白俄罗斯农业银行（Public Joint Stock Company “Belagroprombank”），作为白俄罗斯共和国金融体系中的核心支柱之一，其全称揭示了其作为一家公开股份制公司的法律实体性质。该行于1991年9月3日在白俄罗斯国家银行正式注册成立 ，总部坐落于明斯克的Zhukova大街3号，地理位置优越，便于其辐射全国 。
白俄罗斯农业银行在白俄罗斯金融市场中占据着显著的市场地位。在2011年底，该行曾是白俄罗斯第二大银行，占据24%的市场份额 。截至2024年12月，其依然稳居第二大银行的位置，在总资产（14.4%）、监管资本（15.4%）、客户贷款（20.3%）和客户资金（18.9%）等关键指标上均表现突出 。
监管环境与合规足迹
白俄罗斯农业银行的运营受到白俄罗斯国家银行（NBRB）的严格监管。国家银行不仅对其进行日常监管，还在关键时刻提供支持，例如2022年政府向该行注入了6.4亿白俄罗斯卢布（约2.5亿美元）的资本，以增强其资本实力 。
在存款保险方面，白俄罗斯农业银行享有独特的优势：所有存款均获得国家的全额担保 。更值得注意的是，该行在历史上曾无需向存款保险基金缴纳任何保费，这与其他银行形成了鲜明对比 。这种国家全额担保和历史上的免缴保费待遇，与该行受到严厉的国际金融制裁（包括SWIFT断开和代理账户关闭）形成了看似矛盾的现象。这实际上反映了白俄罗斯政府在维护国内金融稳定方面的强大决心和能力，通过直接担保和资本注入来确保核心银行的运营。然而，白俄罗斯国家银行正在起草新的存款保险法案，未来可能会要求包括白俄罗斯农业银行在内的主要国有银行开始缴纳保费，这预示着存款保险制度可能发生结构性变化 。
合规记录方面，白俄罗斯农业银行近年来面临严峻的国际制裁挑战。2021年9月，包括德意志银行在内的多家欧洲主要银行关闭了其代理账户，切断了其与欧洲金融体系的直接联系 。随后在2022年3月，欧盟进一步禁止向白俄罗斯农业银行等指定银行提供SWIFT金融信息服务，导致其被排除在全球主要支付系统之外 。加拿大也对该行实施了类似的限制，禁止其在加拿大发行可转让证券、期限超过90天的债务，并禁止提供保险和再保险服务 。这种国内的稳定性是以牺牲国际金融连接为代价的。对于客户而言，这意味着其在白俄罗斯境内的资金安全有国家兜底，但在进行国际业务时，将面临极高的壁垒和成本。
尽管面临这些挑战，国际评级机构标准普尔（S&P Global Ratings）在2023年11月将白俄罗斯农业银行的外币长期信用评级从“CC”上调至“CCC”，并于2024年11月再次确认“CCC”的评级，展望稳定 。这表明评级机构认为该行在白俄罗斯央行未实施资本管制措施的情况下，能够继续履行其债务义务，且政府支持是其维持稳定性的关键因素。然而，穆迪（Moody's）已于2023年6月撤销了对白俄罗斯农业银行的评级 。穆迪的撤销评级可能暗示了在制裁环境下评估的复杂性和局限性，即在缺乏透明度和可比数据的情况下，国际机构难以进行有效评估。
财务健康度剖析
评估白俄罗斯农业银行的财务健康度，需要审视其资本充足率、不良贷款率和流动性覆盖率等关键指标。
在资本充足率方面，2022年政府注入的6.4亿白俄罗斯卢布（约2.5亿美元）资本对其资本状况起到了关键的支撑作用。这使得该行的风险调整后资本充足率从2021年底的4.4%提升至2022年9月30日的5.5% 。尽管这一水平在国际上可能不算高（例如，巴塞尔协议III通常要求更高），但政府的及时注资凸显了国家对其财务稳定的承诺，避免了资本金的进一步恶化。
关于不良贷款率，现有资料并未提供白俄罗斯农业银行的最新具体数据。然而，白俄罗斯银行业整体在2017年第三季度不良贷款率曾达到13.7% ，且指令性贷款被认为是可能损害资产质量的严重问题 。这暗示了该行作为政府代理人，其贷款组合中可能存在因政策导向而非纯商业考量产生的信贷风险。尽管欧洲中部和东南部地区（CESEE）的平均不良贷款率在2024年6月降至2.08%的历史低点 ，但白俄罗斯的特殊经济和监管环境可能使其情况有所不同，需要谨慎评估。
流动性覆盖率（LCR）是白俄罗斯农业银行的亮点。截至2022年7月1日，该行的流动性覆盖率指标超过250%，净稳定资金比率指标超过120%，均远高于最低监管要求 。其流动性缓冲充足，包括无限制现金、银行间存款和证券组合，约占总资产的24% 。此外，该行没有未偿还的外币计价债务，且法律禁止发行新的外币债务 ，这进一步降低了其外币流动性风险。客户存款保持稳定，得益于及时调整的利率和政府资金支持 。
