印度联合银行（United Bank of India）简介
印度联合银行（United Bank of India，UBI）是一家印度的国有商业银行，1950年成立，总部位于印度东部的加尔各答（Kolkata）。该行由印度政府控股（政府持股率超过96%）。曾在印度全国证券交易所和孟买证券交易所上市（股票代码UNITEDBNK/533171）。1969年，印度政府对其实施国有化，成为印度国有银行体系的一部分。2019年9月，该行董事会原则上同意与欧亚银行（Oriental Bank of Commerce）合并，并由旁遮普国家银行（PNB）吸收；2020年4月1日正式生效后，UBI与OBC一起并入PNB，PNB成为印度第二大国有银行。
服务范围
覆盖地区： 主要服务印度全国范围，重点分布在东部和东北部地区。根据2019年数据，UBI在印度拥有约2,055家分支机构，此外在加尔各答、新德里和孟买各有一家海外分行。
线下网点： 通过总行、36个地区分行（Regional Office）和2000余个网点，形成了三级组织机构。这种网络使UBI在印度农村和半城市地区广泛开展业务。
ATM分布： UBI拥有覆盖全国的ATM网络，客户可在自家ATM免费取款。此外，该行借记卡可在所有Visa或NFS联盟成员ATM上使用（前5笔交易免手续费），之后他行ATM取款和非金融交易会收取少量费用。
监管与合规
监管机构： UBI作为印度的商业银行，受印度储备银行（RBI）和印度财政部监管，并遵循《银行法》等相关法规。其上市后亦受印度证券交易委员会（SEBI）监管。
存款保险： 根据印度存款保险与信用担保公司（DICGC）规定，所有商业银行存款均享有政府保险保障，最高赔付额为50万卢比（含利息）。UBI的储户在银行发生清盘或合并时，可按规定得到赔偿。
合规记录： 近年来，UBI曾被列入RBI的提前纠正措施（PCA）名单，主要因不良贷款率居高不下和资本充足率较低。2017年12月，RBI已对UBI实施限制（如限制分红、分支扩张等），督促其增资扩容、严格拨备。不良贷款方面，UBI曾突破警戒线（净不良率超过9%），因此监管层要求其提取更多拨备。总体来看，UBI近年来在政府注资下补充资本，合规状况有所改善。
财务健康度
资本充足率： 2019财年（截至2019年3月31日），UBI的资本充足率（CAR）为约13.00%，高于同期监管要求（8.875%）。这一水平显示其资本结构较为稳健。
不良贷款率： 截至2019年3月底，UBI的不良贷款率仍然较高。该行不良贷款率在2018年曾高达24%以上，2019年降至16.48%；对应的净不良贷款率（净NPA）约为8.64%。尽管有所改善，但仍高于行业平均水平，需要持续关注。该行2019财年的拨备覆盖率约为52%，表明对不良贷款已有过半准备金。
流动性指标： 虽缺乏公开数据，但作为国有大行，UBI须满足RBI对流动性覆盖率（LCR）等指标的要求，一般维持在监管线以上。2019年UBI完成了合并和资本补充计划，有助于加强整体流动性状况。
盈利状况： 2019财年UBI总资产约为15.153万亿卢比。该年因拨备增加而出现净亏损（约−2,316亿卢比）；2020年第一季度有所回暖，实现净利润约105亿卢比。总体看，UBI历史上盈利波动，需靠后续治理和母行支持持续改善。
存款与贷款产品
存款业务： UBI提供多种储蓄和定期存款产品。普通储蓄账户年利率约在3.00%–3.50%之间；对于大额存款（超过100亿卢比）可享3.50%较高利率。账户通常采用“零余额”设计，也设有最低余额要求（如带支票簿的储蓄户最低维持500卢比）。定期存款（Fixed Deposit）期限灵活，一般期限越长利率越高，高峰可达约7%左右（视各期和政策而定）。UBI亦发行银行定期存单（Certificate of Deposit）等供机构投资者使用，大额时享有相对高利率。
住房贷款： UBI住房贷款期限最长可达30年，支持购买和自建住房。贷款额度可覆盖房价的75%–80%。最新标准年利率约为8.60%–9.95%，办理费约为贷款额的0.50%（上限5万卢比），并允许提前还款而不收取罚息。贷款申请人需具备稳定收入和相应资质。
车贷业务： 银行提供新车和二手车贷款。新车贷款利率以一年期MCLR（基准利率）加点计算，男性客户通常为MCLR+0.30%（约8.90%）而女性为MCLR+0.25%（约8.85%）；二手车贷款利率略高（约9.65%）。贷款期限一般不超过7年（新车）或5年（二手车）。手续费为贷款额0.59%（最低600卢比，最高11,800卢比），无提前还款费用。
个人贷款： UBI提供信贷额度最高达1000万卢比的个人贷款，面向工资收入者、退休人员等。最新利率约为11.75%–15.45%，期限可达60个月。通常免收提前还款手续费，灵活支持提前或部分还款。借款条件主要看申请人的收入和信用记录，无固定最低收入要求，但信用评分越高越易获批更低利率。
其他贷款： 银行还提供教育贷款（国内最高可达1000万卢比、出国留学可达2000万卢比）、农业贷款、小微企业贷款以及黄金贷款等特色产品，各类贷款通常利率优惠、手续费低廉。
