銀行基礎概況
阿聯酋NBD銀行的根基深植於1963年6月19日成立的迪拜國民銀行（National Bank of Dubai， NBD），這是迪拜首家國有銀行，承載著這座城市早期的金融願景。 2007年3月6日，NBD與Emirates Bank International （EBI）合併，標誌著阿聯酋NBD的正式誕生，並於同年10月16日在迪拜金融市場（DFM）成功上市 。 此後，2012年12月1日，迪拜銀行（Dubai Bank）的併入進一步鞏固了其市場地位 。 銀行總部巍然矗立於阿聯酋迪拜的德伊拉區，這裡是其全球運營的指揮中心 。
在股東背景方面，阿聯酋NBD擁有強大的國有血統，其主要控股方是迪拜投資公司（Investment Corporation of Dubai， ICD），截至2025年3月31日，ICD持有銀行41%的股份 。 這種國有背景為銀行提供了堅實的國家信用背書和戰略支援，使其在區域乃至全球金融市場中具備獨特的競爭優勢。 同時，銀行也積極擁抱國際資本，外國持股比例已達13.5%，且外國持股上限已在2020年7月提高至40% 。 這表明銀行在保持國有穩健性的同時，也致力於吸引國際投資，以實現資本結構的多元化和全球化發展。 這種「背靠大樹，面向全球」的戰略，不僅能降低風險感知，還有助於其在國際市場獲得信任和融資，從而帶來多元化的收入來源，分散區域風險，並提升其在全球金融體系中的地位。
財務穩健性
阿聯酋NBD的財務健康情況堪稱典範，各項關鍵指標均展現出強大的韌性和盈利能力。 截至2025年3月31日，銀行的資本充足率（Capital Adequacy Ratio， CAR）高達17.0%，其CET1（普通股一級資本）比率也達到15.8% 。 這些數位遠高於巴塞爾協定III設定的最低7%的CET1要求，以及額外的資本緩衝要求，充分彰顯了銀行雄厚的資本實力和卓越的風險抵禦能力 。 這些優異的財務數據不僅僅是數位上的表現，更深層次地反映了銀行在風險管理方面的審慎策略和有效執行。 高資本充足率意味著銀行有強大的緩衝墊來吸收潛在損失。
下表列出了阿聯酋NBD銀行的關鍵財務指標：
指標數值（截至2025年3月31日）資本充足率（CAR）17.0%不良貸款率（NPL）3.1%流動性覆蓋率（LCR）189.20% 總收入（2024年）441億阿聯酋迪拉姆凈利潤（2024年）230億阿聯酋迪拉姆總資產（2025年3月31日）1.031萬億阿聯酋迪拉姆總貸款（2025年3月31日）5480億阿聯酋迪拉姆
多元化金融產品
阿聯酋NBD致力於構建全面且富有競爭力的金融產品體系，以滿足不同客戶群體的多元化需求。
在存款產品方面，銀行提供了分級儲蓄帳戶，利率最高可達0.50%，支持阿聯酋迪拉姆、美元和沙特里亞爾等多種貨幣。 具體利率根據存款金額分級，例如美元存款在1萬美元以下不計利息，1萬至20萬美元為0.25%，而300萬美元以上則可享受0.50%的利率 。 此外，銀行還提供靈活的定期存款選項，期限從7天到5年不等，最低存款額為1萬阿聯酋迪拉姆 。 對於追求更高收益的客戶，穩健儲蓄存款帳戶（Steady Saver Deposit Account）提供了高達1.86%的誘人利率，利息每3個月複利一次，並在到期時支付 。 更具特色的是，銀行推出了「可持續存款」（Sustainable Deposit），這不僅是一種金融產品，更是其支援可持續發展理念的體現，並提供有競爭力的利率 。 此外，Flexi Deposit Accounts和FlexiSweep Deposit則提供了靈活的提前和部分提款選項，滿足客戶對資金流動性的需求 。 針對特定目標的迴圈存款（Goal Recurring Deposits）則鼓勵客戶進行長期儲蓄規劃，支援最低每月500迪拉姆或200美元的貢獻，期限從6個月到5年 。
