基础信息
Ziraat Bankası，全称Türkiye Cumhuriyeti Ziraat Bankası A.Ş.，是一家历史悠久的土耳其国有银行，成立于1863年，总部位于土耳其首都安卡拉。作为土耳其最大的银行之一，其所有股份由土耳其财政部（Hazine Müsteşarlığı）持有，属于完全国有制企业，未在证券交易所上市。银行以支持农业经济发展为初衷，起源于奥斯曼帝国时期的“家园基金”（Memleket Sandığı），旨在为农民提供低成本信贷，逐步发展为覆盖全行业的综合性金融机构。
服务范围
Ziraat Bankası的服务网络遍布土耳其及全球多个地区，在国内拥有约1726家线下网点，覆盖土耳其400多个城镇，特别是在偏远地区常是唯一提供金融服务的银行，彰显其普惠金融的使命。国际方面，银行在17个国家设有116个服务点，包括全资子公司和分支机构，如德国的Ziraat Bank International AG、俄罗斯的Ziraat Bank Moscow及波黑的ZiraatBank BH d.d.等。此外，Ziraat拥有约5353台ATM，广泛分布于土耳其城乡，确保客户便捷的现金存取服务。
监管与合规
Ziraat Bankası受土耳其银行监管机构（BDDK, Banking Regulation and Supervision Agency）及英国金融行为监管局（FCA）和审慎监管局（PRA，伦敦分行适用）等机构监管。
财务健康度
Ziraat Bankası展现了稳健的财务表现。2021年，其资本充足率（CAR）为16.5%，高于监管要求，显示出较强的抗风险能力。不良贷款率（NPL）仅为1.9%，远低于行业平均水平，反映出审慎的信贷管理策略。流动性覆盖率（LCR）数据未公开，但银行通过资产负债表管理和多样化融资来源维持了良好的流动性。
存款与贷款产品
存款类：Ziraat提供活期账户、定期存款和高收益储蓄产品。活期账户支持土耳其里拉、外币和贵金属，无利润分配，适合日常资金管理。
贷款类：银行提供多样化的贷款产品，包括房贷、车贷和个人信用贷款。房贷和车贷的利率根据市场条件和客户信用评级而定，通常具有较低的准入门槛，适合中低收入群体。
常见费用清单
Ziraat的账户管理费因账户类型而异，部分活期账户免收月费或年费，但需维持最低余额（具体金额视账户而定，未公开）。境内转账（EFT/Remittance）费用较低，跨境转账（SWIFT）费用根据金额和目的地有所不同，建议客户通过网银核查具体收费标准。
数字化服务体验
Ziraat Mobile应用在App Store和Google Play的用户评分约为4.0（满分5.0），反映出较好的用户体验。核心功能包括人脸识别和指纹登录、实时转账、账单管理和贷款计算工具，界面简洁直观，适合个人和企业用户。银行还提供虚拟借记卡以增强电商支付安全性，并支持QR码跨行ATM取款。技术创新方面，Ziraat引入了AI驱动的客户服务功能和数据分析工具，曾在2017年全球零售银行奖中获“最佳数据分析应用”奖。开放银行API支持有限，主要集中在内部金融集团的信息共享，尚未全面开放给第三方。
客户服务质量
Ziraat提供24/7电话支持（通过呼叫中心）和在线聊天服务，响应速度较快，尤其在土耳其国内。社交媒体（如X平台）响应时间通常在数小时内，显示出较高的客户互动效率。投诉率和平均解决时间未公开，但客户满意度较高，特别是在农村地区，因其广泛的网点覆盖和本地化服务。银行支持多语言服务，包括英语、德语等，适合跨境客户，但非土耳其语服务的覆盖范围可能因地区而异。
安全保障措施
Ziraat的存款安全得到土耳其存款保险基金（TMSF）和英国FSCS的保障，客户资金在规定限额内受到保护。反欺诈技术包括实时交易监控和Ziraat Approve安全认证（如指纹和人脸识别），有效降低欺诈风险。银行通过了ISO 27001信息安全管理体系认证，显示其数据保护能力较强，近期无重大数据泄露事件报告，客户隐私得到有效保障。
特色服务与差异化
细分市场：Ziraat提供学生账户，免除部分手续费，适合年轻用户。针对老年人的理财产品注重低风险和稳定收益，如定期存款和高收益储蓄账户。绿色金融方面，银行支持农业现代化和可持续项目，如农村发展贷款和果园种植信贷，符合ESG投资趋势。
高净值服务：Ziraat的私人银行服务面向高净值客户，提供定制化财富管理方案，门槛未公开，但通常要求较高资产规模。服务包括投资组合管理和专属理财顾问，满足高端客户需求。
市场地位与荣誉
Ziraat Bankası是土耳其资产规模最大的银行，2021年资产总额达4340亿土耳其里拉，占土耳其银行业12%-15%的市场份额。在全球排名中，Euromoney将其列为“全球500大银行”第452位（按股本计），并在2017年位列“全球50家增长最快银行”第12位。银行在2017年Brand Finance的“全球最有价值银行品牌”中获得土耳其银行品牌价值增长冠军，并在Stevie Awards等国际评选中多次获奖，彰显其在创新和客户服务领域的领先地位。
