Tink
, nombre completo Tink Financial Services Limited, es una empresa fintech centrada en la banca abierta, que desarrolla una plataforma API basada en la nube que permite a los bancos, FinTech y empresas emergentes acceder a datos financieros e iniciar pagos, fundada en 2012 y con sede en Estocolmo, Suecia (Vasagatan 11, 111 20). Estocolmo, Suecia)。
Información regulatoria
Tink está regulada por la Autoridad de Supervisión Financiera de Suecia (Finansinspektionen) como una institución de pago autorizada, que proporciona servicios de información de cuentas (AIS) y servicios de originación de pagos (PIS), cumpliendo con los requisitos de PSD2 y los números de licencia no revelados. Su negocio implica la agregación de datos financieros y la originación de pagos, y puede estar sujeto a posibles restricciones de la Red de Ejecución de Delitos Financieros (FinCEN), el Marco Regulatorio de Mercados de Criptoactivos (MiCA) de la Unión Europea o la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) del Reino Unido, sin revelar si está registrado como proveedor de servicios de activos virtuales (VASP). La plataforma afirma garantizar la seguridad de los datos a través de la tecnología de encriptación y la certificación ISO 27001 (Sistema de Gestión de Seguridad de la Información), cumple con los estándares de datos GDPR (Reglamento General de Protección de Datos) y PSD2, y los datos se transmiten a través del protocolo OAuth 2.0. Los contratos inteligentes no están involucrados, el procesamiento de datos se realiza a través de API en la nube y no se revelan auditores externos. La compañía implementa medidas KYC (Conozca a su cliente) y AML (Antilavado de dinero) a través de procesos de verificación de cuentas y pagos, de acuerdo con la guía del Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI), cuyo proceso específico no se divulga. Tink no posee directamente los activos de los clientes, y los datos y los pagos se procesan a través de la cuenta bancaria autorizada del usuario.
La información pública confirma que Tink está registrada como institución de pago autorizada en Suecia y cumple además con los requisitos reglamentarios de la región DACH (Alemania, Austria, Suiza) después de adquirir la alemana FinTecSystems el 18 de mayo de 2021. La compañía afirma que los usuarios deben evaluar los riesgos de los servicios basados en datos por su cuenta, y Tink no brinda asesoramiento de inversión. En 2022, tras la adquisición de Visa, las responsabilidades de cumplimiento de Tink fueron gestionadas parcialmente por Visa, que está regulada por la Comisión de Bolsa y Valores de EE. UU. (SEC) (empresa que cotiza en la Bolsa de Nueva York, símbolo V). Al 24 de junio de 2025, no se han encontrado advertencias o sanciones regulatorias contra Tink, y el estado de cumplimiento es estable.
Productos comerciales
Tink no ofrece directamente productos comerciales financieros, pero admite servicios financieros basados en datos a través de API de banca abierta. Los productos específicos incluyen:
Información de la cuenta: datos agregados de cuentas (como saldos, historial de transacciones) de 6,000+ bancos europeos en 2025 para respaldar la evaluación crediticia y la gestión financiera, lanzado en 2012, que cubre 3,400 bancos en 2023 y se expande a 6,000 en 2025.
Iniciación de pagos: En 2025, permitirá a los usuarios iniciar pagos de cuenta a cuenta (A2A) a través de API, admitiendo pagos recurrentes y en tiempo real (VRP), habilitados desde 2012, y habilitados para Pay by Bank para clientes alemanes de Vodafone con Adyen el 28 de mayo de 2025.
Enriquecimiento de datos: En 2025, proporcionará clasificación de transacciones e información financiera, admitirá productos financieros personalizados y se habilitará a partir de 2012.
Verificación de cuenta: En 2025, verifique los titulares, números y saldos de las cuentas para reducir el riesgo de fraude, y se habilitará a partir de 2012.
La categoría de trading se centra en los datos financieros y los servicios de pago, y no incluye divisas, CFDs o criptoactivos. Sirviendo a clientes institucionales (bancos, FinTech, startups, proveedores de pagos) y usuarios minoristas (a través de aplicaciones de clientes), con un enfoque en experiencias fluidas y basadas en datos. En 2023, la compañía afirma servir a 300+ bancos y FinTech, cubriendo 25 millones+ de clientes bancarios, y alcanzará decenas de miles de millones de volúmenes de procesamiento de datos en 2025, sin revelar volúmenes de transacciones específicos. A partir del 24 de junio de 2025, los datos no se han actualizado públicamente.
