沙特国家银行（Saudi National Bank，简称SNB）成立于1953年（当时为“国家商业银行”NCB），总部位于沙特阿拉伯首都利雅得。2021年，NCB与桑巴金融集团（SAMBA）合并，新金融实体更名为SNB（又称SNB AlAhli）。SNB为沙特首家上市股份制商业银行，股东背景以政府背景为主，最大股东为沙特主权财富基金（公共投资基金，持股约37%），其次为养老金机构、其他机构及公开市场。其服务网络覆盖全国，包括约470家分支行、19个零售服务中心以及96个“快速支付”（QuickPay）汇款中心，还在巴林、阿联酋、卡塔尔和新加坡等地设有4家境外分行。截至2023年底，SNB员工约1.6万人，客户总数约1420万。SNB拥有庞大网点和ATM布局，是沙特最大的商业银行之一（在已上市银行中资产市场份额超过32%）。银行对外使用“AlAhli”品牌名称，其官方网站也体现了这一历史传承。
SNB由沙特央行（Saudi Central Bank，前身为SAMA）监管。作为商业银行，SNB的存款受到沙特存款保险计划（沙特存款人保障基金，DPF）保障，对每户存款（本金及应计利润）提供最高20万里亚尔的赔付。近年来，SNB（原NCB）合并后的合规记录良好，但在2020年因少数跨境交易中出现制裁违规（涉及苏丹、叙利亚事务）而被美国财政部罚款约65万美元予以和解；此后无重大合规事件报道。
在财务稳健性方面，SNB维持了较高的资本充足率和低不良率。2024年第一季度，其一级资本充足率约19%（总资本约20%），远高于监管要求。根据专业机构分析，SNB资产质量持续改善，截至2024年底，集团不良贷款率仅约1.2%，信用损失覆盖率高于200%。流动性方面，SNB持有充足高质量流动资产，一般维持监管最低要求以上水平。国际评级机构亦给予SNB稳定的A-级评级，评级展望稳定，表明其资产质量和盈利均表现良好。此外，SNB 2023年总资产约2760亿美元，总净利润约54亿美元，盈利能力在油气推动下保持增长。
产品与服务
SNB提供多样化的存款产品以满足个人和企业需求。活期账户方面，客户可以开立电子化活期账户，享受全国范围最大的ATM网络（数千台ATM）及24/7网上银行服务。SNB还提供尊尚账户（Wessam Banking），这是面向高净值客户的优享账户，附带专属客户经理和高额信贷优惠。此外，SNB推出了特色的黄金账户，允许客户通过手机或网银便捷地买卖和提取实物黄金。定期存款方面，SNB提供固定期限的定期存款和大额定存，利率根据市场和监管指导浮动。总体而言，SNB账户管理费免收（只要满足平均月余额要求），并配备免费或低费率的电子银行功能。
贷款产品方面，SNB涵盖个人住房贷款、汽车融资、个人消费贷款等多种选择。住房贷款（住宅融资）为伊加拉（Ijarah）或穆拉巴哈（Murabaha）合约，最高可融资房产价值的90%（首次购房）或70%（已有贷款情形）。贷款额度最高可达700万里亚尔，期限灵活，年利率（APR）约在6.86%起。客户还可选择“2合1”计划，将住房贷款与个人贷款合并，提高可贷额度。汽车融资方面，SNB提供汽车租赁融资（ijarah），无需收入担保、申请便捷，购车后可选高达40%的尾款（分期结束支付）。个人信用贷款（零售信贷）主要通过“Wessam个人融资”计划发放，为沙特公民提供纯穆斯林合规的现金贷款，用于旅游、教育、装修等多种用途，无需担保人，上限可达借款人收入的多倍，最长还款期可达5年。Wessam融资项目还包括创新产品，如以购买当地上市股票、商品或投资基金作为担保的快速个人贷款方案，极大提高了流动性灵活性。
费用结构
在费用方面，SNB大多数银行服务对客户来说相对透明。账户相关费用：个人账户开户和月均余额费用一般免收，也无年费（后续仅在特定条件下可能收取管理费）。转账费用：行内转账通常免费（电子渠道），而行外同城转账数字渠道费用一般为SAR0.5–7不等（快速到账小额0.5–1里亚尔，普通次日到账约5–7里亚尔）。国际汇款费用通过网上银行汇出约50里亚尔，通过柜面汇出约75里亚尔。ATM费用：在SNB本行ATM取现免费；使用其他银行ATM时，在海内取现每笔约10里亚尔费用，海外ATM每笔约25里亚尔，查询余额收费约5里亚尔。此外，外币兑换交易将按银行牌价加收最高3%的汇率转换费。SNB信用卡取现较高，单笔手续费约75里亚尔，但这属于发卡费率范畴。总体来说，除非超过政策限定，一般银行服务收费项明确公开，没有隐性额外收费。
