银行基础信息
突尼斯银行（全称：Société Tunisienne de Banque，简称STB）是一家国有商业银行，成立于1957年1月18日，首家分支机构于1958年3月26日开业，总部位于突尼斯市，具体地址为Avenue Mohamed V, 1001 Tunis。STB由突尼斯政府控股，截至2021年，政府直接和间接持有81.83%的股份，其余股份由Caisse Nationale de Sécurité Sociale（5.96%）和公众持有（约18%）。银行在突尼斯证券交易所上市，股票代码为STB.TN，资本为7.76875亿突尼斯第纳尔（TND），分为1.55375亿股，每股面值5 TND。
STB的服务覆盖突尼斯全境，截至2021年，拥有约147家分支机构，分布在突尼斯、斯法克斯、苏塞、凯鲁万、加贝斯等主要城市，以及农村地区。银行还设有16个区域管理中心、3个分行和4个自助服务空间，ATM网络广泛分布于全国，为客户提供便捷的现金存取服务。STB的服务对象包括个人、专业人士、中小企业和大型企业，客户群体超过30万，涵盖零售和企业金融需求。此外，STB通过其在巴黎和马赛的Tunisian Foreign Bank和在尼日尔及贝宁的子公司，扩展了国际业务。
在监管与合规方面，STB受突尼斯中央银行（Central Bank of Tunisia, BCT）严格监管，遵守《2001年银行和专业存款机构法》（Act 2001-65）。银行参与突尼斯存款保护计划，由突尼斯存款保护公司（GDPC）管理，根据《2016年存款保护法》（Act 931）及《2018年修订法》（Act 968），为每位存款人提供最高6,250 TND的存款保障。2024年3月，突尼斯中央银行任命Dr. Joseph O. France为STB管理顾问，以加强治理和运营，但近期未见重大合规问题，表明银行保持良好的合规记录。
财务健康度
STB的财务表现反映了其作为突尼斯领先银行的地位，但其不良贷款率上升需引起关注。2023年，银行的一级资本充足率（Tier 1）为10.2%，较2022年的9.3%提高94个基点，显示核心资本增强。总资本充足率为13.6%，略低于2022年的13.8%，但仍高于监管要求（10%）。不良贷款率从2022年的13.5%上升至2023年的18.1%，反映了工业和服务业领域的信用风险增加，覆盖率从62.9%降至46.4%，表明拨备能力有所下降。流动性覆盖率（LCR）显著提高，从2022年的121.1%增至2023年的216.7%，远超100%的监管要求，显示银行具备充足的高质量流动资产，能够应对30天的现金流出压力。
截至2021年，STB管理90亿TND的活期存款和97亿TND的活期贷款，显示其在存款和信贷市场的领先地位。尽管突尼斯经济面临通货膨胀和高利率等挑战，STB的政府背景和稳健的流动性管理使其能够应对市场波动。
存款与贷款产品
STB提供多样化的存款和贷款产品，满足不同客户需求。
存款类：
- 活期存款：如个人和企业当前账户，支持突尼斯第纳尔（TND）、美元（USD）、欧元（EUR）等多种货币，适合日常交易和转账，利率较低但灵活性高。
- 定期存款：如Fixed Rate Savings，提供更高的利率，期限从3个月到5年，利率范围从1.5%到3.0%（根据市场标准推测），适合长期储蓄。
- 高收益储蓄账户：如STB Saver Account，余额超过5,000 TND可作为抵押品，适合追求稳定收益的客户。
- 特色账户：如STB Direct Saver Account，专为学生和年轻人设计，提供免手续费账户和附加福利（如免费旅行保险）。
贷款类：
- 房贷：支持首次购房者和房地产投资，利率从2.5%到4.5%（视贷款价值比和信用状况而定），提供固定利率和浮动利率选项，还款期限最长40年，支持提前还款。
- 车贷：通过个人贷款形式支持购车需求，利率从3.5%到6.0%，审批快速，提供分期付款选项。
- 个人信用贷款：用于家庭装修、旅行等消费需求，贷款金额从1,000 TND到35,000 TND，代表性年化利率（APR）为8.9%，还款期限1到8年，支持提前还款和调整还款计划。
- 企业贷款：包括短期贷款、长期贷款、透支和贸易融资，支持工业和中小企业发展，符合突尼斯国家经济发展计划。