Software comercial
El software comercial principal de Tink es su plataforma de banca abierta, que proporciona capacidades de agregación de datos y originación de pagos a través de una única API. Las interfaces de usuario específicas incluyen:
Tink Open Banking Platform: 2025, plataforma en la nube, basada en API Web3.js y REST, que admite la agregación de datos, la originación de pagos y la verificación de cuentas de 6000+ bancos, que proporciona vistas de datos en tiempo real e historial de transacciones, habilitada en 2012, optimizada para soporte multimercado en 2025 (18 mercados europeos).
SDK de Tink: disponible en 2025 para iOS, Android y SDK web para simplificar la integración de aplicaciones de clientes, admitir flujos de autenticación y acceso a datos, habilitados desde 2012 en adelante y optimizados en 2024.
Tink Console: 2025, herramienta de gestión web que muestra el uso de la API, las estadísticas y el estado de integración del cliente, habilitada desde 2012, actualizada en 2023.
Integración del explorador de blockchain: En 2025, blockchain no se integrará directamente y se accederá a los datos a través de las API bancarias, sin involucrar libros de contabilidad públicos.
Compatibilidad con API: En 2025, la API de REST está disponible para admitir la información de la cuenta, la originación de pagos y la mejora de datos, habilitada desde 2012 y optimizada para el protocolo OAuth 2.0 en 2024.
El software es compatible con interfaces en inglés, sueco y otras, lo que garantiza la seguridad de los datos a través de API bancarias y OAuth 2.0, y los usuarios deben acceder a él a través de aplicaciones de clientes (como PayPal, Revolut), centrándose en la facilidad de uso y el cumplimiento de los desarrolladores. La pila de tecnología incluye Web3.js, Node.js, OAuth 2.0 y arquitectura en la nube (AWS). En 2023, la plataforma pasó la certificación ISO 27001 y SOC 2 sin revelar auditores externos. A partir del 24 de junio de 2025, las funciones de la plataforma funcionan normalmente.
Métodos de depósito y retiro
:Tink no proporciona servicios de depósito y retiro directos, y los pagos se procesan a través de cuentas bancarias de clientes y canales de pago de terceros. El proceso específico incluye:
Depósito (iniciación de pagos): En 2025, los usuarios que inicien pagos A2A a través de la API de Tink para transferir fondos desde sus cuentas bancarias (como Pay by Bank) estarán sujetos a tarifas de procesamiento bancario (tasas no reveladas). Soporte para el pago a través de aplicaciones de clientes como Revolut y PayPal, habilitado desde 2012, y habilitado para clientes de Vodafone Alemania el 28 de mayo de 2025.
Retiros (Retiros de pago): En 2025, los usuarios podrán retirar fondos a sus cuentas bancarias a través de la aplicación del cliente, con un tiempo de procesamiento instantáneo o de 1 a 2 días hábiles y tarifas de procesamiento bancario (tasas no reveladas), habilitadas a partir de 2012.
Tarifas de servicio: En 2025, Tink cobrará a los clientes empresariales tarifas de uso de API (basadas en el volumen de datos o el volumen de transacciones, tarifas no reveladas), y los usuarios minoristas pagarán a través de las aplicaciones de los clientes, habilitadas en 2012.
El proceso de pago se basa en las API bancarias y los sistemas de los clientes, y Tink no custodia directamente los activos, y los datos se almacenan en cuentas controladas por bancos o clientes. En 2023, los clientes (por ejemplo, PayPal, BNL) informaron una experiencia de pago fluida sin problemas de pago. Al 24 de junio de 2025, no se han encontrado quejas relacionadas con el pago.
Atención al cliente
Tink apoya a clientes institucionales (bancos, FinTech, startups) a través de un centro de soporte, redes sociales y eventos de la industria. El soporte específico incluye:
Soporte técnico: 2025, preguntas frecuentes, guías de integración de API, tutoriales de iniciación de pagos e instrucciones de mejora de datos disponibles a través del Centro de soporte, actualizado en 2024.
Participación de la comunidad: En 2025, publique casos a través de LinkedIn (57,579 seguidores), Twitter y cumbres de la industria (como funciones multibancarias BNL, Vodafone Pay by Bank), participe en el Ecosistema de pagos comerciales (MPE 2024) en marzo de 2024 y participe en FFCON23 el 17 de abril de 2023, atrayendo a cientos de participantes.
