一、什麼是 Bankers' Bank
Bankers' Bank 是美國一種專門服務於社區銀行的“銀行的銀行”（bankers' bank），其業務物件僅包括州內外的銀行機構，而非普通公眾帳戶。 這類銀行由社區銀行共同出資成立，旨在為它們提供規模化服務和支持，幫助它們提升競爭力。
Bankers' Bank 本身並不直接面向零售消費者，而是為銀行提供結算、支付、投資、貸款、卡片發行、風險管理等一整套支援性金融服務。
二、Bankers' Bank 的背景與模式
這種模式起源於 1970–80 年代，當時社區銀行因規模有限，在大銀行體系中無法獲得及時的結算、借貸、支付通道等服務支援，甚至遇到資源競爭和服務中斷問題。 為此，一批社區銀行聯手設立了 bankers' banks，如首家 United Bankers' Bank（成立於 1975 年，地點明尼蘇達），解決結算與資金聚合等需求。
截至 2023 年，美國僅存在約 12 家此類銀行，Bankers' Bank 為其中之一。
三、Bankers' Bank（位於麥迪森等地）的歷史沿革
成立初期
前身為Wisconsin's Independent Bank，於 1981 年在威斯康星註冊成立，隨後於 1984 年設置並運營 Bankers' Bank of Wisconsin，1993 年正式更名為 Bankers' Bank， 服務區域涵蓋威斯康星、伊利諾伊、愛荷華、俄亥俄、印第安納、密歇根等州。
由社區銀行所有
Bankers' Bank 由會員銀行聯合持股，沒有單一控股方，使其與社區銀行形成了真正的合作關係，不與其所服務的社區銀行形成客戶爭奪關係。
定位與服務使命
自成立以來，他們秉持“Always your partner — never your competitor.” 的理念，為社區銀行提供一套完善、一站式的銀行支援服務體系。
四、核心服務與產品線
Bankers' Bank 提供廣泛的機構金融服務，主要包括：
支付與資金管理：ACH、FIRE（電子現金流）、現金信函處理、跨境結算、加速支付服務等。
投資業務：聯邦基金交易、債券會計服務、投資組合管理、再債務、流動性解決方案。
商業銀行服務：包括貸款合配、貸款參與（participations）、貿易融資支援等 。
設備與資產租賃：提供農業、製造業等行業所需設備的融資租賃服務。
銀行卡發行與商戶支付：協助社區銀行發行信用卡/轉帳卡及商戶支付處理。
住宅抵押支援與再市場：次級市場抵押、與 Sallie Mae 等合作方案 。
風險管理輔助：資產負債管理（ALM）、風險洞察報告、合規諮詢等 。
五、組織結構與地理分佈
總部位於美國威斯康星州麥迪遜，另設芝加哥、哥倫布（俄亥俄）、德莫因（愛荷華）、印第安納波利斯等地辦事處。
擁有約200–300名員工，服務覆蓋700多家社區銀行，以及更廣泛的中西部地區。
六、運作模式與業務優勢
規模經濟與成本效率
通過集中客戶眾多社區銀行的業務流量和資金餘額，Bankers' Bank 實現成本攤薄，為社區銀行提供低於大銀行的價格優勢。
避免業務衝突
不面向零售市場，不與社區銀行搶客戶，真正做到合作共贏。
專業支援與顧問服務
擁有專業Calling Officer團隊，為客戶銀行提供定製化產品建議與導入。
技術與合規優勢
持續更新支付網路、風控系統和數位通道，符合 FDIC、美國愛國者法等法規要求。
七、社區銀行為何選擇 Bankers' Bank
方案全覆蓋：從支付到投資、信貸、風控全鏈條支援，使社區銀行無須自建這些複雜團隊。
提升競爭力：以較低成本獲取與大型銀行同步的技術與產品。
增強客戶關係：社區銀行可專注本地市場，增強客戶黏性與體驗。
穩定可靠：作為 FDIC 保險機構，且由社區銀行支持，資本與運營穩定。
八、行業趨勢與前景展望
金融監管與安全監管：
隨著美國監管機構對金融犯罪及 KYC/AML 合規要求趨嚴，如由 FinCEN 主導的加強監管政策，Bankers' Bank 將更受客戶信任。
數位化浪潮下的機遇：
社區銀行需要現代化線上通道、即時支付能力和數位安全體系，Bankers' Bank 可提供必要支援。
持續增長與競爭差異化：
同行如 First National Bankers' Bank 和 TIB 等機構繼續擴張，Bankers' Bank 承諾深耕中西部將是一大核心競爭力。
九、總結
Bankers' Bank 是美國特有的社區銀行支持機構，始終堅持“不與客戶銀行做零售競爭”，提供全面支付、信貸、投資、銀行卡、租賃和風險管理方案。 其結構強調會員所有與資源分享，在提升社區銀行競爭力、實現成本優勢和運營效率方面功不可沒。 隨著銀行業監管提升與技術革新，其作為中間平臺和支撐體系的角色將變得更為重要。