在貸款產品方面，阿聯酋NBD同樣提供了豐富多樣的選擇。 個人貸款的有效年利率為5.99% 。 汽車貸款的固定利率為2.69%，摺合年化有效利率為5.06%，貸款期限最長可達60個月 。 值得注意的是，汽車貸款的門檻相對靈活，最低貸款額為25,000阿聯酋迪拉姆，最高300,000阿聯酋迪拉姆，並且可以為車齡高達12年的二手車提供融資，甚至無需提供工資證明和駕駛執照 。 住房貸款的有效年利率為7.20%，最低貸款額250,000阿聯酋迪拉姆，最高5,000,000阿聯酋迪拉姆，貸款期限最長可達25年 。
前瞻性數位化服務體驗
在數位化浪潮中，阿聯酋NBD銀行以其前瞻性的戰略和卓越的執行力，打造了領先的數位化服務體驗。 其核心的移動應用“ENBD X”在應用商店獲得了4.7星的高用戶評分 ，這充分體現了使用者對其便捷性和功能性的認可。
“ENBD X”和網上銀行提供了全面的核心功能，極大地簡化了客戶的日常金融管理。 客戶可以輕鬆查看所有卡片和帳戶資訊 ，進行即時轉帳，並管理帳單支付 。 值得一提的是，其投資工具集成功能強大，ENBD X財富平臺為客戶提供了對全球18個股票市場、所有三個阿聯酋交易所的訪問，以及零碎債券、阿聯酋共同基金和結構化產品等新產品。 對於私人銀行客戶，ENBD X平臺更是實現了在60秒內完成無紙化賬戶設置，並可訪問全球18個交易所的11,000多支股票和ETF ，極大地提升了高凈值客戶的投資效率。 此外，銀行還支持護照、簽證、阿聯酋ID、手機號、郵箱等個人資訊的在線更新 ，並提供卡片管理、貸款管理、外匯服務等一站式功能 。 生物識別登錄的引入，也進一步提升了登錄的便捷性和安全性。 銀行的數位化成果顯著，98%的新活期帳戶通過移動應用或平板電腦開立 ，移動應用提供了近200項日常銀行服務 ，這些數據共同描繪了其數字管道的普及率和使用者粘性。
阿聯酋NBD銀行數位化服務核心功能與創新：
類別特點/功能APP與網銀名稱ENBD X使用者評分4.7星（App Store）核心功能帳戶管理、實時轉帳、帳單管理、投資工具集成、生物識別登錄、資訊更新、卡片管理、貸款管理、外匯服務數字管道普及率98% 新活期帳戶通過移動應用或平板電腦開立技術創新AI應用AI客服（GenAI驅動的開戶流程）、智慧投顧、主動欺詐檢測、文檔智慧識別、AI驅動信用審批開放銀行API構建即時、雲原生平臺支援嵌入式金融和開放銀行API ; 與iPiD合作提供全球收款人驗證API其他創新區塊鏈技術整合 ; ATM X軟體（更快、更直觀自助服務） ; 即時支付追蹤器、FXHUB
堅固的安全保障體系
阿聯酋NBD銀行將客戶資金和數據安全置於核心地位，構建了多層次、全方位的安全保障體系。
在資金安全方面，銀行的存款受阿聯酋中央銀行監督的存款保護計劃保障。 儘管具體覆蓋金額在不同來源中有所不同（有提及最高50萬阿聯酋迪拉姆，也有提及10萬阿聯酋迪拉姆或10萬瑞士法郎），但明確存在存款保障機制。 此外，銀行還提供了信用卡保險產品Credit Shield Pro，為持卡人提供身故、永久殘疾和失業保障，進一步增強了資金安全網 。 在反欺詐技術方面，阿聯酋NBD積極與iPiD等全球收款人驗證服務提供者合作，通過API進行即時收款人驗證，以顯著增強跨境支付的安全性，有效減少欺詐和交易失敗 。 銀行內部也投入大量資源，投資於強大的AI基礎設施，用於主動欺詐檢測 。 同時，銀行持續通過多種管道（如網站、社交媒體）提醒客戶警惕各類欺詐行為，包括詐騙電話、釣魚郵件、二維碼釣魚和銀行卡盜刷等，並強調不要分享個人敏感資訊 。 銀行還與阿聯酋銀行聯合會和阿聯酋中央銀行合作，積極開展公眾反欺詐宣傳活動 ，這表明其在防範欺詐方面採取了主動且協同的策略。 這種多層次、內外兼修的策略，旨在構建一個更全面的安全防線，不僅保護銀行自身，也保護客戶免受日益複雜的網路欺詐威脅。