Manejo de comentarios: En 2025, responda a los problemas de API, pago y datos en tiempo real a través de correo electrónico y Telegram, optimice los tiempos de respuesta en 2024, el servicio al cliente está disponible las 24 horas del día, los 7 días de la semana, con un tiempo de respuesta promedio de varias horas.
En 2023, la compañía afirma servir a 300+ bancos y FinTech, cubriendo 25 millones+ de clientes bancarios, y admite PayPal, Revolut, etc. en 2025, sin revelar el tamaño específico del cliente. A partir del 24 de junio de 2025, el canal de soporte está activo.
Negocio principal y servicios
El negocio principal de Tink es una plataforma de banca abierta que proporciona servicios financieros basados en datos a través de API a clientes institucionales (bancos, FinTech, startups, proveedores de pagos) y usuarios minoristas (a través de aplicaciones de clientes). Sus principales áreas de negocio incluyen:
Información de la cuenta: En 2025, agregará datos de cuentas de 6,000+ bancos para respaldar la evaluación crediticia, la verificación de cuentas y la gestión financiera, y se lanzará en 2012.
Iniciación de pagos: En 2025, soporte para pagos A2A y pagos recurrentes (VRP) para simplificar el proceso de pago, habilitado desde 2012, y Pay by Bank para clientes alemanes de Vodafone el 28 de mayo de 2025.
Enriquecimiento de datos: En 2025, proporciona clasificación comercial, señales de riesgo e información financiera para respaldar productos personalizados, y las señales de riesgo se lanzarán en 2023 y Adyen las utilizará en 2024.
Gestión de las finanzas personales (PFM): En 2025, apoyo a los clientes para desarrollar herramientas de gestión financiera como el gestor de dinero de An Post, que estará disponible a partir de 2012.
Verificación de cuenta: En 2025, verifique los titulares y saldos de las cuentas para reducir el riesgo de fraude, habilitado a partir de 2012.
El modelo operativo se centra en una plataforma API basada en la nube, que involucra a los clientes con licencias PSD2, integraciones de bajo costo y servicios basados en datos. Sus diferenciadores incluyen 6000+ conexiones bancarias, certificación ISO 27001, integración con Visa y 300+ clientes financieros. En 2023, Tink admite 10,000+ desarrolladores y procesa decenas de miles de millones de datos en 2024.
Infraestructura tecnológica
La infraestructura tecnológica de Tink se basa en una arquitectura basada en la nube, que combina Web3.js, Node.js, OAuth 2.0 y AWS para optimizar la agregación de datos y la originación de pagos. En concreto, incluye:
Plataforma en la nube: En 2025, basada en AWS, proporcionará agregación de datos e iniciación de pagos para +6.000 bancos, que se habilitará a partir de 2012 y optimizará el rendimiento en 2024.
Arquitectura de API: En 2025, la información de la cuenta, la originación de pagos y la mejora de datos se proporcionan a través de API REST y OAuth 2.0, habilitadas desde 2012 y optimizadas en 2024.
SDK de Tink: 2025, compatibilidad con iOS, Android y web, simplificación de la integración de aplicaciones del cliente, habilitado en 2012, flujo de autenticación optimizado en 2024.
Tink Console: 2025, basado en Node.js, que muestra el uso y las estadísticas de la API, habilitado desde 2012, actualizado en 2023.
Cifrado de datos: cifrado de extremo a extremo y HSTS en 2025, compatible con GDPR e ISO 27001, habilitado desde 2012.
Pila de tecnología: para 2025, optimice el rendimiento con Web3.js, Node.js, OAuth 2.0 y AWS.
Contribución de código abierto: En 2025, el repositorio de GitHub no está disponible públicamente y la tecnología es propietaria.
La tecnología garantiza la seguridad y confiabilidad de los datos a través de API bancarias, OAuth 2.0 y certificaciones ISO 27001. En 2023, la adquisición de FinTecSystems optimizó la conectividad regional de DACH y, en 2024, se resolvió el problema de la sincronización de datos de múltiples bancos. A partir del 24 de junio de 2025, la infraestructura está operativa.