常见费用清单
账户管理费： 一般储蓄账户不收月费，但须维持最低余额（例如都市分行1000卢比、乡镇分行500卢比左右）。若低于要求则可能收取不维持费（罚息）。
最低余额要求： 储蓄账户带支票簿最低余额约500卢比；普通活期账户最低维持1000卢比（具体视分行级别而定）。部分银行也提供“零余额”账户或适合老年人的免维持费账户。
转账手续费： 银行支持国内NFS/IMPS/NEFT/RTGS转账，通常网上银行或手机银行转账费用低廉甚至免费。跨境电汇手续费较高（具体因目的国和金额而定）。通过银行柜台或柜外汇款可能收取固定手续费或手续费率；客户可通过网银、手机银行等方式享受优惠费率。
透支费（Overdraft）： 商业活期账户可申请透支，使用透支额度时按日计息并收取利息，可能附加固定手续费。透支额、年利率和手续费标准视账户类型而定。
ATM费用： 在UBI自家ATM取款免费；使用他行ATM，每月前5笔免手续费，之后提现每笔收取约24卢比；非交易类查询（余额、账单）每笔约9卢比（超过前5笔免）。
其他费用： 补办借记卡约收取150卢比加税；重新发PIN码约收取50卢比。信用卡年费因卡种而异。汇票、支票兑现、账户抹帐等服务亦可能收取手续费（视金额百分比或定额计）。
数字化服务体验
移动银行与网银： UBI提供多平台的移动银行应用（如United mBank）和网上银行服务，支持账户查询、实时转账、账单支付和投资产品购买等功能。用户可通过手机APP随时处理绝大多数银行业务。
语音银行： 2019年，UBI与FSS和亚马逊合作推出了基于语音的银行服务（类似Alexa），客户可以用语音查询余额、最近交易、办理密码重置或申请支票簿等。这一创新提升了无接触服务体验，并通过多因素身份验证（语音+OTP）确保安全性。
技术创新： 银行借助机器学习和人工智能技术改善服务，例如智能语音交互分析客户需求。此外，UBI支持即时报表和账单管理、在网银中集成投资理财模块（如债券、基金）等；在支付领域也对接UPI、BHIM等系统，实现快速转账和扫码付款。
用户评价： 在主流应用商店，UBI的移动银行APP一般得分中上（4星左右），用户评价多赞扬操作便捷，但偶有稳定性反馈。整体来看，UBI近年来持续优化在线功能和界面，提高用户满意度。
客户服务质量
服务渠道： UBI提供24小时客户服务热线（全国统一客服号1800-345-0345），支持印地语和英语双语服务。客户还可通过银行官网、电子邮件或社交媒体提交咨询和投诉。银行官网和网银中设有在线留言或电子表单。
响应与解决： 官方表示，其客服团队全年无休（仅节假日按规定调整）。银行承诺及时回应客户咨询和投诉，常见问题一般当天内处理。尽管缺乏公开投诉率数据，但作为国有大行，UBI需按照印度金融消费者保护法规办理客户纠纷，并定期向RBI报告客户投诉和整改情况。
用户满意度： 根据用户反馈，UBI在贷款审批速度和网点办理效率上表现中等；线上服务体验逐步提升，语音服务等特色功能获得好评。多语言支持方面，除了英文外，服务人员通常能提供印地语及当地语言支持，以适应不同地区客户需求。
安全保障措施
资金安全： UBI的所有储蓄存款均由印度存款保险公司保障，最高可赔付500,000卢比。银行采用芯片借记卡，并对线上交易（网银、手机银行）实施动态口令（OTP）和多重身份验证，防范欺诈活动。该行还在业务系统中部署监控工具和风险控制模型，及时检测可疑交易。
数据安全： 2019年10月，UBI的数据中心、灾备中心和网络安全中心通过了ISO 27001:2013信息安全管理体系认证。这一认证表明银行的信息安全管理符合国际标准，包括加密、访问控制和应急响应机制完善。截至目前，没有公开报道重大的数据泄露事件。
反欺诈： 银行设有安全操作中心（SOC）24小时监控交易和系统日志，并与行业协会合作共享黑名单信息。借记卡日限额（现为10万卢比）和交易频次限制也降低了被盗刷风险。对于线上支付，引入了实时风险评估和行为分析技术，提升客户资金安全。
特色服务与差异化
UBI面向不同客户群推出多样化产品：为学生和年轻人设计了“学生储蓄账户”，通常免维护费并提供小额贷款；为老年客户提供优惠定期利率、优先信贷支持和健康保险等专属福利；推广绿色金融，向环保企业和可再生能源项目提供贷款，并在支行设置节能设备；对高净值客户（资产管理规模较大的客户）提供私人银行服务，包括个性化投资顾问和信托服务。此外，UBI还推出针对农民、小微企业主的专项信贷和理财计划，体现其服务普惠性和差异化定位。
市场地位与荣誉
在被并入PNB前，UBI是印度重要的国有银行之一。2019财年末其总资产约15.15万亿卢比。2019年合并计划公布后，预计与OBC合并后的PNB将成为仅次于国家银行（SBI）的印度第二大国有银行。UBI在国有银行中规模居中，拥有庞大的存贷款基础和分支网络。银行及其员工也多次获得行业认可，如“最佳农村金融服务奖”。整体来看，UBI曾凭借数字化和技术创新获业内肯定，如2019年引入语音银行等，显示出其追求科技驱动服务的市场影响力。
