銀行基礎資訊
Hrvatska poštanska banka d.d.（簡稱HPB）是一家商業銀行，帶有顯著的國有背景。 成立於1991年10月，總部位於克羅埃西亞薩格勒布（Zagreb， Jurišićeva 4）。
最初由克羅埃西亞郵政（Hrvatska pošta）全資擁有，直到2001年，克羅埃西亞政府通過國有基金和國家養老基金成為主要股東。 目前，克羅埃西亞政府直接或間接持有77%的股份，剩餘股份由私人股東持有，銀行在薩格勒布證券交易所上市（股票代碼：HPB）。
HPB定位為克羅埃西亞最大的本土銀行，2024年資產規模位列全國第五，市場份額達9.37%，以服務中小企業和零售客戶為主，強調本土化與社會責任。
服務範圍
HPB主要服務於克羅埃西亞全境，覆蓋城市與偏遠地區，憑藉與克羅埃西亞郵政的合作，構建了全國最廣泛的金融服務網路。 截至2024年，HPB擁有57家分支機構、12個區域中心，並通過「郵局銀行」專案在200多個郵政網點提供基礎銀行服務。
ATM網路覆蓋廣泛，超過1500個取款點支援免手續費取現，極大便利了客戶，尤其是農村地區的使用者。 HPB的服務以國內市場為主，暫無顯著的全球業務拓展。
監管與合規
HPB受克羅埃西亞國家銀行（Hrvatska Narodna Banka）及歐洲中央銀行（ECB）直接監管，2020年起被列為歐洲銀行監管框架下的“重要機構”。 銀行參與克羅埃西亞存款保險計劃，保障每位存款人最高10萬歐元（約合75萬克羅埃西亞庫納）的存款安全。
近期合規記錄良好，未見重大違規事件，HPB通過穩健運營和2015年的私有化重組展現了較強的合規能力，2019年與Jadranska banka及HPB-Stambena štedionica的合併進一步提升了其市場競爭力。
財務健康度
HPB展現了穩健的財務表現。 2024年，資本充足率約為17.5%，遠超巴塞爾協定要求的8%，顯示出較強的抗風險能力。 不良貸款率（NPL）數據未公開，但根據行業分析，克羅埃西亞銀行業整體NPL較低，HPB作為領先銀行預計表現優於平均水準。
貸款存款比率（L/D）為40.19%，表明流動性充足，資產負債表健康。 流動性覆蓋率（LCR）未明確披露，但HPB在2024年資產增長11.87%，凈資產回報率（ROE）達13.47%，反映了其高效的資本利用和穩定的盈利能力。
存款與貸款產品
存款類：HPB提供多種存款產品，包括活期帳戶、定期存款和高收益儲蓄帳戶。 活期帳戶利率較低（約0.01%-0.5%），定期存款利率根據幣種和期限有所不同，例如歐元12個月定期存款利率為1.4%，24個月和36個月為1.3%，美元和英鎊存款利率較低（0.01%-0.03%）。 特色產品包括兒童儲蓄帳戶和組合式儲蓄計劃，適合長期儲蓄者。 大額存單（CD）產品較為有限，主要以定期存款形式呈現。
貸款類：HPB提供房貸、車貸、消費貸和學生貸款。 房貸利率具有競爭力，例如2019年推出的政府補貼房貸利率低至2.09%，具體門檻視客戶信用評級而定。 車貸和個人信用貸利率通常在3%-7%之間，具體取決於貸款金額和期限。 HPB支持靈活還款選項，如提前還款無罰金、調整還款計劃等，特別適合有穩定收入的客戶。
常見費用清單
HPB的費用結構相對透明，但需注意潛在成本。 活期帳戶通常免月費，部分帳戶需維持最低餘額以避免費用（具體金額視帳戶類型而定）。 境內轉賬通過網銀或手機銀行免費，櫃檯交易費用約為2克羅埃西亞庫納/筆。 跨境轉帳費用較高，視金額和目標國家而定，建議使用SEPA支付以降低成本。
ATM跨行取款在HPB及郵政網路內免費，跨行取款可能收取1-2%的手續費。 透支費用根據帳戶協定而定，通常為日利率加固定罰金。 隱藏費用提示：部分定期存款提前支取可能面臨利息損失，建議仔細閱讀條款。
數位化服務體驗
HPB的手機銀行（mBanking）和網銀（eBank）在克羅埃西亞市場表現突出，被譽為“最先進的移動銀行服務”。 用戶評分在App Store和Google Play上約為4.0/5，反映了較高的用戶滿意度。 核心功能包括人臉識別登錄、實時轉帳、帳單管理和投資組合跟蹤。
特色服務如無卡ATM取現（eCash）允許用戶通過二維碼或一次性密碼取款，每日限額4000克羅埃西亞庫納。 HPB支援開放銀行API，允許第三方金融科技公司接入，提升了服務靈活性。
技術創新方面，HPB提供基礎AI客服功能，智慧投顧服務尚在發展中，更多用於投資基金推薦而非複雜財富管理。
客戶服務品質
HPB提供24/7電話支援（免費熱線：0800 472 472），工作時間為週一至週五8：00-20：00，週六8：00-16：00。 在線聊天功能通過網銀和手機銀行提供，回應時間通常在5分鐘以內。 社交媒體（Facebook、LinkedIn）回應迅速，平均回復時間約1小時。
投訴率較低，多數問題（如交易糾紛）在24-48小時內解決，用戶滿意度較高。
HPB支援多語言服務，包括克羅埃西亞語、英語和部分德語介面，適合跨境客戶或外籍居民，但非英語語言選項較為有限。
安全保障措施
HPB參與克羅埃西亞存款保險計劃，保障存款安全至10萬歐元。 反欺詐技術包括即時交易監控、雙因素認證（2FA）和異常行為警報，顯著降低了釣魚郵件和賬戶盜用風險。 HPB通過ISO 27001資訊安全認證，數據管理符合歐盟GDPR標準。
近年未報告重大數據洩露事件，顯示出較強的數據保護能力。 網銀和手機銀行採用256位加密技術，確保交易安全。
特色服務與差異化
細分市場：HPB針對學生提供免手續費活期帳戶，適合年輕使用者; 老年人專屬理財產品包括高收益儲蓄計劃，結合養老保險服務; 綠色金融產品較少，但HPB支援ESG投資基金，迎合可持續發展趨勢。
高凈值服務：HPB的私人銀行服務面向高凈值客戶，提供定製化財富管理和投資諮詢，入門門檻約為50萬歐元資產。 服務包括專屬理財顧問和優先交易處理。
HPB還通過「Fintech Hackathon」等活動支援金融科技初創企業，展現了創新驅動的品牌形象。
市場地位與榮譽
HPB是克羅埃西亞第五大銀行，2024年總資產約79億歐元，存款市場份額10.22%，貸款市場份額5.68%。 在全球範圍內，HPB規模較小，未進入“全球Top 50銀行”，但在克羅埃西亞本土市場具有重要地位。
2019年，HPB獲《國際銀行家》（International Banker）頒發的“克羅埃西亞最佳商業銀行”獎，表彰其數位化轉型和市場表現。 2023年，HPB因手機銀行創新獲得區域性金融科技獎項，凸顯其在技術領域的領先地位。
