白俄羅斯農業銀行（Public Joint Stock Company “Belagroprombank”），作為白俄羅斯共和國金融體系中的核心支柱之一，其全稱揭示了其作為一家公開股份制公司的法律實體性質。 該行於1991年9月3日在白俄羅斯國家銀行正式註冊成立 ，總部坐落於明斯克的Zhukova大街3號，地理位置優越，便於其輻射全國 。
白俄羅斯農業銀行在白俄羅斯金融市場中佔據著顯著的市場地位。 在2011年底，該行曾是白俄羅斯第二大銀行，佔據24%的市場份額 。 截至2024年12月，其依然穩居第二大銀行的位置，在總資產（14.4%）、監管資本（15.4%）、客戶貸款（20.3%）和客戶資金（18.9%）等關鍵指標上均表現突出 。
監管環境與合規足跡
白俄羅斯農業銀行的運營受到白俄羅斯國家銀行（NBRB）的嚴格監管。 國家銀行不僅對其進行日常監管，還在關鍵時刻提供支援，例如2022年政府向該行注入了6.4億白俄羅斯盧布（約2.5億美元）的資本，以增強其資本實力 。
在存款保險方面，白俄羅斯農業銀行享有獨特的優勢：所有存款均獲得國家的全額擔保 。 更值得注意的是，該行在歷史上曾無需向存款保險基金繳納任何保費，這與其他銀行形成了鮮明對比 。 這種國家全額擔保和歷史上的免繳保費待遇，與該行受到嚴厲的國際金融制裁（包括SWIFT斷開和代理賬戶關閉）形成了看似矛盾的現象。 這實際上反映了白俄羅斯政府在維護國內金融穩定方面的強大決心和能力，通過直接擔保和資本注入來確保核心銀行的運營。 然而，白俄羅斯國家銀行正在起草新的存款保險法案，未來可能會要求包括白俄羅斯農業銀行在內的主要國有銀行開始繳納保費，這預示著存款保險制度可能發生結構性變化 。
合規記錄方面，白俄羅斯農業銀行近年來面臨嚴峻的國際制裁挑戰。 2021年9月，包括德意志銀行在內的多家歐洲主要銀行關閉了其代理帳戶，切斷了其與歐洲金融體系的直接聯繫 。 隨後在2022年3月，歐盟進一步禁止向白俄羅斯農業銀行等指定銀行提供SWIFT金融資訊服務，導致其被排除在全球主要支付系統之外 。 加拿大也對該行實施了類似的限制，禁止其在加拿大發行可轉讓證券、期限超過90天的債務，並禁止提供保險和再保險服務 。 這種國內的穩定性是以犧牲國際金融連接為代價的。 對於客戶而言，這意味著其在白俄羅斯境內的資金安全有國家兜底，但在進行國際業務時，將面臨極高的壁壘和成本。
儘管面臨這些挑戰，國際評級機構標準普爾（S&P Global Ratings）在2023年11月將白俄羅斯農業銀行的外幣長期信用評級從“CC”上調至“CCC”，並於2024年11月再次確認“CCC”的評級，展望穩定 。 這表明評級機構認為該行在白俄羅斯央行未實施資本管制措施的情況下，能夠繼續履行其債務義務，且政府支援是其維持穩定性的關鍵因素。 然而，穆迪（Moody』s）已於2023年6月撤銷了對白俄羅斯農業銀行的評級 。 穆迪的撤銷評級可能暗示了在制裁環境下評估的複雜性和局限性，即在缺乏透明度和可比數據的情況下，國際機構難以進行有效評估。
財務健康度剖析
評估白俄羅斯農業銀行的財務健康度，需要審視其資本充足率、不良貸款率和流動性覆蓋率等關鍵指標。
在資本充足率方面，2022年政府注入的6.4億白俄羅斯盧布（約2.5億美元）資本對其資本狀況起到了關鍵的支撐作用。 這使得該行的風險調整后資本充足率從2021年底的4.4%提升至2022年9月30日的5.5% 。 儘管這一水準在國際上可能不算高（例如，巴塞爾協定III通常要求更高），但政府的及時注資凸顯了國家對其財務穩定的承諾，避免了資本金的進一步惡化。
關於不良貸款率，現有資料並未提供白俄羅斯農業銀行的最新具體數據。 然而，白俄羅斯銀行業整體在2017年第三季度不良貸款率曾達到13.7% ，且指令性貸款被認為是可能損害資產品質的嚴重問題 。 這暗示了該行作為政府代理人，其貸款組合中可能存在因政策導向而非純商業考量產生的信貸風險。 儘管歐洲中部和東南部地區（CESEE）的平均不良貸款率在2024年6月降至2.08%的歷史低點 ，但白俄羅斯的特殊經濟和監管環境可能使其情況有所不同，需要謹慎評估。
流動性覆蓋率（LCR）是白俄羅斯農業銀行的亮點。 截至2022年7月1日，該行的流動性覆蓋率指標超過250%，凈穩定資金比率指標超過120%，均遠高於最低監管要求 。 其流動性緩衝充足，包括無限制現金、銀行間存款和證券組合，約佔總資產的24% 。 此外，該行沒有未償還的外幣計價債務，且法律禁止發行新的外幣債務 ，這進一步降低了其外幣流動性風險。 客戶存款保持穩定，得益於及時調整的利率和政府資金支援 。
