印度聯合銀行（United Bank of India）簡介
印度聯合銀行（United Bank of India，UBI）是一家印度的國有商業銀行，1950年成立，總部位於印度東部的加爾各答（Kolkata）。 該行由印度政府控股（政府持股率超過96%）。 曾在印度全國證券交易所和孟買證券交易所上市（股票代碼UNITEDBNK/533171）。 1969年，印度政府對其實施國有化，成為印度國有銀行體系的一部分。 2019年9月，該行董事會原則上同意與歐亞銀行（Oriental Bank of Commerce）合併，並由旁遮普國家銀行（PNB）吸收; 2020年4月1日正式生效后，UBI與OBC一起併入PNB，PNB成為印度第二大國有銀行。
服務範圍
覆蓋地區： 主要服務印度全國範圍，重點分佈在東部和東北部地區。 根據2019年數據，UBI在印度擁有約2,055家分支機構，此外在加爾各答、新德里和孟買各有一家海外分行。
線下網點： 通過總行、36個地區分行（Regional Office）和2000餘個網點，形成了三級組織機構。 這種網路使UBI在印度農村和半城市地區廣泛開展業務。
ATM分佈： UBI擁有覆蓋全國的ATM網路，客戶可在自家ATM免費取款。 此外，該行轉帳卡可在所有Visa或NFS聯盟成員ATM上使用（前5筆交易免手續費），之後他行ATM取款和非金融交易會收取少量費用。
監管與合規
監管機構： UBI作為印度的商業銀行，受印度儲備銀行（RBI）和印度財政部監管，並遵循《銀行法》等相關法規。 其上市后亦受印度證券交易委員會（SEBI）監管。
存款保險： 根據印度存款保險與信用擔保公司（DICGC）規定，所有商業銀行存款均享有政府保險保障，最高賠付額為50萬盧比（含利息）。 UBI的儲戶在銀行發生清盤或合併時，可按規定得到賠償。
合規記錄： 近年來，UBI曾被列入RBI的提前糾正措施（PCA）名單，主要因不良貸款率居高不下和資本充足率較低。 2017年12月，RBI已對UBI實施限制（如限制分紅、分支擴張等），督促其增資擴容、嚴格撥備。 不良貸款方面，UBI曾突破警戒線（凈不良率超過9%），因此監管層要求其提取更多撥備。 總體來看，UBI近年來在政府注資下補充資本，合規狀況有所改善。
財務健康度
資本充足率： 2019財年（截至2019年3月31日），UBI的資本充足率（CAR）為約13.00%，高於同期監管要求（8.875%）。 這一水平顯示其資本結構較為穩健。
不良貸款率： 截至2019年3月底，UBI的不良貸款率仍然較高。 該行不良貸款率在2018年曾高達24%以上，2019年降至16.48%; 對應的凈不良貸款率（淨NPA）約為8.64%。 儘管有所改善，但仍高於行業平均水準，需要持續關注。 該行2019財年的撥備覆蓋率約為52%，表明對不良貸款已有過半準備金。
流動性指標： 雖缺乏公開數據，但作為國有大行，UBI須滿足RBI對流動性覆蓋率（LCR）等指標的要求，一般維持在監管線以上。 2019年UBI完成了合併和資本補充計劃，有助於加強整體流動性狀況。
盈利狀況： 2019財年UBI總資產約為15.153萬億盧比。 該年因撥備增加而出現凈虧損（約−2,316億盧比）; 2020年第一季度有所回暖，實現凈利潤約105億盧比。 總體看，UBI歷史上盈利波動，需靠後續治理和母行支持持續改善。
存款與貸款產品
存款業務： UBI提供多種儲蓄和定期存款產品。 普通儲蓄帳戶年利率約在3.00%–3.50%之間; 對於大額存款（超過100億盧比）可享3.50%較高利率。 帳戶通常採用「零餘額」設計，也設有最低餘額要求（如帶支票簿的儲蓄戶最低維持500盧比）。 定期存款（Fixed Deposit）期限靈活，一般期限越長利率越高，高峰可達約7%左右（視各期和政策而定）。 UBI亦發行銀行定期存單（Certificate of Deposit）等供機構投資者使用，大額時享有相對高利率。
住房貸款： UBI住房貸款期限最長可達30年，支持購買和自建住房。 貸款額度可覆蓋房價的75%–80%。 最新標準年利率約為8.60%–9.95%，辦理費約為貸款額的0.50%（上限5萬盧比），並允許提前還款而不收取罰息。 貸款申請人需具備穩定收入和相應資質。
車貸業務： 銀行提供新車和二手車貸款。 新車貸款利率以一年期MCLR（基準利率）加點計算，男性客戶通常為MCLR+0.30%（約8.90%）而女性為MCLR+0.25%（約8.85%）; 二手車貸款利率略高（約9.65%）。 貸款期限一般不超過7年（新車）或5年（二手車）。 手續費為貸款額0.59%（最低600盧比，最高11,800盧比），無提前還款費用。
個人貸款： UBI提供信貸額度最高達1000萬盧比的個人貸款，面向工資收入者、退休人員等。 最新利率約為11.75%–15.45%，期限可達60個月。 通常免收提前還款手續費，靈活支援提前或部分還款。 借款條件主要看申請人的收入和信用記錄，無固定最低收入要求，但信用評分越高越易獲批更低利率。
其他貸款： 銀行還提供教育貸款（國內最高可達1000萬盧比、出國留學可達2000萬盧比）、農業貸款、小微企業貸款以及黃金貸款等特色產品，各類貸款通常利率優惠、手續費低廉。