存款与贷款产品矩阵
白俄罗斯农业银行提供多样化的存款和贷款产品，以满足个人和企业客户的需求。
在存款类产品方面，该行提供活期和定期存款服务。值得关注的是，其定期不可撤销存款产品具有吸引力。例如，2024年推出的白俄罗斯卢布“收益加（Income Plus）”定期存款，期限为370天，前95天的固定年利率高达15%，之后降至12.20% 。此外，该行在2025年5月和2025年1月分别调整了白俄罗斯卢布和俄罗斯卢布的定期不可撤销存款利率，以适应市场变化 。白俄罗斯的平均存款利率在2025年初约为9.72% ，白俄罗斯农业银行的利率水平与其国内高利率环境相符。对于外币存款，白俄罗斯农业银行的存款由国家全额担保，这为储户提供了极高的安全保障 。
在贷款类产品方面，白俄罗斯农业银行作为政府代理人，积极参与国家项目，为农业产业提供专项贷款。例如，在“更广阔的圈子（Wider Circle）”计划下，该行为企业客户提供农机设备采购贷款 。这表明其在支持实体经济，特别是农业部门方面发挥着核心作用。尽管未提供具体的房贷、车贷和个人信用贷利率及门槛，但白俄罗斯的平均银行贷款利率在2025年1月约为11.600% 。作为白俄罗斯第二大贷款提供方，该行在2024年12月客户贷款市场份额达到20.3% ，显示其在信贷市场的重要地位。白俄罗斯整体的私人部门贷款需求在2024年上半年有所增长，尤其是在耐用消费品（如汽车）方面 ，这暗示白俄罗斯农业银行也可能在此类消费信贷市场有所布局。
数字化服务体验
白俄罗斯农业银行致力于通过其移动应用程序和网上银行服务提升客户体验。
该行的移动应用程序支持用户快速便捷地进行移动网上银行操作 。核心功能包括：搜索附近的ATM和分支机构、查看新闻和银行汇率、查询账户和银行服务信息 。对于卡片持有人，可以通过简单的在线注册程序开通服务，并设置PIN码或指纹登录以实现快速访问 。为了进行存款、支付和其他交易，用户需要安装移动密钥 。该应用程序还在不断改进，并提供适用于Wear OS的智能手表应用，方便用户查看卡片信息、查询余额和简要账单 。
客户服务质量
白俄罗斯农业银行提供多种客户服务渠道，以满足客户的需求。
该行提供24/7的电话支持，包括固定电话和主要移动运营商的号码 。此外，还提供在线呼叫、协同浏览（Cobrausing）和在线顾问服务，以及“呼叫订单”功能，这表明其具备在线聊天和响应机制 。在多语言支持方面，其移动应用程序支持英语和俄语 ，这对于服务白俄罗斯国内和潜在的国际客户至关重要。
安全保障措施
白俄罗斯农业银行在资金和数据安全方面采取了多项措施，以保护客户资产和信息。
在资金安全方面，白俄罗斯农业银行的存款由国家全额担保 ，这意味着客户的资金安全得到白俄罗斯政府的最终保障。在反欺诈技术方面，虽然没有直接提及白俄罗斯农业银行的具体反欺诈技术细节，但白俄罗斯银行业普遍关注欺诈活动的发展趋势，并采取措施打击利用支付工具和支付手段进行的欺诈行为 。例如，针对网络钓鱼、短信钓鱼等常见欺诈手段，银行会进行防范 。
市场地位与荣誉
白俄罗斯农业银行在白俄罗斯金融体系中占据着举足轻重的市场地位。
在行业排名方面，该行是白俄罗斯的第二大银行 。截至2024年12月，其在总资产、监管资本、客户贷款和客户资金等关键指标上均位居白俄罗斯银行业前列 。例如，其在客户贷款市场份额达到20.3%，在客户资金市场份额达到18.9% 。
在奖项与荣誉方面，白俄罗斯农业银行在2017年曾获得“全球银行与金融奖”（Global Banking & Finance Awards）颁发的“最佳企业银行”、“最佳企业社会责任银行”和“最佳零售银行”等荣誉 。此外，在2023年，白俄罗斯农业银行与白俄罗斯银行、白俄罗斯天然气工业银行、Technobank以及租赁公司ASB Leasing一同被白俄罗斯共和国开发银行（DBRB）评为支持中小企业项目的“最佳合作伙伴”。这些奖项和认可反映了该行在特定领域和国家发展中的重要贡献。尽管缺乏2023-2024年最新的国际性“最佳数字银行”或“最具创新力奖项”等荣誉，但其在国内市场和特定领域的表现依然获得了认可。
