基本資訊
Altum，全稱為“聯合股份公司發展金融機構Altum”（JSC Development Finance Institution Altum），是一家拉脫維亞國有發展金融機構，成立於1993年，最初名為“拉脫維亞抵押和土地銀行”（JSC Mortgage and Land Bank of Latvia）。 根據Altum歷史，它於2014年1月1日更名為Altum，並於2015年4月15日通過合併三家機構（拉脫維亞發展金融機構、拉脫維亞擔保機構和農村發展基金）成為統一實體。 其總部位於拉脫維亞里加，具體位址為Doma laukums 4， Riga， LV-1050。 Altum由拉脫維亞政府全資擁有，股份由財政部（40%）、經濟部（30%）和農業部（30%）持有。 它通過5個主要分支機構和16個次要分支機構（發展計劃諮詢中心）覆蓋拉脫維亞全境，為企業和個人提供服務。
Altum受拉脫維亞金融和資本市場委員會（FKTK）監管，符合《發展金融機構法》和《公共資本股份和公司治理法》等法規要求。 Altum不提供傳統存款服務，因此不參與標準存款保險計劃。 近期未發現重大合規問題，其2015年的重組過程順利完成，表明其運營穩定。
財務健康度
Altum的財務健康度通過其年度報告中的關鍵指標得以體現。 根據Altum財務資訊，其資本充足率（以有形普通股權益/總有形管理資產，TCE/TMA衡量）為21.6%（2024年），較2023年的23.4%略有下降，但仍高於國際標準（通常為8-10%）。 流動性覆蓋率（180天）為324%（2024年），顯示其流動性極強，能夠應對短期資金需求。 不良貸款率未在公開資訊中明確披露，可能是因為Altum作為發展金融機構，其貸款組合更注重政策性支援而非傳統商業貸款。
存款與貸款產品
存款類
Altum不提供傳統存款產品，如活期帳戶、定期存款或高收益儲蓄帳戶。 其主要職能是通過金融工具支援經濟發展，而非吸收公眾存款。 因此，存款利率或相關產品不適用。
貸款類
Altum提供多種貸款和擔保產品，重點支援中小企業、農村企業和特定個人群體。 根據Altum服務頁面，其主要產品包括：
企業貸款：支持創業、數位化轉型和創新專案，貸款金額從10萬歐元至500萬歐元，利率通常為2.5%起（如數位化貸款計劃），並可能因歐洲投資銀行（EIB）擔保而降低。
住房擔保：為有孩子的家庭、年輕專業人士（35歲以下）和拉脫維亞國家武裝部隊成員提供購房或建房擔保，擔保金額最高為貸款的20-25%，交易上限為30萬歐元。
能源效率貸款：支持企業和能源服務公司（ESCOs）實施節能專案，償還期最長可達15年，利率因EIB擔保而具競爭力。
學生貸款：為歐盟公民提供學費和生活費用貸款，需通過合作銀行申請，具體利率視銀行而定。
貸款門檻因專案而異，通常要求申請人提供商業計劃、財務報表或身份證明（如購房擔保需居民身份證明）。 靈活還款選項（如12個月寬限期）在部分專案中可用，例如COVID-19影響緩解貸款。
常見費用清單
由於Altum是發展金融機構，其服務通常由政府或歐盟資金補貼，費用結構與傳統銀行不同。 公開資訊未明確列出標準費用，如帳戶管理費、轉帳手續費或ATM取款費。 例如，通過Citadele銀行，Altum的住房擔保免除抵押登記費，且無貸款再融資手續費。 可能存在的費用（如貸款申請費或擔保費）因專案而異，建議使用者直接聯繫Altum（電話：+371 6777 4010，郵箱：altum@altum.lv）查詢具體費用。 潛在隱藏費用可能包括項目評估費，需仔細審查合同條款。
數位化服務體驗
Altum提供在線申請系統，允許使用者通過其網站提交貸款或擔保申請。 根據WEgate，網站提供詳細的服務資訊和申請流程，支援拉脫維亞語和英語。 未發現Altum提供行動應用或傳統銀行功能（如即時轉帳、帳單管理或投資工具集成）。 技術創新方面，Altum未公開使用AI客服、智慧投顧或開放銀行API，但其數位化貸款計劃（如數位化貸款）顯示其支援企業技術升級。
客戶服務品質
Altum通過電話（+371 6777 4010）、電子郵件（altum@altum.lv）和分支機構提供客戶支援，支援拉脫維亞語和英語，適合跨境使用者。 客戶可通過5個主要分支機構和16個諮詢中心獲得面對面服務。 投訴處理率、平均解決時間或用戶滿意度數據未公開，但Altum作為國有機構，承諾提供高效服務。 社交媒體回應速度資訊有限，建議使用者通過官網聯繫方式獲取支援。
安全保障措施
資金安全
Altum不提供傳統存款服務，因此不參與標準存款保險計劃。 其貸款和擔保業務受政府支持，資金安全由國家背書。 Altum採用標準反欺詐技術，如交易監控，以保護客戶資金。
特色服務與差異化
Altum的特色服務聚焦於金融包容和可持續發展，針對特定細分市場：
學生帳戶：提供學費和生活費用貸款，免除部分傳統銀行費用， 需通過合作銀行申請。
綠色金融產品：Altum是中東歐首個發行綠色債券的機構，支援能源效率和可再生能源專案，如綠色債券。
中小企業支持：通過風險資本基金投資初創企業，如eAgronom農業科技公司。
農村企業：提供土地購買貸款和信用擔保，促進農業發展。
高凈值服務（如私人銀行）不適用，因Altum專注於政策性金融支援而非財富管理。
市場地位與榮譽
Altum在拉脫維亞發展金融領域佔據核心地位，是支援中小企業、農村企業和個人住房的主要機構。 根據NEFI，其金融工具覆蓋企業發展的各個階段，從創業到大型專案。 2017年，穆迪授予Altum Baa1投資級評級，屬拉脫維亞國有企業中的最高評級之一。 Altum是中東歐首個發行綠色債券的機構，增強了其在可持續金融領域的聲譽。
總結
Altum是一家致力於拉脫維亞經濟發展的國有發展金融機構，通過貸款、擔保和風險資本投資支持中小企業、農村企業和特定個人群體。 其財務穩健性、綠色金融創新和廣泛的服務網路使其在拉脫維亞金融體系中獨具影響力。 儘管數位化服務和客戶支持細節有限，Altum的使命和政策性支援使其成為推動經濟增長和可持續發展的關鍵力量。
