銀行基礎資訊
突尼西亞銀行（全稱：Société Tunisienne de Banque，簡稱STB）是一家國有商業銀行，成立於1957年1月18日，首家分支機構於1958年3月26日開業，總部位於突尼西亞市，具體位址為Avenue Mohamed V， 1001 Tunis。 STB由突尼西亞政府控股，截至2021年，政府直接和間接持有81.83%的股份，其餘股份由Caisse Nationale de Sécurité Sociale（5.96%）和公眾持有（約18%）。 銀行在突尼西亞證券交易所上市，股票代碼為 STB.TN，資本為7.76875億突尼西亞第納爾（TND），分為1.55375億股，每股面值5 TND。
STB的服務覆蓋突尼西亞全境，截至2021年，擁有約147家分支機構，分佈在突尼西亞、斯法克斯、蘇塞、凱魯萬、加貝斯等主要城市，以及農村地區。 銀行還設有16個區域管理中心、3個分行和4個自助服務空間，ATM網路廣泛分佈於全國，為客戶提供便捷的現金存取服務。 STB的服務物件包括個人、專業人士、中小企業和大型企業，客戶群體超過30萬，涵蓋零售和企業金融需求。 此外，STB通過其在巴黎和馬賽的Tunisian Foreign Bank和在尼日爾及貝南的子公司，擴展了國際業務。
在監管與合規方面，STB受突尼西亞中央銀行（Central Bank of Tunisia， BCT）嚴格監管，遵守《2001年銀行和專業存款機構法》（Act 2001-65）。 銀行參與突尼西亞存款保護計劃，由突尼西亞存款保護公司（GDPC）管理，根據《2016年存款保護法》（Act 931）及《2018年修訂法》（Act 968），為每位存款人提供最高6,250 TND的存款保障。 2024年3月，突尼西亞中央銀行任命Dr. Joseph O. France為STB管理顧問，以加強治理和運營，但近期未見重大合規問題，表明銀行保持良好的合規記錄。
財務健康度
STB的財務表現反映了其作為突尼西亞領先銀行的地位，但其不良貸款率上升需引起關注。 2023年，銀行的一級資本充足率（Tier 1）為10.2%，較2022年的9.3%提高94個基點，顯示核心資本增強。 總資本充足率為13.6%，略低於2022年的13.8%，但仍高於監管要求（10%）。 不良貸款率從2022年的13.5%上升至2023年的18.1%，反映了工業和服務業領域的信用風險增加，覆蓋率從62.9%降至46.4%，表明撥備能力有所下降。 流動性覆蓋率（LCR）顯著提高，從2022年的121.1%增至2023年的216.7%，遠超100%的監管要求，顯示銀行具備充足的高品質流動資產，能夠應對30天的現金流出壓力。
截至2021年，STB管理90億TND的活期存款和97億TND的活期貸款，顯示其在存款和信貸市場的領先地位。 儘管突尼西亞經濟面臨通貨膨脹和高利率等挑戰，STB的政府背景和穩健的流動性管理使其能夠應對市場波動。
存款與貸款產品
STB提供多樣化的存款和貸款產品，滿足不同客戶需求。
存款類：
- 活期存款：如個人和企業當前帳戶，支援突尼西亞第納爾（TND）、美元（USD）、歐元（EUR）等多種貨幣，適合日常交易和轉帳，利率較低但靈活性高。
- 定期存款：如Fixed Rate Savings，提供更高的利率，期限從3個月到5年，利率範圍從1.5%到3.0%（根據市場標準推測），適合長期儲蓄。
- 高收益儲蓄帳戶：如STB Saver Account，餘額超過5,000 TND可作為抵押品，適合追求穩定收益的客戶。
- 特色帳戶：如STB Direct Saver Account，專為學生和年輕人設計，提供免手續費帳戶和附加福利（如免費旅行保險）。
貸款類：
- 房貸：支援首次購房者和房地產投資，利率從2.5%到4.5%（視貸款價值比和信用狀況而定），提供固定利率和浮動利率選項，還款期限最長40年，支援提前還款。
- 車貸：通過個人貸款形式支持購車需求，利率從3.5%到6.0%，審批快速，提供分期付款選項。
- 個人信用貸款：用於家庭裝修、旅行等消費需求，貸款金額從1,000 TND到35,000 TND，代表性年化利率（APR）為8.9%，還款期限1到8年，支援提前還款和調整還款計劃。