存款與貸款產品矩陣
白俄羅斯農業銀行提供多樣化的存款和貸款產品，以滿足個人和企業客戶的需求。
在存款類產品方面，該行提供活期和定期存款服務。 值得關注的是，其定期不可撤銷存款產品具有吸引力。 例如，2024年推出的白俄羅斯盧布「收益加（Income Plus）」定期存款，期限為370天，前95天的固定年利率高達15%，之後降至12.20% 。 此外，該行在2025年5月和2025年1月分別調整了白俄羅斯盧布和俄羅斯盧布的定期不可撤銷存款利率，以適應市場變化 。 白俄羅斯的平均存款利率在2025年初約為9.72% ，白俄羅斯農業銀行的利率水準與其國內高利率環境相符。 對於外幣存款，白俄羅斯農業銀行的存款由國家全額擔保，這為儲戶提供了極高的安全保障 。
在貸款類產品方面，白俄羅斯農業銀行作為政府代理人，積极參與國家專案，為農業產業提供專項貸款。 例如，在「更廣闊的圈子（Wider Circle）」計劃下，該行為企業客戶提供農機設備採購貸款。 這表明其在支援實體經濟，特別是農業部門方面發揮著核心作用。 儘管未提供具體的房貸、車貸和個人信用貸利率及門檻，但白俄羅斯的平均銀行貸款利率在2025年1月約為11.600% 。 作為白俄羅斯第二大貸款提供方，該行在2024年12月客戶貸款市場份額達到20.3% ，顯示其在信貸市場的重要地位。 白俄羅斯整體的私人部門貸款需求在2024年上半年有所增長，尤其是在耐用消費品（如汽車）方面 ，這暗示白俄羅斯農業銀行也可能在此類消費信貸市場有所佈局。
數位化服務體驗
白俄羅斯農業銀行致力於通過其移動應用程式和網上銀行服務提升客戶體驗。
該行的行動應用程式支援使用者快速便捷地進行移動網上銀行操作 。 核心功能包括：搜索附近的ATM和分支機構、查看新聞和銀行匯率、查詢帳戶和銀行服務資訊 。 對於卡片持有人，可以通過簡單的在線註冊程式開通服務，並設置PIN碼或指紋登錄以實現快速訪問 。 為了進行存款、支付和其他交易，使用者需要安裝移動金鑰 。 該應用程式還在不斷改進，並提供適用於Wear OS的智慧手錶應用，方便使用者查看卡片資訊、查詢餘額和簡要帳單 。
客戶服務品質
白俄羅斯農業銀行提供多種客戶服務管道，以滿足客戶的需求。
該行提供24/7的電話支援，包括固定電話和主要行動營運商的號碼 。 此外，還提供在線呼叫、協同流覽（Cobrausing）和在線顧問服務，以及「呼叫訂單」功能，這表明其具備在線聊天和響應機制 。 在多語言支援方面，其移動應用程式支持英語和俄語 ，這對於服務白俄羅斯國內和潛在的國際客戶至關重要。
安全保障措施
白俄羅斯農業銀行在資金和數據安全方面採取了多項措施，以保護客戶資產和資訊。
在資金安全方面，白俄羅斯農業銀行的存款由國家全額擔保 ，這意味著客戶的資金安全得到白俄羅斯政府的最終保障。 在反欺詐技術方面，雖然沒有直接提及白俄羅斯農業銀行的具體反欺詐技術細節，但白俄羅斯銀行業普遍關注欺詐活動的發展趨勢，並採取措施打擊利用支付工具和支付手段進行的欺詐行為 。 例如，針對網路釣魚、簡訊釣魚等常見欺詐手段，銀行會進行防範 。
市場地位與榮譽
白俄羅斯農業銀行在白俄羅斯金融體系中佔據著舉足輕重的市場地位。
在行業排名方面，該行是白俄羅斯的第二大銀行 。 截至2024年12月，其在總資產、監管資本、客戶貸款和客戶資金等關鍵指標上均位居白俄羅斯銀行業前列 。 例如，其在客戶貸款市場份額達到20.3%，在客戶資金市場份額達到18.9% 。
在獎項與榮譽方面，白俄羅斯農業銀行在2017年曾獲得“全球銀行與金融獎”（Global Banking & Finance Awards）頒發的“最佳企業銀行”、“最佳企業社會責任銀行”和“最佳零售銀行”等榮譽 。 此外，在2023年，白俄羅斯農業銀行與白俄羅斯銀行、白俄羅斯天然氣工業銀行、Technobank以及租賃公司ASB Leasing一同被白俄羅斯共和國開發銀行（DBRB）評為支持中小企業專案的“最佳合作夥伴”。 這些獎項和認可反映了該行在特定領域和國家發展中的重要貢獻。 儘管缺乏2023-2024年最新的國際性「最佳數字銀行」或「最具創新力獎項」等榮譽，但其在國內市場和特定領域的表現依然獲得了認可。