Sistema de cumplimiento y control de riesgos
El sistema de cumplimiento de Tink se basa en la licencia PSD2 de la Autoridad de Supervisión Financiera de Suecia, que cumple con las certificaciones ISO 27001 y SOC 2, y el procesamiento de datos se limita a datos financieros y registros de pago en 2025. El sistema de control de riesgos incluye:
Verificación de datos: En 2025, la integridad de los datos se verificará a través de las API bancarias y OAuth 2.0, y se habilitará a partir de 2012.
Modelo sin custodia: En 2025, los activos de los clientes no se mantendrán directamente y los bancos manejarán los datos y los pagos, lo que reducirá los riesgos de la plataforma.
KYC/AML: En 2025, KYC/AML se implementará a través de verificación bancaria, cumpliendo con los requisitos de PSD2 y GAFI, con procesos específicos no revelados.
Cifrado de datos: Para 2025, se adoptará el cifrado de extremo a extremo y HSTS para proteger la privacidad de los datos, cumpliendo con GDPR e ISO 27001.
Señales de riesgo: En 2025, el motor de reglas detecta fraudes y transacciones inusuales, y en 2023, está habilitado para que Adyen reduzca el riesgo de pago.
Marco de cumplimiento: En 2025, apoyo a la regulación multimercado (por ejemplo, esquema SPAA, billetera de identidad digital de la UE) a través del sistema de cumplimiento de Visa, que se habilitará a partir de 2023.
El control de riesgos se centra en la seguridad de los datos, la prevención del fraude y el cumplimiento. En 2023, la plataforma pasó la certificación ISO 27001 y SOC 2, y no hubo quejas de cumplimiento. A partir del 24 de junio de 2025, no se han encontrado eventos de riesgo importantes y el estado de cumplimiento es estable.
Posicionamiento en el mercado y ventajas competitivas
El posicionamiento en el mercado de Tink es una plataforma de banca abierta, dirigida a clientes institucionales (bancos, FinTech, startups, proveedores de pagos) y usuarios minoristas (a través de aplicaciones de clientes), adecuada para la búsqueda de servicios financieros basados en datos. Sus ventajas competitivas incluyen:
6.000+ conexiones bancarias: Cubrir 18 mercados europeos para 2025, conectar 3.400 bancos (2023) expandirse a 6.000, superando a las plataformas del mercado único.
Integración de Visa: En 2025, como subsidiaria de propiedad total de Visa, contará con el apoyo de recursos globales para mejorar la confianza del mercado y se lanzará en junio de 2022.
Integración de bajo costo: reduzca los costos de desarrollo y el tiempo de comercialización con una sola API y SDK para 2025.
Señales de riesgo: En 2025, el motor de reglas admitirá la detección de fraude en tiempo real, que es mejor que los modelos de riesgo tradicionales, y se habilitará en 2023.
Suite de productos múltiples: En 2025, proporcione información de cuentas, originación de pagos, mejora de datos y PFM para satisfacer diversas necesidades.
Atención al cliente y empoderamientoTink
empodera a los clientes a través de recursos educativos, centros de soporte y eventos de la industria. Su centro de soporte ofrece tutoriales técnicos y de API, actualizados en 2024. La habilitación del cliente incluye:
Tutoriales técnicos: 2024, integración de API, originación de pagos, verificación de cuentas y guías de mejora de datos, actualizadas en 2024.
Participación de la comunidad: En 2025, publique estudios de casos a través de LinkedIn, Twitter y cumbres de la industria (por ejemplo, funciones multibancarias de BNL, NatWest Digital Spending), participe en MPE 2024 en marzo de 2024 y participe en FFCON23 en abril de 2023, atrayendo a cientos de participantes.
Atención al cliente: En 2024, orientación en tiempo real las 24 horas del día, los 7 días de la semana por correo electrónico y Telegram con tiempos de respuesta por hora y un soporte eficiente de comentarios de los clientes (por ejemplo, PayPal, Revolut).
En 2023, la empresa afirma apoyar a 10.000+ desarrolladores, sirviendo a 300+ bancos y FinTech, y BNL, Vodafone, etc. en 2025, sin revelar el tamaño específico del cliente. A partir del 24 de junio de 2025, el servicio de atención al cliente está activo.
Responsabilidad social y ESG
La misión de Tink es mejorar la accesibilidad y la eficiencia de los servicios financieros a través de las API de banca abierta. En 2025, la plataforma se basará en la arquitectura de la nube de AWS, con un consumo de energía optimizado y sin medidas específicas de compensación de carbono reveladas.