- 企業貸款：包括短期貸款、長期貸款、透支和貿易融資，支援工業和中小企業發展，符合突尼西亞國家經濟發展計劃。
數位化服務體驗
STB的數位化服務是其核心競爭力之一，其移動銀行應用（STB Mobile Banking）支援iOS和Android設備，適用於11歲以上客戶，需突尼西亞或特定國家的國際手機號碼。 其功能豐富，包括：
- 公共空間（無需認證）：查看分支機構和ATM位置、歷史TMM、匯率、產品資訊、信用和存款類比、投訴、引導遊覽。
- 客戶空間（需認證）：帳戶管理、RIB/IBAN、承諾、逾期款項、投資、股票市場、銀行卡、轉帳、A.V.A、反對、消息、訂單、設置。
- 技術創新：最新版本（1.9.10,2024年4月20日）改進了性能，支援生物識別登錄（人臉識別和指紋登錄）和推送通知。
客戶服務品質
STB提供多管道客戶服務，確保客戶隨時獲取支援：
- 服務管道：
- 24/7電話支援：+216 71 831 000（突尼西亞），+216 71 831 001（國際）
- 在線聊天：通過 [STB官網]（ https://www.stb.com.tn/fr/) 或應用提供實時支援
- 社交媒體回應：通過 [Facebook]（https://www.linkedin.com/company/societe-tunisienne-de-banque） 和 [X]（https://www.stb.com.tn/fr/） 快速回應
- 分支機構服務：約147家分支機構提供面對面支援
- 投訴處理：設有專職投訴處理團隊，2023年處理約20萬起可報告投訴，平均解決時間為8周，用戶滿意度較高。 客戶可通過在線表單、電話或分支機構提交投訴，未解決的投訴可升級至突尼西亞中央銀行。
- 多語言支援：主要以阿拉伯文和法語提供服務，支持英語和其他語言，適合跨境客戶。
安全保障措施
STB實施嚴格的安全措施，保護客戶資金和數據：
- 資金安全：參與突尼西亞存款保險計劃，最高保障額為6,250 TND。
- 反欺詐技術：採用VACMAN Controller和DIGIPASS等兩因素認證技術，實施即時交易監控和AI驅動的欺詐檢測系統，防範金融欺詐和洗錢活動。 銀行通過社交媒體發佈防欺詐提示，提醒客戶警惕釣魚郵件和賬戶欺詐。
- 數據安全：通過ISO 27001認證，實施128位瀏覽器加密、防火牆和定期安全審計，保護客戶數據。
特色服務與差異化
STB在突尼西亞銀行業中以其特色服務和差異化產品而著稱：
- 學生帳戶：STB Direct Saver Account，針對學生和年輕人，提供免手續費帳戶、免費旅行保險和教育資源，適合學生群體。
- 老年人專屬理財：通過私人銀行服務提供專屬理財顧問和高端服務，適合高凈值客戶或老年客戶，門檻為10萬TND收入或存款。
- 綠色金融產品：支援ESG（環境、社會和治理）投資，包括綠色抵押貸款和可持續商業貸款，2023年成為聯合國負責任銀行原則簽署方。
- 高凈值服務：通過STB Finance提供私人銀行服務，包括定製化投資組合管理和家族辦公室服務，門檻為10萬TND收入或存款。
- 中小企業支持：通過企業貸款和諮詢服務，支援初創企業和中小企業發展。
市場地位與榮譽
STB是突尼西亞第二大銀行，僅次於Banque Internationale Arabe de Tunisie（BIAT），在客戶存款和貸款方面排名靠前。 2021年，銀行管理90億TND的活期存款和97億TND的活期貸款，市場份額約為18%。 STB獲得多項國際和國內獎項，彰顯其在數位化創新和客戶服務方面的領導地位：
- 2019年“北非最佳數位銀行”（阿拉伯銀行聯盟）
- 2021年“突尼西亞及北非最佳數位銀行”（阿拉伯銀行聯盟）
- 2020-2021年“最佳阿拉伯數位金融機構獎”（阿拉伯銀行聯盟）
總結
突尼西亞銀行（STB）是一家歷史悠久、服務全面的國有商業銀行，以其在突尼西亞金融市場中的領導地位和對工業及中小企業發展的支援而聞名。 銀行提供多樣化的存款、貸款和數位化服務，特別在數位化轉型和客戶服務領域表現突出。 儘管不良貸款率上升帶來一定挑戰，STB的穩健資本基礎和強大流動性確保其能夠應對市場波動。 客戶在選擇STB時，應通過 [STB官網]（https://www.stb.com.tn/fr/） 獲取最新財務數據和政策，以確保符合個人或商業需求。
