沙特國家銀行（Saudi National Bank，簡稱SNB）成立於1953年（當時為“國家商業銀行”NCB），總部位於沙烏地阿拉伯首都利雅得。 2021年，NCB與桑巴金融集團（SAMBA）合併，新金融實體更名為SNB（又稱SNB AlAhli）。 SNB為沙特首家上市股份制商業銀行，股東背景以政府背景為主，最大股東為沙特主權財富基金（公共投資基金，持股約37%），其次為養老金機構、其他機構及公開市場。 其服務網路覆蓋全國，包括約470家分支行、19個零售服務中心以及96個“快速支付”（QuickPay）匯款中心，還在巴林、阿聯酋、卡達和新加坡等地設有4家境外分行。 截至2023年底，SNB員工約1.6萬人，客戶總數約1420萬。 SNB擁有龐大網點和ATM佈局，是沙特最大的商業銀行之一（在已上市銀行中資產市場份額超過32%）。 銀行對外使用「AlAhli」品牌名稱，其官方網站也體現了這一歷史傳承。
SNB由沙特央行（Saudi Central Bank，前身為SAMA）監管。 作為商業銀行，SNB的存款受到沙特存款保險計劃（沙特存款人保障基金，DPF）保障，對每戶存款（本金及應計利潤）提供最高20萬里亞爾的賠付。 近年來，SNB（原NCB）合併后的合規記錄良好，但在2020年因少數跨境交易中出現制裁違規（涉及蘇丹、敘利亞事務）而被美國財政部罰款約65萬美元予以和解; 此後無重大合規事件報導。
在財務穩健性方面，SNB維持了較高的資本充足率和低不良率。 2024年第一季度，其一級資本充足率約19%（總資本約20%），遠高於監管要求。 根據專業機構分析，SNB資產質量持續改善，截至2024年底，集團不良貸款率僅約1.2%，信用損失覆蓋率高於200%。 流動性方面，SNB持有充足高品質流動資產，一般維持監管最低要求以上水準。 國際評級機構亦給予SNB穩定的A-級評級，評級展望穩定，表明其資產品質和盈利均表現良好。 此外，SNB 2023年總資產約2760億美元，總凈利潤約54億美元，盈利能力在油氣推動下保持增長。
產品與服務
SNB提供多樣化的存款產品以滿足個人和企業需求。 活期帳戶方面，客戶可以開立電子化活期帳戶，享受全國範圍最大的ATM網路（數千台ATM）及24/7網上銀行服務。 SNB還提供尊尚帳戶（Wessam Banking），這是面向高凈值客戶的優享帳戶，附帶專屬客戶經理和高額信貸優惠。 此外，SNB推出了特色的黃金帳戶，允許客戶通過手機或網銀便捷地買賣和提取實物黃金。 定期存款方面，SNB提供固定期限的定期存款和大額定存，利率根據市場和監管指導浮動。 總體而言，SNB帳戶管理費免收（只要滿足平均月餘額要求），並配備免費或低費率的電子銀行功能。
貸款產品方面，SNB涵蓋個人住房貸款、汽車融資、個人消費貸款等多種選擇。 住房貸款（住宅融資）為伊加拉（Ijarah）或穆拉巴哈（Murabaha）合約，最高可融資房產價值的90%（首次購房）或70%（已有貸款情形）。 貸款額度最高可達700萬里亞爾，期限靈活，年利率（APR）約在6.86%起。 客戶還可選擇「2合1」計劃，將住房貸款與個人貸款合併，提高可貸額度。 汽車融資方面，SNB提供汽車租賃融資（ijarah），無需收入擔保、申請便捷，購車后可選高達40%的尾款（分期結束支付）。 個人信用貸款（零售信貸）主要通過“Wessam個人融資”計劃發放，為沙特公民提供純穆斯林合規的現金貸款，用於旅遊、教育、裝修等多種用途，無需擔保人，上限可達借款人收入的多倍，最長還款期可達5年。 Wessam融資專案還包括創新產品，如以購買當地上市股票、商品或投資基金作為擔保的快速個人貸款方案，極大提高了流動性靈活性。
費用結構
在費用方面，SNB大多數銀行服務對客戶來說相對透明。 帳戶相關費用：個人帳戶開戶和月均餘額費用一般免收，也無年費（後續僅在特定條件下可能收取管理費）。 轉帳費用：行內轉帳通常免費（電子管道），而行外同城轉帳數位渠道費用一般為SAR0.5–7不等（快速到賬小額0.5–1里亞爾，普通次日到賬約5–7里亞爾）。 國際匯款費用通過網上銀行匯出約50里亞爾，通過櫃面匯出約75里亞爾。 ATM費用：在SNB本行ATM取現免費; 使用其他銀行ATM時，在海內取現每筆約10里亞爾費用，海外ATM每筆約25里亞爾，查詢餘額收費約5里亞爾。 此外，外幣兌換交易將按銀行牌價加收最高3%的匯率轉換費。 SNB信用卡取現較高，單筆手續費約75里亞爾，但這屬於髮卡費率範疇。 總體來說，除非超過政策限定，一般銀行服務收費項明確公開，沒有隱性額外收費。