常見費用清單
帳戶管理費： 一般儲蓄帳戶不收月費，但須維持最低餘額（例如都市分行1000盧比、鄉鎮分行500盧比左右）。 若低於要求則可能收取不維持費（罰息）。
最低餘額要求： 儲蓄帳戶帶支票簿最低餘額約500盧比; 普通活期帳戶最低維持1000盧比（具體視分行級別而定）。 部分銀行也提供「零餘額」帳戶或適合老年人的免維持費帳戶。
轉帳手續費： 銀行支持國內NFS/IMPS/NEFT/RTGS轉帳，通常網上銀行或手機銀行轉帳費用低廉甚至免費。 跨境電匯手續費較高（具體因目的國和金額而定）。 通過銀行櫃檯或櫃外匯款可能收取固定手續費或手續費率; 客戶可通過網銀、手機銀行等方式享受優惠費率。
透支費（Overdraft）： 商業活期帳戶可申請透支，使用透支額度時按日計息並收取利息，可能附加固定手續費。 透支額、年利率和手續費標準視帳戶類型而定。
ATM費用： 在UBI自家ATM取款免費; 使用他行ATM，每月前5筆免手續費，之後提現每筆收取約24盧比; 非交易類查詢（餘額、帳單）每筆約9盧比（超過前5筆免）。
其他費用： 補辦轉帳卡約收取150盧比加稅; 重新發PIN碼約收取50盧比。 信用卡年費因卡種而異。 匯票、支票兌現、帳戶抹帳等服務亦可能收取手續費（視金額百分比或定額計）。
數位化服務體驗
移動銀行與網銀： UBI提供多平臺的移動銀行應用（如United mBank）和網上銀行服務，支援賬戶查詢、實時轉帳、 帳單支付和投資產品購買等功能。 用戶可通過手機APP隨時處理絕大多數銀行業務。
語音銀行： 2019年，UBI與FSS和亞馬遜合作推出了基於語音的銀行服務（類似Alexa），客戶可以用語音查詢餘額、最近交易、辦理密碼重置或申請支票簿等。 這一創新提升了無接觸服務體驗，並通過多因素身份驗證（語音+OTP）確保安全性。
技術創新： 銀行藉助機器學習和人工智慧技術改善服務，例如智慧語音交互分析客戶需求。 此外，UBI支援即時報表和帳單管理、在網銀中集成投資理財模組（如債券、基金）等; 在支付領域也對接UPI、BHIM等系統，實現快速轉帳和掃碼付款。
用戶評價： 在主流應用商店，UBI的移動銀行APP一般得分中上（4星左右），用戶評價多讚揚操作便捷，但偶有穩定性反饋。 整體來看，UBI近年來持續優化在線功能和介面，提高用戶滿意度。
客戶服務品質
服務管道： UBI提供24小時客戶服務熱線（全國統一客服號1800-345-0345），支援印地語和英語雙語服務。 客戶還可通過銀行官網、電子郵件或社交媒體提交諮詢和投訴。 銀行官網和網銀中設有在線留言或電子表單。
回應與解決： 官方表示，其客服團隊全年無休（僅公休日按規定調整）。 銀行承諾及時回應客戶諮詢和投訴，常見問題一般當天內處理。 儘管缺乏公開投訴率數據，但作為國有大行，UBI需按照印度金融消費者保護法規辦理客戶糾紛，並定期向RBI報告客戶投訴和整改情況。
用戶滿意度： 根據用戶反饋，UBI在貸款審批速度和網點辦理效率上表現中等; 線上服務體驗逐步提升，語音服務等特色功能獲得好評。 多語言支援方面，除了英文外，服務人員通常能提供印地語及當地語言支援，以適應不同地區客戶需求。
安全保障措施
資金安全： UBI的所有儲蓄存款均由印度存款保險公司保障，最高可賠付500,000盧比。 銀行採用晶元轉帳卡，並對線上交易（網銀、手機銀行）實施動態口令（OTP）和多重身份驗證，防範欺詐活動。 該行還在業務系統中部署監控工具和風險控制模型，及時檢測可疑交易。
數據安全： 2019年10月，UBI的數據中心、災備中心和網路安全中心通過了ISO 27001：2013資訊安全管理體系認證。 這一認證表明銀行的資訊安全管理符合國際標準，包括加密、訪問控制和應急響應機制完善。 截至目前，沒有公開報導重大的數據洩露事件。
反欺詐： 銀行設有安全操作中心（SOC）24小時監控交易和系統日誌，並與行業協會合作共用黑名單資訊。 轉帳卡日限額（現為10萬盧比）和交易頻次限制也降低了被盜刷風險。 對於線上支付，引入了實時風險評估和行為分析技術，提升客戶資金安全。
特色服務與差異化
UBI面向不同客戶群推出多樣化產品：為學生和年輕人設計了「學生儲蓄帳戶」，通常免維護費並提供小額貸款; 為老年客戶提供優惠定期利率、優先信貸支援和健康保險等專屬福利; 推廣綠色金融，向環保企業和可再生能源專案提供貸款，並在支行設置節能設備; 對高凈值客戶（資產管理規模較大的客戶）提供私人銀行服務，包括個人化投資顧問和信託服務。 此外，UBI還推出針對農民、小微企業主的專項信貸和理財計劃，體現其服務普惠性和差異化定位。
市場地位與榮譽
在被併入PNB前，UBI是印度重要的國有銀行之一。 2019財年末其總資產約15.15萬億盧比。 2019年合併計劃公佈后，預計與OBC合併后的PNB將成為僅次於國家銀行（SBI）的印度第二大國有銀行。 UBI在國有銀行中規模居中，擁有龐大的存貸款基礎和分支網路。 銀行及其員工也多次獲得行業認可，如「最佳農村金融服務獎」。 整體來看，UBI曾憑藉數位化和技術創新獲業內肯定，如2019年引入語音銀行等，顯示出其追求科技驅動服務的市場影響力。
