基本信息
Altum，全称为“联合股份公司发展金融机构Altum”（JSC Development Finance Institution Altum），是一家拉脱维亚国有发展金融机构，成立于1993年，最初名为“拉脱维亚抵押和土地银行”（JSC Mortgage and Land Bank of Latvia）。根据Altum历史，它于2014年1月1日更名为Altum，并于2015年4月15日通过合并三家机构（拉脱维亚发展金融机构、拉脱维亚担保机构和农村发展基金）成为统一实体。其总部位于拉脱维亚里加，具体地址为Doma laukums 4, Riga, LV-1050。Altum由拉脱维亚政府全资拥有，股份由财政部（40%）、经济部（30%）和农业部（30%）持有。它通过5个主要分支机构和16个次要分支机构（发展计划咨询中心）覆盖拉脱维亚全境，为企业和个人提供服务。
Altum受拉脱维亚金融和资本市场委员会（FKTK）监管，符合《发展金融机构法》和《公共资本股份和公司治理法》等法规要求。Altum不提供传统存款服务，因此不参与标准存款保险计划。近期未发现重大合规问题，其2015年的重组过程顺利完成，表明其运营稳定。
财务健康度
Altum的财务健康度通过其年度报告中的关键指标得以体现。根据Altum财务信息，其资本充足率（以有形普通股权益/总有形管理资产，TCE/TMA衡量）为21.6%（2024年），较2023年的23.4%略有下降，但仍高于国际标准（通常为8-10%）。流动性覆盖率（180天）为324%（2024年），显示其流动性极强，能够应对短期资金需求。不良贷款率未在公开信息中明确披露，可能是因为Altum作为发展金融机构，其贷款组合更注重政策性支持而非传统商业贷款。
存款与贷款产品
存款类
Altum不提供传统存款产品，如活期账户、定期存款或高收益储蓄账户。其主要职能是通过金融工具支持经济发展，而非吸收公众存款。因此，存款利率或相关产品不适用。
贷款类
Altum提供多种贷款和担保产品，重点支持中小企业、农村企业和特定个人群体。根据Altum服务页面，其主要产品包括：
企业贷款：支持创业、数字化转型和创新项目，贷款金额从10万欧元至500万欧元，利率通常为2.5%起（如数字化贷款计划），并可能因欧洲投资银行（EIB）担保而降低。
住房担保：为有孩子的家庭、年轻专业人士（35岁以下）和拉脱维亚国家武装部队成员提供购房或建房担保，担保金额最高为贷款的20-25%，交易上限为30万欧元。
能源效率贷款：支持企业和能源服务公司（ESCOs）实施节能项目，偿还期最长可达15年，利率因EIB担保而具竞争力。
学生贷款：为欧盟公民提供学费和生活费用贷款，需通过合作银行申请，具体利率视银行而定。
贷款门槛因项目而异，通常要求申请人提供商业计划、财务报表或身份证明（如购房担保需居民身份证明）。灵活还款选项（如12个月宽限期）在部分项目中可用，例如COVID-19影响缓解贷款。
常见费用清单
由于Altum是发展金融机构，其服务通常由政府或欧盟资金补贴，费用结构与传统银行不同。公开信息未明确列出标准费用，如账户管理费、转账手续费或ATM取款费。例如，通过Citadele银行，Altum的住房担保免除抵押登记费，且无贷款再融资手续费。可能存在的费用（如贷款申请费或担保费）因项目而异，建议用户直接联系Altum（电话：+371 6777 4010，邮箱：altum@altum.lv）查询具体费用。潜在隐藏费用可能包括项目评估费，需仔细审查合同条款。
数字化服务体验
Altum提供在线申请系统，允许用户通过其网站提交贷款或担保申请。根据WEgate，网站提供详细的服务信息和申请流程，支持拉脱维亚语和英语。未发现Altum提供移动应用或传统银行功能（如实时转账、账单管理或投资工具集成）。技术创新方面，Altum未公开使用AI客服、智能投顾或开放银行API，但其数字化贷款计划（如数字化贷款）显示其支持企业技术升级。
客户服务质量
Altum通过电话（+371 6777 4010）、电子邮件（altum@altum.lv）和分支机构提供客户支持，支持拉脱维亚语和英语，适合跨境用户。客户可通过5个主要分支机构和16个咨询中心获得面对面服务。投诉处理率、平均解决时间或用户满意度数据未公开，但Altum作为国有机构，承诺提供高效服务。社交媒体响应速度信息有限，建议用户通过官网联系方式获取支持。
安全保障措施
资金安全
Altum不提供传统存款服务，因此不参与标准存款保险计划。其贷款和担保业务受政府支持，资金安全由国家背书。Altum采用标准反欺诈技术，如交易监控，以保护客户资金。
特色服务与差异化
Altum的特色服务聚焦于金融包容和可持续发展，针对特定细分市场：
学生账户：提供学费和生活费用贷款，免除部分传统银行费用，需通过合作银行申请。
绿色金融产品：Altum是中东欧首个发行绿色债券的机构，支持能源效率和可再生能源项目，如绿色债券。
中小企业支持：通过风险资本基金投资初创企业，如eAgronom农业科技公司。
农村企业：提供土地购买贷款和信用担保，促进农业发展。
高净值服务（如私人银行）不适用，因Altum专注于政策性金融支持而非财富管理。
市场地位与荣誉
Altum在拉脱维亚发展金融领域占据核心地位，是支持中小企业、农村企业和个人住房的主要机构。根据NEFI，其金融工具覆盖企业发展的各个阶段，从创业到大型项目。2017年，穆迪授予Altum Baa1投资级评级，属拉脱维亚国有企业中的最高评级之一。Altum是中东欧首个发行绿色债券的机构，增强了其在可持续金融领域的声誉。
总结
Altum是一家致力于拉脱维亚经济发展的国有发展金融机构，通过贷款、担保和风险资本投资支持中小企业、农村企业和特定个人群体。其财务稳健性、绿色金融创新和广泛的服务网络使其在拉脱维亚金融体系中独具影响力。尽管数字化服务和客户支持细节有限，Altum的使命和政策性支持使其成为推动经济增长和可持续发展的关键力量。