數位化銀行體驗
SNB致力於數字化轉型，提供功能齊全的網上銀行和手機銀行服務。 其手機銀行應用SNB Mobile在各大應用商店評價良好：Google Play評分4.1星（約24萬用戶評價），蘋果App Store評分4.7星（4.7萬用戶評價）。 用戶可通過SNB Mobile查看賬戶餘額與交易明細、實時轉帳付款、繳費、管理信用卡、購買理財產品等; 支持指紋和人臉識別登錄，並提供電子令牌（OTP）認證以保證安全。 線上開戶、貸款申請、貴金屬交易等操作也可在App內完成。 SNB還在網上銀行提供工具如居家理財規劃、投資組合管理等智慧功能，不斷完善AI客服和智慧投顧能力（採用聊天機器人、場景化推薦等技術）。 在開放銀行方面，SNB與監管和第三方支付合作，逐步開放API介面，支援第三方理財工具和支付場景接入，以配合沙特金融科技生態的發展。
客戶服務
SNB為客戶提供多管道服務支援。 主要的服務管道包括：全國分支網點、電話銀行（沙特境內免費電話920001000和投訴熱線8001160131）、在線客服（網站和手機銀行內置聊天功能）、電子郵件及社交媒體等。 銀行客服通常提供阿拉伯語和英語服務，對特殊客戶群體（如外籍員工）也有雙語支援。 根據公開資訊，SNB對客戶投訴的響應較為及時（電話服務通常工作時間內立即受理，並在數日內給出書面答覆）。 私人銀行客戶可獲得更高級別的個人化服務。 官方資料顯示，SNB在2019年榮獲了「最佳客戶忠誠計劃」和多項「最佳銀行服務」獎項，反映了其客戶服務與產品滿意度的行業認可。
安全與保障
資金安全方面，SNB作為SAMA監管下的成員銀行，其存款納入了由沙特央行運營的存款保護基金，客戶存款（本金及應計收益）在銀行倒閉時享有最高20萬里亞爾的保障。 SNB在內部建立了多層安全系統，包括每日交易監控、反欺詐規則引擎和動態授權技術，以防止可疑交易。 網上銀行和手機銀行均採用HTTPS加密和雙因素認證，啟用數據加密與入侵檢測系統。 在數據安全認證方面，SNB已建立健全的管理體系，並正向ISO/IEC 27001等國際資訊安全標準靠攏（目前處於實施階段）。 迄今為止，SNB未發生重大客戶數據洩露事件。 為提升安全性，銀行還推行定期安全教育和反洗錢培訓，確保符合《金融情報機構反洗錢法規》等監管要求。 總的來說，SNB依託監管合規和技術措施，為客戶提供了充分的風險防範和資產保障。
特色服務與差異化
SNB針對不同客戶群體推出特色服務。 例如：學生與青年金融方面，銀行提供學生帳戶和教育相關貸款（覆蓋留學、職業培訓等），並在部分校園設立金融知識普及網站。 老年客戶可申請專屬理財產品（如定製年金計劃）並享有免手續費優惠。 綠色金融領域，SNB積極響應國家環保號召，發行綠色/社會責任債券，並將可持續發展原則融入貸款審批，如對綠色專案給予優惠融資利率。 高凈值私人銀行服務：SNB的私人銀行（Private Banking）部門為資深富裕客戶提供家族信託、跨境財富傳承和專屬投資顧問等定製化服務。 通過這些差異化產品，SNB強化了其綜合金融平台的領先地位。
市場地位與榮譽
SNB憑藉龐大資產規模和市場份額穩居沙特本土銀行業龍頭地位。 《銀行家》雜誌評選的「2023年十大阿拉伯銀行」中，SNB繼續保持阿拉伯地區一級資本規模最大的銀行; 《福布斯》中東2024年榜單將其列為中東地區第二大最具價值銀行。 總資產規模約2760億美元，使其躋身全球百強銀行之列。 多年來，SNB多次獲得業界殊榮：如《中國金融時報》旗下的《銀行家》（Middle East Edition）評選其為“最佳企業銀行”（Islamic Business & Finance年度最佳），並多次獲得全球金融雜誌Global Finance的“沙特最佳數字銀行”、“最佳移動銀行應用”等大獎。 這些獎項體現了SNB在傳統銀行業務和數位化創新領域的雙重實力。 綜上所述，作為沙特國內乃至中東地區的金融巨頭，沙特國家銀行憑藉健全的監管環境、穩健的財務指標以及多元化的服務能力，樹立了良好的行業地位和品牌聲譽。
