社区银行为何选择 Bankers’ Bank
方案全覆盖：从支付到投资、信贷、风控全链条支持，使社区银行无须自建这些复杂团队。
提升竞争力：以较低成本获取与大型银行同步的技术与产品。
增强客户关系：社区银行可专注本地市场，增强客户黏性与体验。
稳定可靠：作为 FDIC 保险机构，且由社区银行支持，资本与运营稳定。
八、行业趋势与前景展望
金融监管与安全监管：
随着美国监管机构对金融犯罪及 KYC/AML 合规要求趋严，如由 FinCEN 主导的加强监管政策，Bankers’ Bank 将更受客户信任。
数字化浪潮下的机遇：
社区银行需要现代化线上通道、实时支付能力和数字安全体系，Bankers’ Bank 可提供必要支持。
持续增长与竞争差异化：
同行如 First National Bankers’ Bank 和 TIB 等机构继续扩张，Bankers’ Bank 承诺深耕中西部将是一大核心竞争力。
九、总结
Bankers’ Bank 是美国特有的社区银行支持机构，始终坚持“不与客户银行做零售竞争”，提供全面支付、信贷、投资、银行卡、租赁和风险管理方案。其结构强调会员所有与资源共享，在提升社区银行竞争力、实现成本优势和运营效率方面功不可没。随着银行业监管提升与技术革新，其作为中间平台和支撑体系的角色将变得更为重要。
