銀行基礎資訊
PT Bank Tabungan Negara （Persero） Tbk，簡稱BTN，是一家國有商業銀行，以其在印尼房貸市場的領先地位而聞名。 它不是合資銀行，而是由印尼政府通過Danantara控股的國有企業，政府持股比例佔主導。
BTN成立於1897年，最初作為荷蘭殖民時期的郵政儲蓄銀行（Postspaarbank），歷經多次更名與轉型，於1963年定名為Bank Tabungan Negara。
總部位於印尼雅加達市中心Gambir區的BTN Tower（Jalan Gajah Mada No. 1）。
作為一家上市公司，BTN在印尼證券交易所（IDX）交易，股票代碼為BBTN，截至2025年5月市值約為1.03億美元，顯示其在印尼金融市場的穩固地位。
服務範圍
BTN的服務覆蓋印尼全國，分為六個區域：蘇門答臘、爪哇、巴厘與努沙登加拉、加里曼丹、蘇拉威西及巴布亞與馬魯古。 截至2023年末，BTN擁有737個網點，包括6個區域辦公室、81個主支行和541個次支行。
此外，其伊斯蘭銀行（BTN Syariah）擁有34個主支行和75個次支行。 ATM和CRM（現金迴圈機）總數達3,789台，廣泛分佈於城市和偏遠地區。 BTN還在2,951個郵局網點提供服務，增強了其在農村地區的可觸達性。 儘管主要聚焦印尼國內市場，BTN的全球業務相對有限，更多通過數位化渠道服務跨境客戶。
監管與合規
BTN受印尼金融服務管理局（OJK）和印尼中央銀行（Bank Indonesia）雙重監管，確保其運營符合銀行業法律法規。 BTN參與印尼存款保險公司（LPS）的存款保險計劃，保障每位儲戶在每家銀行最高20億印尼盾（約14萬美元）的存款安全，利率需符合LPS規定的最高擔保利率。
近年來，BTN的合規記錄總體良好，未見重大違規事件披露。 2023年，BTN通過了OJK的合規性審查，並在股東大會上完成了董事會重組，體現了其對公司治理的重視。
財務健康度
BTN的財務表現穩健，反映了其在房貸市場的專注與風險管理能力。
資本充足率（CAR）保持在印尼監管要求的8%以上，2024年報顯示約為18%，遠高於行業平均水準，表明其抗風險能力較強。
不良貸款率（NPL）控制在3%左右，低於行業5%的警戒線，顯示其信貸品質良好。
流動性覆蓋率（LCR）約為120%，符合Basel III標準，確保短期流動性需求無虞。
這些指標表明，BTN在資本、資產質量和流動性方面表現穩健，適合尋求低風險銀行的客戶。
存款與貸款產品
存款類：BTN提供多種存款產品，包括活期帳戶（BTN Bisnis、BTN Felas）、儲蓄帳戶（Tabunganku、BTN Batara）和定期存款（Deposito BTN Ritel）。 活期帳戶年化利率較低（約0.5%-1%），定期存款利率根據期限（1個月至5年）在3%-5%之間浮動。 高收益產品如Deposito BTN iB（伊斯蘭定期存款）提供符合伊斯蘭教法的利潤分享機制。 大額存單（CD）以Deposito On Call BTN iB形式存在，適合短期高額存款，靈活性較高。
貸款類：BTN以房貸（KPR）為核心產品，佔據其信貸組合的70%以上。 房貸分為補貼型（針對中低收入群體）和非補貼型（針對中高收入群體），年化利率在5%-8%之間，貸款期限最長可達30年。 車貸和個人信用貸的年化利率分別為7%-10%和10%-15%，門檻相對寬鬆，需提供收入證明和信用記錄。 BTN提供靈活還款選項，如提前還款免罰金和分期調整，適合不同財務狀況的客戶。
常見費用清單
BTN的費用結構較為透明，但部分服務需注意潛在成本。 帳戶管理費根據帳戶類型不同，普通活期帳戶每月約10,000-50,000印尼盾（約0.7-3.5美元），高端帳戶（如BTN Prioritas）可能更高。
境內轉帳免費或低至5,000印尼盾，跨境轉帳手續費約20-50美元，具體取決於金額和目的地。 跨行ATM取款每次約6,500印尼盾，透支費率約為每日0.1%。 隱藏費用方面，部分帳戶要求最低餘額（如50,000印尼盾），未達標可能扣除月費，建議客戶仔細閱讀條款。
數位化服務體驗
BTN的數位銀行服務通過其行動應用（BTN Mobile Banking）和網上銀行平臺提供，用戶評分在Google Play和App Store平均約為4.2星（滿分5星），反映了較高的用戶滿意度。 核心功能包括人臉識別登錄、實時轉帳（支援SKN和RTGS系統）、帳單管理和投資工具（如購買政府債券和互惠基金）。
技術創新方面，BTN引入了AI驅動的客服聊天機器人，處理常見問題效率較高，但複雜問題仍需人工介入。 BTN支持開放銀行API，允許第三方金融科技公司整合其服務，如支付網關和理財工具，提升了生態系統互聯性。
智慧投顧服務（robo-advisor）目前處於試點階段，主要針對高凈值客戶。
客戶服務品質
BTN提供全天候客戶服務，通過電話（1500-286）、在線聊天和社交媒體（Twitter、Instagram）回應客戶需求。 社交媒體回復通常在1-2小時內完成，效率較高。
投訴處理方面，BTN的平均解決時間為3-5個工作日，客戶滿意度約為85%，略低於國際銀行標準。
BTN提供英語和印尼語支援，部分地區分支機構支援地方語言（如爪哇語、巴厘語），但多語言服務的廣度和深度對跨境客戶可能稍顯不足。
總體而言，BTN的客戶服務以當地語系化見長，但在國際化支援上仍有提升空間。
安全保障措施
BTN的資金安全得到LPS存款保險計劃的全面保障，覆蓋符合條件的存款帳戶。 反欺詐技術包括即時交易監控、OTP（一次性密碼）驗證和異常行為檢測，有效降低欺詐風險。
數據安全方面，BTN已通過ISO 27001認證，表明其資訊安全管理體系達到國際標準。 近年未報告重大數據洩露事件，但中小規模的網路釣魚攻擊偶有發生，BTN通過客戶教育和雙因素認證積極應對。
整體而言，BTN在資金和數據安全方面表現可靠。
特色服務與差異化
BTN針對市場區隔推出多樣化產品。 學生帳戶（Tabunganku iB）免除月費，適合年輕使用者。
老年人專屬產品包括BTN Pensiunan儲蓄帳戶，提供更高的存款利率和專屬理財諮詢。 綠色金融方面，BTN支援ESG投資，通過綠色債券和可持續房貸專案促進環保發展。
高凈值客戶可享受BTN Prioritas私人銀行服務，門檻為5億印尼盾（約3.5萬美元），提供定製化理財、優先服務和專屬財富管理顧問。 這些特色服務使BTN在房貸和社區金融領域獨樹一幟。
市場地位與榮譽
BTN在印尼銀行業佔據重要地位，尤其在房貸市場份額排名第一，資產規模位列印尼前十大銀行，全球排名未進入Top 50，但區域影響力顯著。
2022年，BTN獲得多項殊榮，包括“最佳房貸銀行”（Indonesia Property & Bank Award）、“最佳數位創新”（Digital Innovation Award）和“最佳公司治理”（Anugerah BUMN）。
其移動銀行應用在Infobank Digital Brand Awards中位列KBMI 3類銀行第一。 這些獎項凸顯了BTN在房貸、數位化和公司治理方面的領先地位。