獨特服務與市場差異化
阿聯酋NBD銀行通過精細的市場區隔策略和高端的高凈值服務，在激烈的市場競爭中構建了獨特的差異化優勢。
在市場區隔方面，銀行提供了針對不同年齡和需求的定製化產品。 例如，「青年套餐」（Youth Package）專為18至25歲的年輕客戶設計，該套餐無最低餘額或薪資要求，免除開戶費，並提供免費的Youth Go4it轉帳卡（兼具RTA nol卡功能）。 此外，它還提供定製化儲蓄計劃、優惠利率、免費境內外轉帳以及每月8次免費櫃檯交易等，旨在吸引和培養未來的核心客戶群體 。 對於老年客戶，阿聯酋NBD埃及分行有特定的推廣活動，提供優先銀行服務，包括24/7生活方式服務（如代購、交通服務），這表明銀行在部分市場對老年客戶提供了個人化關懷 。
綠色金融產品和ESG投資是阿聯酋NBD近年來重要的差異化亮點。 銀行在可持續金融領域處於領先地位，2024年推出了阿聯酋首個私營部門ESG挂鉤營運資金貸款 ，這不僅是產品創新，更是其踐行社會責任的體現。 同時，銀行還推出了阿聯酋NBD可持續定期存款和可持續存款帳戶，擴大了個人客戶的ESG投資選擇 。 其投資銀行部門Emirates NBD Capital在2024年執行了29筆ESG標籤交易，總交易額超過270億美元，並成功發行了全球首個與可持續發展挂鉤的貸款融資債券 。 銀行設定了到2030年實現300億美元可持續融資的目標，目前已完成39.6% 。 在零售端，為電動汽車提供了超過6900萬美元的綠色貸款，同比增長35% ，顯示了其在推動綠色消費方面的積極作用。 這不僅是產品線的簡單拓展，更是銀行將ESG（環境、社會和公司治理）理念融入核心業務的體現。 通過提供可持續金融產品，銀行能夠吸引對社會責任有意識的客戶和投資者，提升品牌形象。 這也有助於銀行在不斷變化的監管環境和消費者偏好中保持領先地位，併為未來的綠色經濟轉型做好準備。
在高凈值客戶服務方面，阿聯酋NBD設立了較高的私人銀行門檻，面向資產管理規模（Assets Under Management， AUM）達到500萬美元（或等值貨幣）及以上的客戶 。 這些尊貴客戶享有定製化理財方案，包括專屬的高級客戶經理和財富顧問服務，提供個人化服務和定製化解決方案。 服務內容涵蓋投資諮詢、交易執行（包括內部衍生品交易系統）、倫巴第貸款（資產抵押貸款）、離岸預訂中心以及信託與遺產規劃 。 銀行通過增強盡職調查和持有基礎分析，提升投資嚴謹性，為客戶提供高信念新興市場策略和有競爭力的定價 。 其ENBD X數位平臺為超高凈值（UHNW）客戶提供了60秒無紙化賬戶設置，並可訪問全球18個交易所的11,000多支股票和ETF 。
市場地位與榮譽
阿聯酋NBD銀行憑借其卓越的財務表現和創新能力，在中東地區乃至全球金融市場中佔據了舉足輕重的地位，並贏得了諸多榮譽。
在行業排名方面，阿聯酋NBD是迪拜最大的金融機構，也是海灣合作委員會（GCC）地區最大、最賺錢的銀行之一 。 截至2025年3月底，其總資產位居GCC地區第四，阿聯酋第二 。 在授權資本方面，阿聯酋NBD在白俄羅斯銀行業中排名第七。 在客戶貸款市場份額方面，Belagroprombank在白俄羅斯排名第二，佔20.3% 。