数字化服务体验
STB的数字化服务是其核心竞争力之一，其移动银行应用（STB Mobile Banking）支持iOS和Android设备，适用于11岁以上客户，需突尼斯或特定国家的国际手机号码。其功能丰富，包括：
- 公共空间（无需认证）：查看分支机构和ATM位置、历史TMM、汇率、产品信息、信用和存款模拟、投诉、引导游览。
- 客户空间（需认证）：账户管理、RIB/IBAN、承诺、逾期款项、投资、股票市场、银行卡、转账、A.V.A、反对、消息、订单、设置。
- 技术创新：最新版本（1.9.10，2024年4月20日）改进了性能，支持生物识别登录（人脸识别和指纹登录）和推送通知。
客户服务质量
STB提供多渠道客户服务，确保客户随时获取支持：
- 服务渠道：
- 24/7电话支持：+216 71 831 000（突尼斯），+216 71 831 001（国际）
- 在线聊天：通过 [STB官网](https://www.stb.com.tn/fr/) 或应用提供实时支持
- 社交媒体响应：通过 [Facebook](https://www.linkedin.com/company/societe-tunisienne-de-banque) 和 [X](https://www.stb.com.tn/fr/) 快速响应
- 分支机构服务：约147家分支机构提供面对面支持
- 投诉处理：设有专职投诉处理团队，2023年处理约20万起可报告投诉，平均解决时间为8周，用户满意度较高。客户可通过在线表单、电话或分支机构提交投诉，未解决的投诉可升级至突尼斯中央银行。
- 多语言支持：主要以阿拉伯语和法语提供服务，支持英语和其他语言，适合跨境客户。
安全保障措施
STB实施严格的安全措施，保护客户资金和数据：
- 资金安全：参与突尼斯存款保险计划，最高保障额为6,250 TND。
- 反欺诈技术：采用VACMAN Controller和DIGIPASS等两因素认证技术，实施实时交易监控和AI驱动的欺诈检测系统，防范金融欺诈和洗钱活动。银行通过社交媒体发布防欺诈提示，提醒客户警惕钓鱼邮件和账户欺诈。
- 数据安全：通过ISO 27001认证，实施128位浏览器加密、防火墙和定期安全审计，保护客户数据。
特色服务与差异化
STB在突尼斯银行业中以其特色服务和差异化产品而著称：
- 学生账户：STB Direct Saver Account，针对学生和年轻人，提供免手续费账户、免费旅行保险和教育资源，适合学生群体。
- 老年人专属理财：通过私人银行服务提供专属理财顾问和高端服务，适合高净值客户或老年客户，门槛为10万TND收入或存款。
- 绿色金融产品：支持ESG（环境、社会和治理）投资，包括绿色抵押贷款和可持续商业贷款，2023年成为联合国负责任银行原则签署方。
- 高净值服务：通过STB Finance提供私人银行服务，包括定制化投资组合管理和家族办公室服务，门槛为10万TND收入或存款。
- 中小企业支持：通过企业贷款和咨询服务，支持初创企业和中小企业发展。
市场地位与荣誉
STB是突尼斯第二大银行，仅次于Banque Internationale Arabe de Tunisie（BIAT），在客户存款和贷款方面排名靠前。2021年，银行管理90亿TND的活期存款和97亿TND的活期贷款，市场份额约为18%。STB获得多项国际和国内奖项，彰显其在数字化创新和客户服务方面的领导地位：
- 2019年“北非最佳数字银行”（阿拉伯银行联盟）
- 2021年“突尼斯及北非最佳数字银行”（阿拉伯银行联盟）
- 2020-2021年“最佳阿拉伯数字金融机构奖”（阿拉伯银行联盟）
总结
突尼斯银行（STB）是一家历史悠久、服务全面的国有商业银行，以其在突尼斯金融市场中的领导地位和对工业及中小企业发展的支持而闻名。银行提供多样化的存款、贷款和数字化服务，特别在数字化转型和客户服务领域表现突出。尽管不良贷款率上升带来一定挑战，STB的稳健资本基础和强大流动性确保其能够应对市场波动。客户在选择STB时，应通过 [STB官网](https://www.stb.com.tn/fr/) 获取最新财务数据和政策，以确保符合个人或商业需求。