En términos de responsabilidad social, el conocimiento de la banca abierta se promoverá a través de blogs y eventos de la industria en 2025, y en 2023 se publicarán artículos sobre señales de riesgo e iniciación de pagos para atraer a los participantes de la industria. En 2023, Tink apoyó iniciativas de inclusión financiera como la educación LGBTQIA+ FinTech, y en 2024, proporcionó tecnología para la función de gasto digital de NatWest, ganando el premio Celent Model Bank 2022. La compañía afirma mejorar la experiencia del usuario a través de servicios basados en datos sin revelar datos específicos. Al 24 de junio de 2025, no se divulgaron informes ESG específicos.
Ecosistema de asociaciones estratégicas
Las colaboraciones estratégicas de Tink incluyen:
Visa: El 28 de junio de 2022, adquirió Tink por $ 2.2 mil millones, brindando apoyo de recursos globales.
PayPal: En 2020, realizó una inversión estratégica y amplió su acuerdo comercial a los países del EEE, apoyando los pagos A2A, renovado en 2023.
Adyen: El 28 de mayo de 2025, nos asociamos para lanzar Pay by Bank de Vodafone Alemania para mejorar las tasas de conversión de pagos.
BNL: En 2023, cooperaremos para lanzar funciones multibancarias para apoyar a 2,5 millones de clientes, y continuaremos cooperando en 2025.
FinTecSystems: El 18 de mayo de 2021, adquirió la plataforma alemana Open Banking para mejorar la conectividad regional DACH para N26, DKB y otros.
Sopra Banking Software: En 2023, colaboró para proporcionar soluciones de banca abierta que cubren 1.500 instituciones financieras.
En 2025, la cooperación será activa.
Salud financiera
La salud financiera de Tink se basa en múltiples financiamientos y adquisiciones de Visa. Entre las financiaciones específicas destacan:
Enero 2020: Financiación Serie C de 90 millones de euros, liderada por Dawn Capital, HMI Capital, etc.
Diciembre de 2020: Financiación Serie D de 85 millones de euros, liderada por Eurazeo Growth, Dawn Capital y otros.
Enero 2021: Financiación de expansión Serie D de 85 millones de euros, con inversión de Eurazeo Growth, Dawn Capital, etc.
2025: Financiación de expansión de la Serie D de 103 millones de euros (85 millones de euros), invertida por Eurazeo Growth, Dawn Capital y otros, valorada en 824 millones de dólares.
28 de junio de 2022: Adquirida por Visa por $2.2 mil millones.
Las fuentes de ingresos incluyen tarifas de uso de API (basadas en el volumen de datos o el volumen de transacciones, tarifas no reveladas) y tarifas de suscripción para clientes empresariales. En 2023, los ingresos se estiman en 15 millones de dólares (sobre la base de un equipo de 500 personas y el tamaño del mercado). En 2022, después de la adquisición de Visa, los datos financieros de Tink se fusionaron con Visa (ingresos anuales de alrededor de $ 23 mil millones en 2024). Como subsidiaria de propiedad total de Visa, no divulga estados financieros de forma independiente, lo que limita las evaluaciones de salud. Al 24 de junio de 2025, no se han encontrado informes de crisis financiera.
Hoja de ruta
futura La hoja de ruta futura de Tink, que no se ha revelado claramente, puede incluir:
Actualizaciones tecnológicas: en 2025, planea optimizar la plataforma API para admitir más bancos (más de 6,000) y mercados emergentes.
Expansión del servicio: En 2025, se planean más funciones de pago (como pagos instantáneos) y herramientas de gestión de riesgos.
Expansión del mercado: En 2025, está previsto que DACH y el sur de Europa se expandan a Asia.
Cumplimiento mejorado: En 2025, se planea apoyar el Reglamento de Pagos Instantáneos de la UE y la Billetera de Identidad Digital de la UE.
Desarrollo ecológico: En 2025, promover la banca abierta a través de cumbres de la industria y comunidades de desarrolladores.
En 2023, adquirió FinTecSystems y en 2025 lanzó Risk Signals y Pay by Bank, optimizando el soporte multimercado. Al 24 de junio de 2025, no se ha revelado el estado de progreso de la hoja de ruta.