数字化银行体验
SNB致力于数字化转型，提供功能齐全的网上银行和手机银行服务。其手机银行应用SNB Mobile在各大应用商店评价良好：Google Play评分4.1星（约24万用户评价），苹果App Store评分4.7星（4.7万用户评价）。用户可通过SNB Mobile查看账户余额与交易明细、实时转账付款、缴费、管理信用卡、购买理财产品等；支持指纹和人脸识别登录，并提供电子令牌(OTP)认证以保证安全。线上开户、贷款申请、贵金属交易等操作也可在App内完成。SNB还在网上银行提供工具如居家理财规划、投资组合管理等智能功能，不断完善AI客服和智能投顾能力（采用聊天机器人、场景化推荐等技术）。在开放银行方面，SNB与监管和第三方支付合作，逐步开放API接口，支持第三方理财工具和支付场景接入，以配合沙特金融科技生态的发展。
客户服务
SNB为客户提供多渠道服务支持。主要的服务渠道包括：全国分支网点、电话银行（沙特境内免费电话920001000和投诉热线8001160131）、在线客服（网站和手机银行内置聊天功能）、电子邮件及社交媒体等。银行客服通常提供阿拉伯语和英语服务，对特殊客户群体（如外籍员工）也有双语支持。根据公开信息，SNB对客户投诉的响应较为及时（电话服务通常工作时间内立即受理，并在数日内给出书面答复）。私人银行客户可获得更高级别的个性化服务。官方资料显示，SNB在2019年荣获了“最佳客户忠诚计划”和多项“最佳银行服务”奖项，反映了其客户服务与产品满意度的行业认可。
安全与保障
资金安全方面，SNB作为SAMA监管下的成员银行，其存款纳入了由沙特央行运营的存款保护基金，客户存款（本金及应计收益）在银行倒闭时享有最高20万里亚尔的保障。SNB在内部建立了多层安全系统，包括每日交易监控、反欺诈规则引擎和动态授权技术，以防止可疑交易。网上银行和手机银行均采用HTTPS加密和双因素认证，启用数据加密与入侵检测系统。在数据安全认证方面，SNB已建立健全的管理体系，并正向ISO/IEC 27001等国际信息安全标准靠拢（目前处于实施阶段）。迄今为止，SNB未发生重大客户数据泄露事件。为提升安全性，银行还推行定期安全教育和反洗钱培训，确保符合《金融情报机构反洗钱法规》等监管要求。总的来说，SNB依托监管合规和技术措施，为客户提供了充分的风险防范和资产保障。
特色服务与差异化
SNB针对不同客户群体推出特色服务。例如：学生与青年金融方面，银行提供学生账户和教育相关贷款（覆盖留学、职业培训等），并在部分校园设立金融知识普及站点。老年客户可申请专属理财产品（如定制年金计划）并享有免手续费优惠。绿色金融领域，SNB积极响应国家环保号召，发行绿色/社会责任债券，并将可持续发展原则融入贷款审批，如对绿色项目给予优惠融资利率。高净值私人银行服务：SNB的私人银行（Private Banking）部门为资深富裕客户提供家族信托、跨境财富传承和专属投资顾问等定制化服务。通过这些差异化产品，SNB强化了其综合金融平台的领先地位。
市场地位与荣誉
SNB凭借庞大资产规模和市场份额稳居沙特本土银行业龙头地位。《银行家》杂志评选的“2023年十大阿拉伯银行”中，SNB继续保持阿拉伯地区一级资本规模最大的银行；《福布斯》中东2024年榜单将其列为中东地区第二大最具价值银行。总资产规模约2760亿美元，使其跻身全球百强银行之列。多年来，SNB多次获得业界殊荣：如《中国金融时报》旗下的《银行家》（Middle East Edition）评选其为“最佳企业银行”（Islamic Business & Finance年度最佳），并多次获得全球金融杂志Global Finance的“沙特最佳数字银行”、“最佳移动银行应用”等大奖。这些奖项体现了SNB在传统银行业务和数字化创新领域的双重实力。综上所述，作为沙特国内乃至中东地区的金融巨头，沙特国家银行凭借健全的监管环境、稳健的财务指标以及多元化的服务能力，树立了良好的行业地位和品牌声誉。
